上周，我们聊了当下我对高端医疗险发展的三点担忧——
第一，买了高端医疗险的客户会认为“高端医疗险无所不能”；第二，行业中的部分从业者会引导客户进行医疗资源的滥用；第三，保险公司在对医疗险滥用行为进行管控的时候会引发市场对医疗险的负面舆论。
今天，我们就来聊聊在使用高端医疗险过程中可能会引发一定争议的“住院事先授权”，包括设立这项机制的目的以及意义。
不少朋友对于高端医疗险的第一认知是，高端医疗险很贵，所以保障很全，用起来很便捷。
你是不是也曾经以为，买了高端医疗险之后，在门诊、住院时可以拿着高端医疗险的直付卡，直接到医院前台买单结账，一分钱都不用掏，费用全部都由保险公司报销，优雅潇洒，可以充分感受至尊VIP的服务体验？
当然，一些花费不多的小问题，比方说日常的门诊，高端医疗险确实可以做到这些。
但是，假如牵扯到一些比较贵的项目，比方说住院或者是门诊手术，或者是使用非常昂贵的药物，我们在使用高端医疗险之前，就需要提前找到保险公司或者医疗险背后第三方服务供应商，进行“住院事先授权”，否则在理赔的时候，我们就有可能会遇到保险公司不赔或者是“打折理赔”（如仅理赔60%）的情况。
这个操作，假如购买了高端医疗险的客户事先不知情，那么在使用高端医疗险的过程当中，大概率会引发不小的纠纷。
毕竟在客户的认知当中，是买了高端医疗险是“什么都能赔”，结果住院结束后找保险公司理赔的时候，却被告知，自己因为没有提前进行“预授权”而不能理赔或者不能全额理赔，心里自然那是非常不爽，于是就到网上去抱怨“高端医疗险都是骗人的”、“保险公司耍流氓”。
但实际上，高端医疗险在使用过程当中要求客户在住院之前进行“预授权”，到底合不合理呢？我认为从保险公司管控理赔、避免医疗资源滥用的角度，当然是非常合理的。
我们都知道，为了确保高端医疗险的参保人获得公平、持续、合理的医疗保障，避免高端医疗险被滥用而陷入“死亡螺旋”，保险公司需要对高端医疗险参保人的就医行为进行管控，以确保就医行为的必要性与合理性。
这种管控主要体现在，如果高端医疗险的参保人在就医过程中有明显不合理或者超出医疗所需的就医行为，又或者是医生建议了治疗费用相当于数倍市场正常情况的治疗方案，保险公司可以拒绝客户发起的理赔申请，或者是要求客户共同承担一定的费用。
而很多高端医疗险产品为了给客户提供更好的就医体验，通常都会和一些客户常去的医疗机构签订“直付协议”，即客户在就医时，无需自己支付在高端医疗险责任覆盖内的医疗费用，而是由医疗机构先行记账，后续医疗机构再找到保险公司集中结算相关的费用。
采用这种模式的一个好处是省去了客户繁杂的“事后理赔”，节省了客户的时间，提高了客户的体验。而这种模式的一个问题是，假如保险公司后续发现理赔项目中有不合理或者是不应该去赔偿的部分，就需要向医疗机构或客户追回相关的费用，变得复杂无比。
我们可以想象，当客户使用完高医后，保险公司再因为各种原因来追偿相关的费用，这是一种多么糟糕的体验。
也正是为了避免这种情况的出现，保险公司才会要求高端医疗险的客户在住院或者是进行门诊手术之前，应当提前3~5天找到保险公司去进行“预授权”。保险公司在针对这次就医行为的合理性以及必要性做出评估之后，会告知客户这次就医行为是否在高端医疗险的保障范围内、是否能够全额赔付，以及根据医疗专业人士的相关建议，还是否有更好的就医渠道或治疗手段等。
而保险公司要求“预授权”这一行为本身，其实与高端医疗险在医院的“费用直付”更为相关，哪怕是“预授权”被拒绝，也只是意味着这次就医行为不能使用“费用直付”，并不代表着事后理赔就什么项目都赔不到，保险公司该赔的也仍旧会赔。同理的，就算是“预授权”被接受，也不意味着保险公司会承担这次就医过程中的一切赔付，如果有超出保障范围的花费，参保人也仍旧需要自己承担部分费用。
可以说，如果这次就医行为是正常、合理的范畴，哪怕是客户需要的医疗资源比较稀缺、昂贵，保险公司也都是会支持并全额赔付的，毕竟我们买的是一份高端医疗险，保险公司也不可能在合理的理赔范畴内抠抠搜搜，影响自己的公司品牌。
但是不得不说，在我们实操的过程当中，确实发现过不少客户或者保险销售人员在使用高医的时候，确实是奔着“医疗滥用”的目的去体验和享受高端医疗险的，对于这种行为，不管是从保险公司和第三方服务供应商的角度，还是从我们这群对行业有初心的保险从业者的角度，都应该严格抵制，因为如果我们不去抵制这种行为，那么后续高端医疗险的保费就会越来越贵，而真正利益受损的，是那些想合理使用高端医疗险、希望自己终身都能获得稀缺医疗资源供给与高额医疗保障的优质客户们。
而通过一个保险营销员对于高端医疗险“预授权”以及医疗控费的态度，我们其实也能大概判断这个营销员的从业价值观到底如何——一个人到底是真心热爱着保险行业，还只是为了打造自己高端医疗险的“销冠”人设，其实早就已经体现在了这个人的行为上。
就让我们衷心希望未来高端医疗险的滥用行为越来越少，让我们高端医疗险市场的发展能够越来越健康，越来越持久。
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