当代金融家·专题｜人行杨东晓：金融支持乡村旅游与文旅融合发展的金寨实践

旅游资源禀赋丰富。金寨“红绿蓝”三色旅游资源丰富，素有“板栗之乡”“名茶产地”“西山药库”“中国灵芝之都”等美誉。金寨县是中国革命的重要策源地，人民军队的重要发源地；是“中国红军第一县”和“全国第二大将军县”，红色资源丰富。县内森林覆盖率高达75.52%，自然景区负氧离子最大值超2万个/立方米，是“中国长寿之乡”“中国天然氧吧”，坐拥“华东最后一片原始森林”天堂寨。县域区位条件优越，地处大别山腹地，鄂豫皖三省接合部。沪汉蓉高速铁路、合武铁路穿境而过，交通条件便利。

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旅游设施持续完善。现有3A级及以上旅游景区14家（5A级1家、4A级7家、3A级景区6家）、全国乡村旅游重点村1个（大湾村）、国家级特色景观名镇1个（天堂寨镇）、中国美丽茶园1个、中国传统村落5个、特色旅游名村4个、精品主题村1个、特色美食村1个、后备箱工程基地1家。建成旅游驿站34个、露营基地7个、旅游厕所157座。建成全域旅游大数据中心，全县3A级以上旅游景区实现景点Wi-Fi全覆盖，主城区和重要旅游区实现5G网络全覆盖。

旅游品质持续提升。域内打造800里“金寨中国红岭公路”和300里“中国最长、华夏最美”国家级登山健身步道。华强文创街区、携程度假农庄、徽风皖韵古街、汤家汇“十万剧场”沉浸式红色演艺等重大文旅项目正在有序推进，莲花山滑雪场和大湾漂流已建成运营。因地制宜建设了一批生态停车场、观景平台，打造了全域旅游标识系统；创建了以“大别山的问候”为品牌的农家小院、养生小院、茶谷小院226家；精品民宿19家，丙级旅游民宿1家；星级旅游饭店2家，三星级以上农家乐34家；客房16617间，床位30965个；旅行社30家；讲解员124名，县域5家收费景区旅游从业人员共计341人。

旅游品牌持续发力。坚持传统媒体与新媒体融合、线上线下并重对外宣传。持续举办各类摄影大赛、春天文化旅游节、天贶节等节庆赛事活动。利用金寨旅游“两微一抖”平台和“金寨文旅”微官网，开展全方位、立体化宣传推介。与凤凰网、新浪网、今日头条、携程集团等达成“线上+线下”合作，每年举办20余场大型主题营销活动。与驴妈妈合作打造金寨文旅IP，开发“我把金寨带回家”系列文创产品。每年到长三角、长沙、大连和粤港澳大湾区等10多个城市推介，旅游半径从长三角扩至珠三角和东三省。

乡村旅游、文旅融合发展是旅游业和乡村特色产业的重要组成部分，是全面推进乡村振兴、拓宽农民增收致富渠道、助力扩内需稳增长的重要力量。各银行业金融机构主动作为，创新举措，推动了乡村旅游、文旅融合快速发展。

政策性银行信贷支持生态环境导向的开发（EOD）模式。金寨作为国家第二批生态环境导向的开发（EOD）模式试点单位，县政府授权县汇金公司作为项目实施主体，在老城区谋划了金寨史河老城区段水生态修复与水生态资源开发运营一体化项目。该项目总投资约29.2亿元，县级资本金配套6.4亿元,省国家开发银行授信22.8亿元，期限为20年，年利率3.8%。主要分为三个子项目，分别是老城区水系综合整治与红色文旅开发EOD项目，7.9亿元；老城区右岸及洪家河支流整治与生态康养社区开发EOD项目，10.5亿元；老城区左岸生态整治与医养基地开发EOD项目，10.8亿元。EOD项目采取产业链延伸、联合经营、组合开发等方式，由企业自主完全市场化运作，平衡投入与收益，力争形成易推广、可复制的EOD模式。

国有大型商业银行信贷支持农村人居环境提升模式。农业银行安徽省分行紧扣服务乡村振兴领军银行战略定位，制定《金融支持徽风皖韵宜居宜业和美乡村建设“千万工程”行动计划》，针对农村开发出人居环境提升贷、乡村建设提挡贷、农村绿色低碳发展贷和特色文化传承贷等信贷产品。县农行结合县域实际，大力支持重点景区、红色景区提升工程及旅游产业发展等，如信贷支持金寨县关庙乡牛山河和古碑镇白水河河道清淤整治项目5亿元，期限为7年、利率执行LPR；信贷支持金寨史河疏浚项目3900万元，期限23年、利率执行LPR+25BP。同时首创农村庭院贷，支持“庭院+农旅”“庭院+种植”等方式发展农家乐、种植养殖等特色庭院经济，为旅游品质持续提升提供源头活水。

涉农金融机构运用党建引领信用村成果助推旅游产业发展模式。2021年5月，金寨县启动纵深推进党建引领信用村建设，全县共采集146352户农户、1711家新型农业经营主体、221个村级集体经济组织信息。初评A级及以上信用户123822户，占比84.60%，A级及以上信用新型农业经营主体1677家，占比98%，A级及以上信用村集体经济组织219个，占比99.10%，初评A级以上信用村220个，占比99.55%。金寨农商行以信用户评级结果为支撑，积极推广“金农农e贷”线上产品，县农行利用皖事通平台发放信易贷、农保贷产品，建行推出“皖农信贷”“皖农云担通”“农信云贷”等产品，县邮储银行发放乡村振兴卡，实现无感授信。另外涉农金融机构积极构建信用模型，实行利率优惠、自动审批、信用户秒申秒贷，信贷支持旅游产业信用主体发展壮大。

各类商业银行机构创新特色信贷产品服务乡村旅游模式。农发行聚焦支持省级乡村振兴重点帮扶县，实施农村路网贷款，信贷支持大别山旅游扶贫快速通道（金寨段）建设项目6.7亿元。农业银行创新“红色金旅贷”，政策性担保公司提供担保，银行执行LPR利率,信贷支持各乡镇推荐的旅游经营主体。徽商银行金寨支行6月28日成立县域首家“乡村振兴特色支行”，创新农e贷，安徽省农业信贷担保有限公司增信，期限3年，线上申请，随用随还，信贷支持文旅、住宿等企业发展。邮储银行推出极速贷信用（线上）产品，江淮村镇银行推出“旅游贷”，满足旅游产业主体经营宾馆、酒店、文旅公司、零售店铺的装修、扩建或经营流动资金等信贷需求。截至2024年6月末，全县银行机构为1532户旅游业相关企业及个体工商户发放贷款6.5亿元，加权平均利率低至4.9%，有力推动县域乡村旅游高质量发展。

乡村旅游发展形式较为单一，文旅融合不深。其具体表现为：乡村旅游开发和经营存在各自为政的现象，多是简单重复的农家乐、农家小院等，乡村旅游建设的整体性有待提升；乡村旅游产品同质化严重，红色旅游新场景较少，文物展陈方式以静态展出，缺少趣味性强、互动性足的高科技体验项目；乡村旅游业态不丰富，“科技+旅游”“农业+旅游” “林业+旅游” “水利+旅游” 等业态深度融合方面探索不够，资源优势未能有效转化为产业价值和生活品质。

旅游产业具有顺周期性等特点，风险难以控制。旅游产业发展具有特殊性，容易受到自然灾害、政治因素、经济形势等因素的影响，经济繁荣时，旅游产业发展相对容易，经济低迷时，旅游产业就会难以为继。文旅项目建设周期较长，未来收益具有很大不确定性，各银行机构在信贷支持旅游产业发展时，囿于专业人才储备不足，资金流动性管理需要，再加上旅游产业本身具有复杂性和不确定性等特点，难以对旅游产业发展的风险进行周密的评估，信贷风险控制难度加大。

文旅项目前期投入建设资金量大，银行信心不足。文旅项目前期投资需要大量的资金支持，单家商业银行很难满足其融资需求。有的文旅企业处于起步阶段，企业主营业务产品市场不明朗，实际营业收入与企业预期目标存在差距。有的文旅企业无有效抵押资产，发放旅游贷款只能以服务经营权、门票收费权进行质押；同时景区的山、水、河等自然景观多数属国有资产，而投入的修路、建桥等基础设施也不可即时变现，致使银行机构信贷支持文旅项目积极性不高，量身定制的金融产品不多，金融服务“最后一公里”还需进一步打通。

加强文旅项目资源整合，推动乡村旅游产业做大做强。充分利用金寨森林资源丰富这一禀赋，申请国家储备林建设项目贷款，围绕营造林工程、附属工程及支撑体系建设和配套产业体系建设等配套项目，统筹全域旅游集散中心规划建设，配套完善停车场等基础设施；同时推进文旅深度融合，探索利用一般性文物建筑，发展主题展览馆、精品民宿等文旅项目，综合运用动态视频、实景还原、多媒体声像等展示手段，打造大型沉浸式文旅项目。成立政府旅游发展基金，对于龙头旅游企业给予扶持，形成产业集群，创造条件借助资本市场支持县域乡村旅游产业做大做强。

完善文旅政策支撑体系，满足旅游产业有效信贷需求。一是优先为银行机构办理红色文旅领域再贷款、再贴现业务，为银行机构提供央行低成本资金支持，对有资金需求的民营中小微文旅企业，通过新发放优惠利率贷款、展期或无还本续贷等方式，满足合理融资需求。二是拓宽抵质押担保物范围，支持文旅相关企业以集体经营性建设用地使用权、景区收益权等抵质押方式融资。三是加大融资担保支持力度，推动政府性融资担保机构下调文旅企业担保费率，年化担保费率在0.8%的基础上适度再降低。四是建立文旅产业融合信息共享机制，让银行机构知哓县域文旅企业经营模式和行业特征，量身定制金融产品，有针对性地开展信贷支持。

创新金融产品和服务，有效推进县域旅游业态供给。围绕“吃住行游购娱”旅游六要素，各银行机构要加大信贷支持配套建设，全面提升旅游品质，使县域旅游基础设施和接待能力明显提高，旅游服务功能更加完善。针对全县推进“一乡一宿”建设，各银行机构整合信贷资源，支持村庄变景区，农房变客房，形成一批具有金寨特色、国内品牌民宿入驻、产品类型多样、设施服务完备的旅游民宿产业集聚区，引领全县旅游品质不断提升。结合全县持续推进旅游业态融合由“旅游+”到“+旅游”转变，各银行机构要创新体制和机制，储备具有旅游专业背景的信贷人才，助推旅游新型业态培育，有效推进旅游产业转型升级。  

（作者为中国人民银行六安市分行党委书记、行长）