今天是各大银行的存量房贷下调日，我看网上晒图，月供下调几百到几千的都有，每月省下的可都是真金白银。要知道，这就等于割银行的肉，向广大房奴撒钱，上头就差指着群众的鼻子高喊：快去消费！
对于房价高位接盘的人，下调存量房贷利率，幸福感拉满。那些在5%以上利率买房的人，往往也都是买到了高点，过去几年房价持续下跌，本金差不多都亏光了，投资房产如果贷款金额高于房屋价值，就变成了负资产，这也是今年断供数量大增的原因。
对于买房自住的刚需人群，下调房贷利率也是实打实的利好，毕竟自住房不能卖，房价如何跌，房贷咬着牙也得还。
为什么我说有人欢喜有人忧呢，因为LPR下调太快，导致一些城市的商业贷款利率，竟然低于公积金贷款利率，这从政策面就出现了倒挂BUG，所以银行紧急接到通知，新发商贷利率不能低于公积金利率，房贷利率下限反而要上调。
比如南京之前的首套商贷利率，可以做到LPR-90基点，按最新的LPR为3.6%计算，商贷最低可以做到2.7%，但问题是南京公积金贷款的利率为2.85%，所以按照最新的要求，南京商贷最低只能做到LPR-65基点，也就是2.95%的利率了。
这波统一之后，那些不设房贷利率下限的城市，依然要受公积金贷款利率的限制，并且未来只要调降LPR利率，公积金贷款利率就要跟着一起下调，公积金这个福利，反而成为了限制商贷利率下调的障碍，我估计这肯定是上峰没想到的事情。
当然未来又多了一个参考指标，就是公积金贷款利率，未来只要它下调，那么就预示着LPR也要调降了，又或者二者共同变化也是有可能的。
我要是管理层，肯定分开调，先调公积金试试水，看看市场反应，不及预期就再调LPR，一张牌分两次打，这才是预期管理的艺术。
提示一下，不是所有人的存量房贷利率，都会被直接下调到3.55%，只有到贷款合同约定的房贷调整日，最新的LPR利率才会生效。
11月1日起，可以与银行协商，重新调整利率定价周期，把按年调整改为按季度调整，这样会更快的享受到LPR下调的福利。下月初等具体方式出台，我再跟大家说。
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教大家一个干货，用来预判经济与房价走势。关注央行每季度公布的“住户存款”与“住户贷款”两个指标，前者可以看出，居民省下的房贷，是用来消费还是存起来了，后者可以看出居民贷款购房的意愿。
今年上半年，住户存款新增9.27万亿，说明老百姓不买房不消费，把钱都存起来了，那经济怎么好得了。因为你的支出，就是别人的收入，别人不花钱，你也没钱赚！
前三季度住户存款增加11.85万亿，也就是第三季度增加2.58万亿，相比上半年，增幅明显下降，所以这也侧面证明，9月底有大量的股民存款资金入市。
有一说一，我们当前住户存款总额高达149万亿，比GDP都高。如果股市产生财富效应，这些钱流一点进入股市，那牛市肯定是没跑的。
贷款方面，上半年住户贷款新增1.46万亿，第三季度增加0.48万亿，依然不见起色，贷款同比增速3.8%，远远落后于存款增速10.6%，这种情况下，房价是不可能企稳回升的。
所以别看各种营销号说什么最近房价回升，信自己，就盯着住户贷款增速指标即可，住户贷款增速回升是房价企稳的必要不充分条件，只有贷款增速同比大涨，且超过存款增速，那么房价才有可能重新上涨。
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最后聊个现象，老家的房子卖掉了，从购房者提交贷款材料，到银行放款我家收到钱，仅用时3天，可谓神速。
遥想2015年我买上海房子的时候，银行审批放贷，前前后后用了2个月时间。这么一比较，真感觉时代不同咯。
房价上涨时代，老百姓求着银行放贷；现在房价下跌，银行求着老百姓借钱。真可谓三十年河东，三十年河西。
群友说：要相信梦想，相信相信的力量。但我想说：要相信周期，天道循环周期轮回，无人能够逃脱！
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