美联储前主席、2022年诺贝尔经济学奖获奖者本·伯南克，这位大名鼎鼎的人物让美国有惊无险地度过了2008年全球金融危机。
很多人可能会认为，对金融和投资如此游刃有余的人物，他一定有自己独到的财富管理策略。
然而，在他公布的个人财务清单中，最大的资产居然是两份年金险，每份的价值都在50万至100万美元之间。
到2012年，年金险资产更是占到了他总投资的90%，而股票基金和债券基金分别只占了1%和2%。
华尔街的一代传奇杰西·利弗莫尔，《股票大作手回忆录》的作者，也投保了两份年金险。
所以最后即使他因为炒股而4次破产，他的家族依然靠着年金保险和信托，保有500万美金以上的资产。
亿万富翁托尼·罗宾斯也非常钟爱年金险，在《钱：7步创造终身收入》这本书里对年金险大加推崇。
可以说，很多投资大佬都对年金险情有独钟。
在《3年交完，马上领钱的退休金，怎么个事儿？》这篇文章中，我们分析了EGIP年金险，今天继续分析另一个很有竞争力的年金产品，PLCS息享人生。
PLCS年金险可以选择5年或者10年缴费，而它的第一个亮点就是，无论缴费期是多少，从第3个保单年度开始就派发年金！
每年保证支付相当于名义金额5%的保证可支取现金，在第10,15,20个保单周年日，会支付额外的相当于名义金额10%的保证可支取现金。
这个保证的5%会一直派发到保障年期完结（最高到100岁）。
同时，这个保证领取的现金我们可以灵活处理，既可以存在“生息户口”赚取利息，也可以存入保费户口来缴未来的保费，也可以提取出来用作花销。
保单期满的时候，还会有一笔终期红利，作为额外的财务保障。
以这个投保案例为例，我们可以看到，陈爷爷选择了灵活提取，在孙子1岁的时候投保，18-21岁时每年提取30000美元作为大学学费，于孙子26岁的时候将保单转让而孙子。
而在孙子21岁的时候，保单总额已经达到了169万美元（总保费32.5万美元），这笔钱可以帮助他用作以后的财务规划，他可以选择提取，也可以选择继续增值。
问题1：名义金额如何计算？
算法比较复杂，基本原理是按照现金流折现原则。保费表和折扣见下图。
问题2：如果受保人身故之后怎么办？
如果受保人没有活到100岁，那么身故赔偿相等於以下較高者:
• 保證現金價值及終期紅利〔如有〕的總和;或
• 已繳總基本保費105%，再扣除已支付累積保證可支取現金總額
再加積存生息戶口之價值〔如有〕
再扣除任何未償付之貸款及利息
问题3：算法太复杂了，我想知道保证部分到底领多少？
从对比图我们发现，和昨天分析过的EGIP相比，同样的保费和入息年限下，PLCS的保证部分达到了114%，当然，这也导致了它后期非保证终期红利的不足，相比之下，同样50年后，EGIP的到期现金价值有615万美元，而PLCS只有65万美元。
不过萝卜白菜各有所爱，如果喜欢保证部分超过100%的年金产品，那么PLCS肯定是更合适的选择。
明天分析最后一个香港的可抵税年金，也是我大概率最后会购买的产品，PRDA20。
作者：小瓶起子。国家一级注册建筑师，原500强房企职业经理人。现香港保险代理人，上海&香港都欢迎找我聊天。
