德国这边租车默认的保险都有一定免赔额，像我的租车合同是自负 1150 欧，而且轮胎、玻璃、底盘，事故后的拖车，这些也不在租车保险范围内。我自己租车频率不高，所以每次都会额外掏点钱买上附加险。
理赔过程挺波折的，交申请材料我才意识到自己犯了几个德国办事儿的大忌。当时实在太急了：
付款用了现金，然后现金不够，又一半现金、一半 Paypal……保险公司要信用卡记录，我没有；
找租车公司沟通，也都是口头沟通，没留下书面记录。所以也不好证明是租车公司授权。
总而言之，理赔页面上要 7 份材料「至少 4～5 份」，我一共就有 3 份，租车合同、驾照和开锁账单。但纠结了一下还是硬着头皮传上去了。
这些年我一直关注保险领域，其实这里有个反直觉的常识——很多人觉得保险公司会各种刁难人、找理由不赔，但实际上理赔审核的原则是应赔尽赔。只要责任在保险合同范围内，大多数保险公司反而会尽量赔给你。
不同国家情况会有细微区别，像德国材料格式的要求会宽松一些，国内有防伪需求，材料格式可能会更严格。这个区别主要来自日常生活、风土人情，保险公司的理赔大原则是一致的。
之前我给大家分享过这篇观察，保险公司靠阳谋赚钱，刁难用户对他们来说并不划算——他们会用精算模型计算各种意外发生的概率，然后确保收到的保费（加用保费获得的投资收益）总会比赔出去的多一点。出险时积极理赔，然后通过出险用户的口碑扩大规模，再赚得更多的收入，才更符合保险公司的长期利益。
现在，检验这个观察的机会来了～
再一个吧，我和也太预期管理做得也不错——我们起初都没想到保险居然连钥匙都管，对我们来说本就是一笔意外的钱。就算没拿到理赔，也不会觉得是个损失（主打一个心态好 😂）
后来事情的进展是：
晚上 21:36 提交材料。1 分钟后收到邮件回复，自动审核失败，正在转接人工审核；
第二天早上 5:53 收到确认，审核通过，让我填写银行卡信息；
第三天理赔款到账（德国银行转账需要一个工作日，说明确认理赔当前钱就已经汇出来了）
我遇到的问题明确写在保险条款中，虽然材料有所欠缺，但诉求合理，理赔还是通过了。
……
事后我好奇算了下，发现保险公司稳赚不赔。
在德国金融领域，一个新用户的获客成本至少 50～100 欧元。我是这么估算的：各大银行、保险、券商都有用户推荐计划，用户推荐朋友过来，自己和朋友一起能获得大致这么多的现金奖励。所以真实的获客成本一定大于等于这个数。
120 欧丝滑理赔，拿到理赔的用户大概率会成为忠实客户，光是用户流失的损失，就不止这个数了。如果体验好，这个用户多半还会我这样，奔走相告、并安利给其他经常租车的朋友。
我的这个经历，也算是「应赔尽赔」这个原则的微观体现吧。
……
说起来还有件特别巧的事儿，就在理赔前几天，遛狗路上遇到邻居。她说现在狗子都得牵绳了，因为狗子有一次横穿马路差点被撞到（森林里大家一般不牵绳，看到其他人或者狗再牵起来，确认双方合得来再放开）
末了她补了一句「我没买保险」。
我很惊讶，问为啥不买？她说，她绝不买保险，一份都不买。因为一到理赔，保险公司一定会找各种理由说这个不赔、那个也不赔。她此前买过一份保险就是这样，大概在 20、30 年前，从此一生黑。
不像我们现在互联网信息透明，不管是简单明了的保险解读、还是详细准确的条款、免赔责任，都很容易获取。几十年前大家获得保险信息的渠道很有限，加上各种各样的原因，很容易对保险范围有过高的预期，导致后面的各种问题。我说，这应该不是保险公司刁难，而是投保时条款没有解释清楚，现在这种情况已经好很多了。
邻居一脸「你太天真了」，尽管她已经几十年没再买过保险了，却一口咬定现在也一样。还顺便咒骂同事卖保险的儿子，赚的全是黑心钱……
突然我想到 Morgan Housel 的一句话：
不要问「为什么？」
而是问「你有哪些我没有的经历，让我们得出了完全不同的看法」。人的观念是经历塑造出来的。
突然我有点开心这次理赔是麻烦也太提交的材料，并许诺拿到理赔款都给她。申请理赔时的骂骂咧咧「什么嘛，这个材料也没有……那个信息也不知道……」，和拿到理赔款后的兴高采烈形成了鲜明对比。
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