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降存量房贷的文章发了以后，后台问自己的房贷能降多少的咨询太多了。
这篇以我自己的房贷为例，给大家简单讲讲浮动利率到底是咋降的，仅供参考。
下面这张图是19年9月至24年9月的LPR浮动，请大家先记住这张图，看清每个月份对应的LPR是多少。
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首先，23年9月之后，所有人的存量房贷已经降了第一波，但是只限于首套住房贷款。不得低于不得低于原贷款发放时，所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。23年9月25日之后，利率调整按照贷款发放的时间分四种情况。情况一：2019年10月8日（不含当日）之前发放贷款的，调整为LPR，即4.2%或4.3%；
（贷款变动日为1月1日的，24年1月1日前的LPR为4.3%，24年1月1日后的LPR为4.2%）
情况二：2019年10月8日（含当日）至2022年5月14日（含当日）发放贷款，调整为LPR+5BP，即4.25%或4.35%；
（贷款变动日为1月1日的，24年1月1日前的LPR为4.3%+5BP=4.35%，24年1月1日后的LPR为4.2%+5BP=4.25%）
情况三：2022年5月14日（不含当日）至2023年1月发放贷款，调整为LPR-20BP，即4.0%或4.1%；
（贷款变动日为1月1日的，24年1月1日前的LPR为4.3%-20BP=4.1%，24年1月1日后的LPR为4.2%-20BP=4.0%）
情况四：2023年1月29日之后购房的已经是最低利率，不需要调整。
我是21年买的房子，贷款变动日为1月1日，当时的LPR为4.65%，我的贷款利率为LPR+74BP，也就是5.39%。23年1月，参照22年12月份的LPR为4.3%，我的贷款利率变成了最新的4.3%+74BP=5.04%。
23年9月之后，按照情况二，我的利率调整为4.3%+5BP=4.35%。
24年1月，参照23年月的LPR，我的利率调整为4.2%+5BP=4.25%。统一实施调整的时间是24年10月25日-31日，调整方式为高于LPR-30BP的，统一调整为LPR-30BP。
这次调整，首套、二套及以上的房贷都可以参与批量调整，全部商贷均可参与批量调整，包括组合贷中的商贷部分，但不包含公积金贷款及商业用房的贷款。情况一：房贷利率为4.2%+基点的，贷款变动日为1月1日的，25年1月之前的房贷利率为4.2%-30BP=3.9%；25年1月之后的房贷利率为3.85%-30BP=3.55%。情况二：房贷利率为3.95%+基点的，贷款变动日为1月1日的25年1月之前的房贷利率为3.95%-30BP=3.65%；25年1月之后的房贷利率为3.85%-30BP=3.55%。情况三：房贷利率为3.85%+基点的，贷款变动日为1月1日的25年1月之前的房贷利率为3.85%-30BP=3.55%；25年1月之后的房贷利率为3.85%-30BP=3.55%。简单点说，现有利率高于3.55%的，统一降到3.55%，低于3.55%的，不参与调整。
目前的房贷利率为4.2%+5BP=4.2%，高于LPR-30BP，所以10月底我的房贷利率可以调整为4.3%-30BP=3.9%。到25年1月，假设参照24年12月的LPR为3.85%，那么我的房贷利率就会调整为3.85%-30BP=3.55%。根据坊间乐观的猜想，假如25年1月之前LPR再降20BP，那到25年1月，我的房贷利率就会调整为3.65%-30BP=3.35%。
不过也有人猜测，按照目前这个力度，今年的LPR再降的可能性不是很大。
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