10月31日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大商业银行发布公告，将从11月1日起，陆续对商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制。
什么意思呢？也就是说，今天起，商业性个人住房贷款利率新的定价机制将正式落地，六大行明确取消了房贷利率重定价周期最短为一年的限制。贷款人可随时向银行提出将重定价周期调整为三个月、六个月或一年。
对于存量房贷的调整，什么叫LPR，什么叫BP，什么叫重定价，我在《我的房贷利率下降为3.65%了，看看你自己的吧》里解释得相当清楚了，如果还搞不明白的可以去看一眼。
简单说，像我的房贷，重定价日是每年3月1日，所以今年3月以后的两次LPR下调，我暂时都享受不到。必须要等到明年3月1日后才能享受3.3%的利率，在那之前只能按3.65%还利息，每月平白多还几百元。
现在好了，如果我着急，可以主动调整这个重定价日期，从每年一次改成每年四次，这样以后LPR再有变化，我就可以尽快享受更低的还款利率了。
有人一听等不及了，立马就要去改重定价日期，但是且慢。这个调整本身是双刃剑，如果LPR继续下行，贷款人当然能提前享受低利率；但如果LPR上调，那贷款人也会提前按高利率交利息。而且，在整个还款周期里，房贷利率重定价周期只允许调整一次。也就是说，你不能LPR下行时调成一年四次，等LPR上行再改成一年一次。里外不吃亏，没那么便宜的事。
因为房贷周期一般比较长，动辄二三十年，按专家的话说“从整个贷款周期看，重定价周期长短对借款人的影响是中性的。”意思就是你只能赌一把，买定离手，是亏是赚看运气。
所以，到底该怎么做？我个人认为，大多数人还是应该改成一年四次，因为LPR短期内不大具备掉头向上的空间。除非你抱定“真还传”的主意，打算真的还一辈子，又或者你的房贷所剩无几，那你可以继续保持现在的一年一次。不过我想这样的人应该属于少数。毕竟有好处落袋为安才是多数人的想法。
另外，尽管房贷周期长达二三十年，有数据表明多数人到不了十年就能还清贷款，根本不会真的拖那么久。或者是收入上涨比想象中快，或者是换新房卖掉旧房，总之没多少人老老实实按照还款计划坚持那么多个年头。所以，看目前的情况，改成一年四次还是更有利一些。
具体怎么申请，也非常人性化，在手机银行APP上操作就可以了，当然线下也没问题。只不过各家银行的申请时间有先后差别，有的银行过几天就可以了，有的会晚几天。像我贷款的工行，要到11月15日之前才放开申请。具体日期打开你的银行APP，基本都有通知。
建议大家在手机上个提醒，这事不要偷懒忘了。手指点点，可能就能省下数百元辛苦钱。
到此为止，大家呼吁了这么多年的降低存量房贷利率以及调整定价机制，就此告一段落了。多年的呼吁，在短短一个月内梦幻般实现，其速度让人有时感觉像做了一场梦。央行已经明确表态，“商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制以后，人民银行将不再统一调整存量房贷利率。”
我之前感慨过一次，但实在忍不住还要再讲一遍。如果都有这种效率，何愁中国式现代化大事不成？
整体来看，LPR的下调也好，BP下降也好，存量房贷利率新机制的建立也好，总之对于所有老的购房人，政策松绑力度是越来越大了。
之前的一年多，各种“史诗”、“重磅”政策也没少出，但这次的救市效果明显是最好的，原因也很简单：解决的问题在楼市的需求端，更直白地说，这项政策解决的是老百姓的购买力和购买信心的问题。
之前放松限购也好，降低首付也好，都是从房子的入手难易程度发力；现在降低存量房贷利率，是真金白银减少老百姓的支出，减支即等同于增收，而增收是当下最有效的武器。同时，对存量房贷客户的优待，也有助于建立新房贷客户的信心。毕竟每个老客户都曾经是新客户。
事实上，我感觉解决存量房贷的问题，可能是今年救楼市政策里最大的成果。因为这事已经形成了固定机制，它不像首付比例一会增一会减，也不像社保要求一阵高一阵低，更不像购房资格今天有明天无。这次调整一劳永逸，以后只需要以LPR为指挥棒，再不用陷入“降利率伤害老业主、不降利率没有新业主”的两难境地了。
这件事也证实了我在《是时候提高咱们老百姓的收入了》里所讲的观点，没有什么比真金白银提升老百姓的收入更有效的办法了。搞多少次预期管理，都不如少还几百元钱，更能改善消费、建立信心。都知道信心比黄金更珍贵，可不拿点黄金出来，怎么能奢望有信心呢？
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