不少朋友在思考个人养老金时，会把流动性当作缺点之一。我非常喜欢这么一段，来自有知有行 2020 年个人养老金刚推出时一篇文章下面的想法区评论，来自一位叫潘达的同路人。
个人观点，这是第五个钱包，一个资金份额不大，直到退休才能流出的投资账户。强制控制流出，是为了避免人生旅途中，即便儿女买房、家庭医疗救助等不可控原因需要用钱，也不允许用这笔钱——因为「我」还活着。
活着就需要考虑生存问题，这是一个只为「我自己一个人」负责的投资账户。
个人养老金设计者是懂人性的，我们有时会因为亲情、道德等原因倾尽所有，完全不考虑个人今后生存问题，会做出「没有 ta，我活不下去」的决定，个人养老金的初衷便是自己对自己负责，无论漫漫人生发生什么变故，无论你想不想着活着，只要你确实还活着，应该体面一些。
要不要存个人养老金大家自愿。对我而言，分享的意义不是劝别人做不想做的事儿，而是让自己和身边的伙伴能更好做想做的事——在决定往个人养老金里存多少钱时，抵税、收益是一方面，另一方面，想留多少钱给未来的「我自己」也是个很有价值的视角。
对了，现在个人养老金除了退休，「重大疾病、领取失业保险金达到一定条件，或者正在领取最低生活保障金的，可以申请提前领取个人养老金」。从这个改进也能看到一些个人养老金的设计初衷。
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上周的文章我写了关于基金的想法，这篇再说说个人养老金里的储蓄险。
其实如果目标只是抵税，个人养老金里的储蓄险不算第一选择，不如先把每年 2400 元的税优险买起来。这个额度和个人养老金的 12000 元额度是分开的。
抵税带来的“一次性”收益，持有时间越久效果会越摊薄。比如我之前看岁岁享 2.0的 IRR 收益 👇 假设 20% 个税税率，持有十年 IRR 可以达到 4.75%，持有 30 年则为 2.98%，差了不少。
个人养老金也是如此。只为抵税，可以先把岁岁享 2.0这样的税优险买满，提早拿到更高的现金价值。
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所以个人养老金还是要回到前面说的，给未来退休或遇到困难时的自己留一笔钱，然后才是收益的考量。
说几个我的思路：
1、如果主要考虑养老，年金险，尤其是开始领取后没有现金价值的年金险我觉得最合适。
一来这类年金险的领取金额更高，二来开始领取后没有现金价值也能避免道德风险。国民慧选(节税版)属于这一类。
2、如果希望也能提前退保拿到现金价值，或者身故能给家人留下更多钱，那就选择有现金价值的，比如颐享阳光（前 20 年有现金价值）和瑞有余2024（终身现金价值，领取金额会更低一些）。
3、除了年金险，另一种选择是到期一笔提取的两全险。已经有其他养老现金流规划了，或者临近退休年龄，年金险一年最多买 1 万 2，只买几年到退休能领取的现金流其实还是很少。这时可以考虑到期一笔提取的两全险，比如中英人寿的福临门 A 款。
以上一点我的想法，希望对大家有帮助～
12 月保险清单
这个月主要推荐无更新 👇
我比较喜欢的、给不同群体的配置顺序，供大家参考：
给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。
补充：有特殊要求的小伙伴，可以在文章里的任意小程序链接戳进去，预约顾问老师。他们会根据具体情况给出建议的，包括但不限于，有既往症、筛选可以投保的保险，看好一些我这里没推荐的，想要一个完整投保方案，等等等，都可以问～
下面是具体说明。
医疗险
医疗险的定位是医保的补充，用来补充医保覆盖不到的部分，比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。
挑选的时候建议大家优先注意这几个要素：是否涵盖外购药、保证多少年续保、针对 DRG 的优化，先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。我比较看好这几个 👇
应小伙伴的建议，之前还补充了一款中端医疗险推荐。除了可以看公立医院特需部、部分指定私立医院，它甚至还能报销非重疾既往症，只要投保 3 年内无相关理赔即可。感兴趣的小伙伴可以了解看看君龙臻爱无忧
往期讨论过的相关话题：
重疾险
医疗险可以保证医疗开支，让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作，收入会因此中断，但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是补偿中断的家庭收入，主要保障收入风险，而不是开支风险，这是重疾险和医疗险最大的区别。
有的小伙伴会问，那孩子没有工作收入，没有收入风险，还需要投保重疾险吗？实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入，因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。
重疾险是罹患重疾直接赔付，所以挑选重疾险主要看保险的保额和保费，保障尽量高、保费尽量低。我比较看好这几个 👇
以达尔文 10 号超越版为例，重疾的一般配置思路，供大伙参考：
身故责任，我不会选，差价补定期寿险更实在；
缴费期限，选最长的，减少现金流压力；
建议选上住院津贴保险金，60 岁前未发生重疾，60 岁后住院可领取住院津贴，提高保额的可得性；
女生用户可以选上妊娠期重大疾病关爱金，只加价了 10 多块；
有预算可以考虑选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险发挥收入补偿作用最重要的年龄段；
癌症二次赔付，有条件可以选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症；
心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们（仅限于单次重疾）
往期讨论过的相关话题：
定期寿险
定期寿险保障的风险和重疾险一样，也是保障收入风险。
典型场景，比如一个家庭有孩子、有房贷，如果一方意外离世，家庭收入会因此少了一大半，很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世，那父母的养老应该怎么办？定期寿险解决的就是这个担忧。
定期寿险也属于一次性给付，同样重点关注保额和保费，通常保到退休年龄就够了。
往期讨论过的相关话题：
意外险
虽然意外险名义是赔付意外身故和伤残，但用上意外险的场景却更多是这两个：
意外医疗，意外险通常有 2 万左右的意外医疗报销额度，刚好补充医疗险 1 万以下的免赔额；
用来取代飞机、火车出行的单次旅行意外险，性价比明显更高。
我个人会优先从这两个角度来考虑意外险，尤其是给孩子和老人。
每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外险，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外。
储蓄险
相关讨论（虽然里面提到的产品大多下架，但思路依然适用）：
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以上就是这个月的清单梳理了，希望对大伙有帮助。
最后几个例行提醒：
投保前一定要认真看健康告知，如实填写；
需要理赔时可以回来找这篇文章，这里也有保单管理和协助理赔支持，可以收藏下，以备不时之需；
每次文章下面都会有小伙伴留言问身体有恙，不符合投保条件怎么办。7 月的那一期我有给大家分享完整的思路，希望能帮到大伙。
有不懂或者比较私人的问题，可以在投保页面里点「预约顾问」，各种问题都可以问，不限于某一款保险，健康告知的问题也可以问。齐欣的顾问小伙伴们都非常靠谱，可以给大家详细解答（预约完记得接陌生号码电话哈）。我给大伙研究保险时的很多对比资料和保费数据也是齐欣小伙伴帮忙提供的，一起谢谢他们 🙏
祝好～
