如何抵御“延迟退休”风险?

文摘   2024-09-14 21:16   江苏  
这个周末,延迟退休的消息刷爆了社交网络,各种梗,各种吐槽。
根据新的退休养老金办法,2025年1月开始,男性和原本55岁退休女性,每6个月延迟退休年龄1个月,原本50岁退休女性,每3个月延迟退休年龄1个月,2040年调整完毕,男性63岁退休,女性58岁,原本50岁退休的那部分女性延迟到55岁退休;养老金最低存缴年限从2030年开始调整,每年上调6个月,同样到2040年调整完毕,延长到20年。
任何保险都可以视作一种契约,我们提前预付最低15年的保费,法定年龄后每月领取对应收入,这本是一种现代保障制度,是个人、企业和社会三者签署的契约。
如今,我们被告知,不能按期支付,而且我们需要将最低缴纳年限延长5年,这实际上是债务展期
根据统计,欧美日发达国家,退休年龄基本上在65岁以上,我们延迟退休年龄,某种程度上,也是与国际接轨
但是,这里有一个明显的区别,那就是,我们的社保制度仍然是实质上的双轨制:机关事业单位离退休人员,除了普通企业员工类似的个人养老金、基础养老金之外,还有一个“职业年金”账户;普通企业退休员工,就只有个人养老金和基础养老金两项;农民基本上100-200元每月。
这是我们所说的并轨之后的情况,2014年前,机关事业单位人员基本上是不需要缴纳费用就可以领取更高的养老金的;2014年并轨后,大家都需要缴纳,但是机关事业单位离退休人员多了职业年金,所以退休后的待遇还是不一样。
农民就不说了,单说企业员工和机关事业单位人员,真正公平的,只有“个人养老金”账户部分,这部分等于自己交自己领,仅包括个人缴纳部分,类似于一种强制储蓄。单位缴纳部分划入社会统筹账户,以基础养老金形式发放,不论是基础养老金,还是职业年金,里面要么隐性、要么显性,差距是显而易见的。
在经济更发达、且相对更公平的地方,退休年龄尚且越来越迟,我们还能把希望都寄托在这点养老金上吗,尤其是在企业上班的牛马。
哦,你说你不在企业上班,是灵活就业人员?那就更别指望这个了,老老实实自己想办法吧。
我们可以计算一下,假设你是1980年生人,原本可以2040年退休领取退休金,未来最低也要到2043年开始领退休金了,假设你平均月工资10000元(这里为了方便计算,假设你若干年的平均工资是一万),每月自己缴纳部分大约1600元,其中约每月800元进入个人养老金账户,公司缴纳部分大约3200元,其中大约每月2000元进入基础养老金账户,退休时你可以每月领取的退休金大约是:
个人养老金部分,10000*8%*12*20/139=1381元/月。
基础养老金部分,10000/6500=1.54(此处假设你所在城市20年间平均社会月工资为6500元);
6500*(1+1.54)/2*20*1%=1651/月。
合计大约是3032元/月,你的20年直接支出是1600*12*20=384000,其中192000属于公积金、失业金、医疗保险,这部分你已经通过买房、看病等得到回报,所以真正个人支出是192000。
企业替你缴纳的部分,我们也暂且忽略。
单纯这192000元个人开支,不考虑通胀和利息收益,你需要63.3个月,才能回本,也就是至少要活到68岁零3个月,你才算没白交。
若考虑利息,以3%的无风险年化收益计算,23岁开始缴纳,63岁开始领取的话,我们按照实际30年复利计算——早期缴纳部分实际上是40年,晚期缴纳部分20年,折中按30年计算,实际成本是466034元,你需要153.7个月才能回本,也就是至少要活到75岁10个月,你才算没白交。
若考虑通胀因素,假设每年隐含2%的通胀折损,同样按照30年计价,你的实际成本是844156元,你需要278.4个月才能回本,也就是要活到86岁2个月,你才算没白交。
好吧,这些还没有考虑企业替我们缴纳的部分(仅养老金部分,不含医保、公积金、失业金部分就有2000元/月,假设你的税前工资10000元/月),那些钱虽然不是从我们工资里直接扣的,但是它也是企业用人成本的一部分,这些钱是实实在在进了社保统筹账户里的,对吧?
如果把这一部分也算上,你大概能明白,它的本质是什么。
退一万步讲,即便不考虑企业缴纳这部分。
你确定自己能活到75岁10个月?确定自己能活到86岁2个月?确定届时不会继续延后?
有这么多不确定性,怎么办呢?
我们再来做一组数据对比。
假设你每个月拿出1600元,按月定投纳斯达克100指数基金和BTC,各投800元/月。
从2012年1月开始定投,截止到2024年8月,你已经投入了12年8个月,总投入资金是1600*12*12+1600*8=243200元,其中纳指投入了121600元,BTC也投入了121600元。
到今天,你将拥有多少钱?
答案是大约1亿零50万。
其中投资BTC带来的收益是1亿元,总收益822倍,年化收益率大约168%;投资纳指100指数带来的收益是4.1倍,年化收益率大约12%。
如果你将所有资金都投入BTC,今天的收益将是2亿,将所有资金都投入纳指100基金,今天的收益将是100万,无论哪种,其实都是非常好的选择。
是的,像BTC过去12年那样的投资机会,永远不会有了,但是未来20年,它的年化收益率仍然大概率远超纳斯达克指数,维持15%左右的年化收益率是完全可以预期的。纳指过去40年(1985-2024)的年化收益率是大约13.7%,标普500过去54年(1970-2024)的年化收益率是大约8%,投资纳指100指数,未来20年保持10%的年化收益,完全是可以预期的。
所以,还等什么。
把希望寄托在自己身上,无论你是灵活就业人员,在职员工,还是已经离退休人员,都可以自己动手、丰衣足食。
投资纳指100指数,直接通过支付宝或者微信就可以。
支付宝路径如下:
打开支付宝,左下角第二tab点击理财,然后点击基金,然后点击全球投资,下拉选择纳斯达克100相关指数基金即可,可参考下图。

若你希望更稳健一些,可以选择标普500指数基金。
微信理财通路径如下:
打开微信,右下角第四个tab点击“我”,然后点击服务,然后点击理财通,然后点击基金,然后点击海外基金,下拉选择纳斯达克100相关指数基金即可,可参考下图。

同样,若你希望更稳健一些,可以选择标普500指数基金。
如果你希望投资BTC,这个在国内是不允许的,光是买U换U,就可能被冻结账户、资金,更别说开通加密货币交易所账户、参与买卖了,当然有些人跨过了这些障碍,就是很麻烦。但你可以投资加密货币相关个股,比如MSTR、COIN、BTBT、MARA、GREE,相对主流的是MSTR和COIN,或者加密货币相关ETF。
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