这几天银行的半年报基本都发布了，很多事情，一夜之间都水落石出。A股42家上市银行整体减员超3万人，其中国有六大行人员减少超2万人。其次是降薪，255万银行员工今年上半年薪酬，较去年上半年平均下降5321元，平均月薪则是下降887元。其实这些数据意义都不大，因为不管是裁员比例，还是原本酬薪的金字塔机制，都决定了和其他行业相比，银行业依然很香！
但信号意义却很强，这意味着，中国最赚钱的行业，也已经被jing济寒冬所深深拖累了！举个例子说，就是大家都知道，招商银行是市场上最会赚钱的商业银行。但时隔14年，在2023年，招商银行出现了罕见的营收、净利润双双负增长，低于行业平均增速。而今年上半年，招商银行则表现出了比去年更差的成绩，降幅继续扩大，向纵深越走越远。今年上半年，
营业收入同比下降3.09%；
净利润同比下滑1.38%；
上一次招商银行财报中营收和净利润双降，出现在2009年，全球经济危机风雨正盛的时候！银行是经济的晴雨表，它的数据看似是数据，但深层的机制，却是社会运行的一面镜子，反射着一切。比如说，财报中披露的一件很重要的事，是按揭贷款持续萎缩！在所有的银行贷款中，房贷按揭是最赚钱、最安全，也最优质的贷款。因为有实物抵押，因为有贷款人的信用绑定，所以对银行来说，风险很弱，利润很高。但整个上半年，提前还贷则愈演愈烈！因为底层越来越形成了一个共识，提前还贷，就是眼下最安全最好的理财方式。比如说，此刻的三年期定存利率在1.75-2，而房贷利率则是4.2，这让每还一笔房款，都可以有非常稳定的2个多点的收益，比买国债都强。于是，整个上半年，国有六大行的个人住房贷款合计减少了3254.71亿。而2023年一整年，国有六大行的个人住房贷款也不过才合计减少5568.57亿。单从数据看，提前还贷大潮和去年相比，有过之而无不及！并且，现在是，老百姓手里只要有点钱，不管多少，就拿去提前还贷。所以，这几天的新闻是，工商银行在APP上，将提前还贷的起始额度，设置成了最低5万起还。就差没有直白点说，你不能像还信用卡一样还房贷啊，有点钱就还一还，这太随意了！一年前，招商银行董事长缪建民在业绩发布会上说过这样第一段话，过去银行业快速发展，吃到的是三个红利：一是经济高速增长：
二是房地产市场繁荣；
三是利差比较高。
一是现在中国经济从高速增量进入到了存量；这个不说吧，大家都知道。
二是房地产急速萎缩，底部盘整尚无终局；这个也不多说吧，大家也都知道。
三是利差不断收窄将成长期趋势。
这个主要表现在净息差越来越窄。所谓净息差，就是存款利率和贷款利率之间的利率差。但现实是，大多数银行的净息差都在1.5%上下，最低的只有1.23%，而银行公认的息差底线是1.8%。会看到1到7月份，人民币纯贷款只新增了12.7万亿，比去年同期减少了整整3.7万亿。会看到银行的贷款结构非常失衡，比如说六大银行所有的信贷增量中，对公贷款都超过了60%。但对公贷款虽然安全，利率却很低。是典型的低风险低收益。最终，这三个问题相互叠加，并注定将长期存在，至少在此刻还看不到能产生改变的那一刻。这也让银行所依赖的增量红利消失了！看似是银行的红利消失了，但其背后，则是中国经济和社会的巨变加快了。银行再也无法躺在过去的温床上，靠着低收高放的贷款息差，吃透社会发展的红利了。但我们也已无法再肆意欢歌，像苏轼诗中说的那样，载酒时作凌云游！毕竟，“砸锅卖铁”和“过紧日子”，才是社会主流！我是十一侠，关注我，看懂局势和趋势，看透未来！
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