独自还房贷15年是什么感觉？55岁的埃尔斯（Els）给了我们答案：即使生活充满挑战，她依然坚持下来，用自己的方法守住了财务平衡，还让家变得越来越舒适。
她说：“虽然这种平衡很脆弱，但我很自豪，能一路走到今天。”
下面，我们一起来听听她的故事，这或许能给正在为生活拼搏的你一些启发。
“结婚的时候，我和前夫一直是租房住，离婚后，我一个人带着孩子继续租房子。但我从小就听父母说，有自己的房子才是安稳的生活。虽然明白这个道理，但真正让我下定决心买房，是当我计算了自己已经为房租付出多少时，那结果真的是吓到我了。”
这让她痛下决心，“不能再帮别人还贷款了！”
从那一刻起，埃尔斯开始加速找房，看房，目标明确——拥有属于自己的家。
那是2009年，和今天完全不一样的时代。
据统计，当时弗拉芒地区一栋独栋住宅的中位数价格是267,500欧元，但到2023年底，这个数字已经飙升到408,633欧元，涨了50%以上！
埃尔斯感慨道：“如果换成今天，我可能只能买个小房子，而且，不只是房价涨了，贷款条件也更严了。”
她举例说：“现在贷款不仅要有10%-20%的首付，还得承担所有附加费用，但2009年时不用，我那时甚至可以贷款超过房价的金额。我的银行KBC非常支持我，帮我设计了一套最适合我的贷款方案。最终，我以270,000欧元买下了这栋房子，还拿到了310,000欧元的贷款，贷款期25年，利率每年调整。”
埃尔斯说：“我经历了利率从下滑到猛涨的全过程，降息的时候当然开心，但当利率猛涨时，那感觉就非常不好了。当时，我有两个选择：要么每月还更多的钱，要么延长贷款期限。我选择了后者，因为对单亲妈妈来说，保持收支平衡才是第一要务。”
她的“稳收支”方法简单直接：
“每个月，固定还银行1,300欧元，再存300欧元到一个专门的应急账户，用来应对突发状况，比如家电坏了，或者筹备一次度假。如果月底活期账户还有多余的钱，我就存到储蓄账户，但我有时能存钱，有时存不了，但整体来说，这个方法让我稳了15年。”
她总结成功的秘诀是“自律”：“无论买什么，我都会先问自己‘真的需要吗？’。这种习惯让我在每一笔支出上都能多想一步。比如电视机这种大件，如果旧的还能用，我绝不会轻易换新的。唯一破例的贷款，2017年，为了重新规划花园，我额外申请了一笔贷款，每月还款200欧元，这笔贷款将持续到2034年。对我来说，舒适的居住环境是首要任务。”
埃尔斯的理念是，生活虽然要节俭，但舒适感不能少。
这些年，她通过储蓄对房子进行了不少升级：
安装电动卷帘门（2,000欧元）；
翻新老旧浴室（25,000欧元）；
为新厨房加建小型扩建（60,000欧元）。
2021年，她还花5,000欧元安装了太阳能板，现在每月电费只需120欧元，年终账单还能拿到退款！
不仅如此，她还果断关掉了昂贵的电地暖，换成了更经济的颗粒炉（4,500欧元），并调整使用习惯：“只有早上起床时才开炉，家里有点凉，我也习惯了。”
所有这些改造费用，埃尔斯都没有靠贷款，而是从她的储蓄账户中支付的。
“从20多岁开始存钱的好习惯帮了我很大的忙。” 但她也坦言，现在储蓄余额不多了，这让她有些担忧，“如果我哪天失业，最多还能靠应急账户撑一阵子，但长期来看还是难，到时候，或许只能卖掉房子。”
不过提到卖房，她也有担忧。“我这栋房子现在估价465,000欧元，如果卖了，买个好点的公寓，价格少说也要350,000到400,000欧元。所以我更希望将房子留给我的女儿，她已经毕业，正在工作，还计划和男友同居。”
回忆起女儿求学的那段日子，埃尔斯感慨万千：“因为公共交通不方便，她只能住学生宿舍。我支持她这样做，也相信独立生活能帮助她成长。即使有前夫分担了一部分费用，那些年还是很艰难，但我从没抱怨过，我的性格就是这样，做了决定就全力以赴，困难再多也不会退缩。”
如今，女儿毕业了，埃尔斯终于卸下了一些经济重担。
她感慨地说：“我为自己能挺过那段艰难时期感到骄傲，更重要的是，我学会了用规划和坚持，让生活越过越好。”
埃尔斯的15年还贷之路，不仅是一场财务上的持久战，更是一种积极心态的修炼。从努力买房到节省开支，她展现了单亲妈妈在逆境中的坚韧不拔。
在房价高企、贷款压力巨大的今天，她的方法尤其值得借鉴：规划每一笔支出、建立应急储蓄、靠自己稳扎稳打提升生活质量。
ref:
https://www.hln.be/woon/els-betaalt-maandelijks-1-350-euro-voor-haar-vrijstaande-huis-toen-mijn-dochter-nog-studeerde-waren-het-pittige-jaren~a152cc19/
