12月23至24日，全国财政工作会议在北京召开。会上提到，2025年要适当提高退休人员基本养老金，提高城乡居民基础养老金。这意味着明年基本养老金将迎来21连涨。
历年养老金的上涨幅度如何？
2005年，国务院发布《关于完善企业职工基本保险制度的决定》，标志着全国统一建立退休养老金正常调整机制。并在2008年，进一步改由国务院统一制定调整比例。
通过观察养老金的历年涨幅，我们发现，2005年以来，基本养老金实现了每年上涨。
基本养老金为何连年上涨呢？对此，中央财经大学保险学院劳动与社会保障系教授褚福灵提到，养老金上调的主要原因是物价在上涨，另一个重要原因是要在适当范围内，让全体人民共享经济发展成果。
不过，从图中也不难看出，基本养老金涨幅自2016年以来是呈逐年下降趋势的。
为什么上涨幅度在下降？
原因主要有两方面：
一方面，截至2023年，我国60岁以上人口达2.96亿，占总人口的21.1%，平均预期寿命升至78.6岁。老龄化的加剧，平均寿命的延长，这意味着领养老金的人在增多，领养老金的周期在变长，养老金的支出在变多。
另一方面，随着我国出生率的下降，意味着我国人口结构根部收窄，如果继续维持这样低的生育率，社保收入可能会受到影响。巧合的是，养老金涨幅是从2016年开始呈下行趋势的，而全面二孩政策也是在2016年实施的。
如今，三胎政策也放开了，延迟退休也将在明年正式执行，这都有利于基本养老金的可持续性发展。其实，考虑到我国庞大的老年人口基数，社保的重点是在保基础，随着养老需求日益丰富，想要退休生活多姿多彩，个人的养老储备就该尽快提上日程。
如何增加养老底气？
通过以下方式，多元化储备养老金，养老会更有底气：
1、个人养老金。是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，采取个人账户模式，由个人缴费，实行完全积累，市场化运营，并与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接。
个人养老金制度目前已经面向全国开放，这意味着全国范围内参加了社保的人群，都可以通过参与个人养老金制度。为自己储备养老金的同时，还可以节税，每年至高节税可达到5400元。而且，个人养老金选择多，账户可投向符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金、国债等产品。
2、商业保险年金。是对商业保险公司开发的符合政策条件的第三支柱产品的统称，主要包含以下产品：
商业保险年金可以发挥跨期支付、保值增值、年金化领取等作用，为客户提供长期稳健的财富积累和持续稳定的养老金收入，增强个人养老财务规划的科学性、有效性和稳定性，有效满足老龄阶段财务收支匹配的保障需求。
其中，商业养老金是指养老保险公司为个人客户开立商业养老金账户，并提供账户管理、养老规划、资金管理和风险管理等服务的创新型养老金融业务。
商业养老金年满18周岁即可参与，采取锁定和持续的双养老账户组合模式，兼顾锁定养老资金长期投资和个人不同年龄阶段流动性的双重需要。主要分为流动性管理类、固定收益类、权益类和混合类四大类产品，可以按照个人需求自主选择。
面对日益加剧的老龄化，我们不该被动等待退休的到来，而是应该主动出击，用好各类养老金融工具，这样面对老龄化才会更有底气！
- End -
图片来源 | 贝塔数据
作者 | 小保君
整理编辑 | 贝塔研究院
风险提示：市场有风险，投资须谨慎。本文不构成对任何人的投资建议，敬请您独立决策并自行承担风险，必要时应咨询第三方专业顾问的意见。
