随着个人养老金产品的陆续上架，越来越多的投资者开始犯了“选择困难症”。
“这么多产品，到底哪个更适合我？”
“看起来养老目标基金收益更高，我能买吗？”
“养老储蓄和养老保险，该怎么选？”
其实，不同投资者不管参与哪类产品的投资都有一个共同的目标，那就是更好地积累养老钱。
那么如何制定专属于自己的个人养老金产品配置计划，并实现这个目标呢？今天我们就详细看看这些产品及如何合理配置吧~
有哪些产品可以选？
目前市场上常见的有四类产品：养老储蓄、养老理财、公募基金以及商业养老保险。
养老储蓄：主要以银行存款的形式存在，安全可靠。而且作为存款产品之一，个人养老储蓄也受到《存款保险条例》保护，可以保障50万元以内本息安全。其中，特定养老储蓄产品还具有期限更长、利率更高的特点。
养老理财：主要是净值型理财产品，起购门槛低，到期后也能进行再次投资。产品一般采用以固收类资产为主的多元资产配置的策略，相对稳健。
公募基金：主要包括养老目标基金和指数基金。其中，养老目标基金又分为目标风险型和目标日期型。养老目标日期基金会根据投资者的退休时间自动调整资产配置，距离退休时间越近，风险越低。养老目标风险基金则根据投资者的风险承受能力设定不同的风险等级，投资者可以根据自己的实际情况进行选择。个人养老金还针对公募基金增设了专属的“Y份额”，能享受一定的费用折扣。
商业养老保险：主要包括年金保险、两全保险和专属商业养老保险三类，以年金险和两全险为例，在合同签订时就知道以后可以领取的金额，确定性较强，年金险侧重终身领取，两全险侧重身故保障。大家通过养老保险产品的到期领取和稳健增值，能合理规划养老金领取，有效化解投资风险和长寿风险。
如何选择？
在了解个人养老金产品的配置方案前，建议大家先通过风险测评问卷，来确认自身属于哪种类型的投资者。
保守型投资者对资金安全有较高要求，可以选择养老储蓄和商业养老保险产品。前者可以确保本金的安全，获得稳定的收益；后者则可以帮助投资者锁定利率，实现复利增值，为未来提供稳定的现金流。
对于稳健型投资者来说，在资产整体保持稳健增长的前提下，能承受一定的投资风险，除了以商业养老保险或养老储蓄作为基石外，还可以适当配置一定比例的养老理财以及稳健型目标风险基金。
进取型投资者的风险偏好较高，权益类资产和固定收益类资产可以做均衡分配，权益类资产可以选择平衡或进取型目标风险基金，如果平时无暇打理养老资产，权益部分也可以考虑养老目标日期基金，根据自己退休的年龄选择对应的产品即可。
养老无小事，不同风险偏好的投资者在选择时要切记“量体裁衣”，这样不仅能提升自身持有体验，或许还能在一定程度上提高投资胜率~
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作者 | 崔光惠
整理编辑 | 贝塔研究院
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