随着保险预定利率下调，分红型增额终身寿险成为追求稳定收益人群的新选择。它融合了多种优势，为我们的财富规划带来新的可能。它有什么特点，适不适合我配置呢？一起来看看吧~
什么是分红型增额终身寿？
我们把它拆分一下：
“分红”是指享受保险公司分红；
“增额”是指有效保额逐年增长；
“终身”即保障期是终身，活得越久，增值时间越长，有效保额越高。
“寿险”即被保险人身故或全残给付赔偿金。
简单来说，它是在增额终身寿险的基础上，增加了分红功能。增额终身寿险的产品预定利率是2.5%；分红型增额终身寿险的产品预定利率是2.0%，每年还有机会获得分红，也就是下有保底收益，上有浮动的分红收益。
有人可能会问，保险公司会不会故意不分红呢？对此，监管有明确规定，保险公司必须将当年可分配盈余的 70% 用于分红，这在一定程度上保障了投保人的权益。
有什么特点？
锁定利率，稳健增值：分红型增额终身寿险会有一个保证收益，写进保险合同之中。配置之后有效保额会以固定利率逐年递增，现金价值也随之增长。
分红机制，获取额外收益：分红是不确定的，市场好时，分红有望更高；市场较差，分红可能就不如人意。虽然无法确定，但监管要求，保险公司每年需要在自己的官网上披露已售分红险产品的过往分红实现率情况，透明度还是很高的。
部分减保，相对灵活：在满足减保条件下，分红型增额终身寿险一般支持部分减保，可以取出部分资金用于家庭的应急支持，也可以用于子女的教育、婚嫁金，还可以用于自己未来的养老等。总之，在需要它的时候，可以提前拿出部分钱用。
终身保障，财富传承：提供终身的身故保障，被保人身故后，家人能获得一笔保险金。同时，在指定受益人时，分红型增额终身寿险的赔偿金不会被当作遗产，而是由保险公司一次性赔付给受益人，可以完成指定传承的心愿。
适合哪些人配置？
有养老规划需求的人
在年轻或中年时期配置分红型增额终身寿险，经过一段时间的积累，到了退休年龄，保单的现金价值已经相当可观。此时，他们可以像领取退休金一样，从保单中领取部分现金价值，用于支付日常生活开销、医疗费用等，剩余的资金继续在保单中增值。
追求资产长期增值的投资者
分红型增额终身寿险的收益稳定，在合同中写明。即使在市场震荡时，每年也能保持稳定的增长态势。而且在目前低风险产品利率下行的背景下，分红型增额终身寿险锁定2.0%的预定利率，也显得难能可贵。
偏好综合保障与投资功能的人
分红型增额终身寿险不仅提供长期的投资收益，还提供身故或全残保险金，为家庭提供一定的经济保障。
愿意承担一定风险的投资者
分红型增额终身寿险的分红是不保证的，与保险公司的分红险保费经营状况有关，可能会随着市场波动增加或者减少，要配置该保险的话需要接受这份不确定性。
有财富传承需求的人
分红型增额终身寿险通过指定受益人，指定比例的方式，精准地安排财富的流向，确保资产按照自己的期望传承给指定的人，避免了因遗产纠纷而导致的家庭矛盾和繁琐过程。
最后要再次提醒分红具有不确定性，在选择时，要充分了解自身需求和风险承受能力，仔细研究合同条款，谨慎做出决策，让分红险真正助力提升家庭财务的抗风险能力与增值潜力。
- End -
图片来源 | 贝塔数据
作者 | 崔光惠
整理编辑 | 贝塔研究院
风险提示：市场有风险，投资须谨慎。本文不构成对任何人的投资建议，敬请您独立决策并自行承担风险，必要时应咨询第三方专业顾问的意见。
