老刘给儿子小刘配置了一份增额终身寿险，缴费方式为5年交，且投保人和被保险人都是小刘。这5年的保费，都是老刘通过银行转账的方式把钱打给儿子，再由儿子去缴费。其中，缴费三年后小刘就结婚了。那么，如果小刘离婚了，这份保单是否会被分割呢？
A：不分割，这是小刘的婚前财产。
B：婚后2年所交保费对应的保单现金价值，属于夫妻共同财产，会被分割。
C：如果老刘签署了保费赠与协议，或以其他方式表明转账是给儿子的个人财产，不会被分割。
答案是B或C，案例看起来有点复杂，我们展开一步步来讲。
为什么有两个答案？
民法典规定：夫妻在婚姻关系存续期间继承或受赠的财产，属于夫妻共同财产，但遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产除外。
也就是说如果老刘在转账时签署了赠与协议，明确转账是给儿子的个人财产，儿子离婚，保单不会被分割。如果没有，婚后2年所交保费对应的保单现金价值，属于夫妻共同财产，会被分割。
所以我们常说，配置增额终身寿险，尽量在婚前完成缴费，这样保单就属于婚前个人财产，不会有很大争议。同时，如果这份保险的投保人是老刘，被保人是小刘，小刘离婚，保险也不会被分割。
因为投保人是花钱配置保险的人，拥有保单的所有权和掌控权。增额终身寿险的投保人还可以通过部分减保或保单贷款，取出部分现金价值来使用。
投保人不同，保单的作用也不同
投保人是父母，被保人是子女的情况下，鉴于保单所有权属于投保人，即使子女发生婚变，保单也不会被分割。另外，保单的控制权也在父母手中，子女不能退保或减保，可以防止子女挥霍。父母可以通过增额终身寿险的减保功能，实现对子女的阶段性支持，比如在子女创业、购房等重要阶段给予资金支持，帮助他们更好地规划未来。
投保人是子女（已成年），被保人也是子女的情况下，可以避免父母婚变的风险，而且提前让子女掌握财富，能培养他们的财务规划能力和责任感，通过这种形式也算实现了部分财富传承。
在配置增额终身寿险时，大家可以根据具体的需求进行评估，当然投保人也是支持变更的，具体可以向保险公司咨询。增额终身寿险不仅是一份保障，更是一种财务规划工具，合理配置能让家庭成员的财富和生活得到更好的保障与延续。
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图片来源 | 贝塔数据
作者 | 崔光惠
整理编辑 | 贝塔研究院
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