个人养老金制度是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。也是我国社会保障体系建设顶层设计中的一个重要制度安排，是多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分。
我国多层次养老保险体系主要包括三个方面，也就是通常所说的“三支柱”。
第一支柱，即基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。基本养老保险，是多层次养老保险体系的主体部分，立足于保基本，主要体现社会共济。
第二支柱，即企业年金和职业年金，由用人单位及其职工建立，主要发挥补充作用，已经有良好的发展基础。
第三支柱，“个人养老金是国家关于第三支柱的制度性安排。” 个人养老金与其他个人商业养老金融业务共同构成养老保险第三支柱，二者相互促进、共同发展。
在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加个人养老金制度。
了解了个人养老金是什么之后，你可能会问，它有什么优势啊？
与其他市场化运行的个人商业养老金融产品相比，个人养老金主要有以下优势：
1、享税收优惠政策。第三支柱内容比较丰富，参加个人养老金制度一个比较明显的优势是税收优惠。
2、多样化养老需求。聂明隽介绍，第一支柱养老保险主要是保基本生活，第二支柱起补充养老作用。个人养老金制度增加了一条补充养老的渠道，丰富了参加人对未来养老保险多样化的需求。
3、帮助个人理性规划养老资金。在制度设计上，账户资金是封闭运行的，在缴费阶段只进不出，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，到达领取基本养老金年龄等条件时方可领取。“也就是说，个人养老金从制度上帮助参加人把牢出口，有助于个人理性规划养老资金，合理选择投资产品和投资期限，避免提前支取，从而切实起到补充养老的作用。” 聂明隽说。
不仅如此，个人养老金制度还特别注重便捷性和时效性，方便参加人更快熟悉政策、轻松上手操作。
4、条件简单。我国已经建立了职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险两大制度平台，在制度层面实现了法定人群全覆盖。只要参加了基本养老保险，不论是单位就业人员还是灵活就业人员，都可以公平参加这个制度。个人养老金制度不受就业地域、户籍限制；跨省跨地域流动时，个人权益不受影响。
5、参与灵活。在参与程度上，参加人可自主决定是全程参加还是部分年度参加；在缴费额和缴费方式上，起步阶段只要不超过年度缴费上限1.2万元，参加人可以自主决定缴多少，本年度内既可以一次性缴也可以分次缴。
6、开户简便。按照制度设计，参加个人养老金需要开设两个账户：一个是在信息平台建立个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务等；另一个是在银行开立或者指定个人养老金资金账户，用于缴费、购买产品、归集收益等。
聂明隽介绍，这两个账户是相互唯一对应的，参加人可以在国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、商业银行等多个渠道开设。其中，通过商业银行渠道，可以一次性开通两个账户。参加人可根据个人意愿来确定开户方式和开户银行。
7、投资便捷。参加人可根据不同偏好，自主选择银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金、国债等不同产品，还可以选择短、中、长期投资组合。这些操作都可以在资金账户中完成。
8、领取多样。参加人达到领取条件时，可以选择按月、分次或者一次性领取，商业银行将根据个人选择的方式，把个人账户资金转入参加人的个人社会保障卡银行账户。特殊情形下，比如完全丧失劳动能力、出国出境定居、患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或者正在领取最低生活保障金的等，也都可以提前领取。
以上就是个人养老金的定义和优势介绍，你明白了吗？养老早规划，未来更轻松哦！
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作者 | 崔光惠
整理编辑 | 贝塔研究院
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