个人养老金政策一经推出，便引起了广泛关注，不少人都对此跃跃欲试。不过了解了个人养老金产品后，一些人却产生了这样的疑惑：参加个人养老金，似乎与自己把钱存进银行或者购买理财产品并无太大区别。毕竟，个人养老金可供选择的产品，也不外乎存款、银行理财、养老保险和养老基金这些常见类型。
那么，参加个人养老金与自己存钱养老，到底有何区别？我们不妨从几个关键角度来看。
产品选择方面
个人养老金资金账户可以购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金、国债等金融产品，产品的选择有一个相对固定的范围，而能纳入个人养老金的产品都是经过严格筛选的，具有运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的特性。
自己储备养老时，投资产品的选择更加宽泛，优势是有机会选到更好的产品，但如果缺乏专业的金融知识和投资经验，也有可能会踩坑。
投资周期方面
个人养老金的投资周期比较长，只有在达到法定退休年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居、参加人患重大疾病等特定条件下，才能把钱取出。不过这种约束性能避免随意提前支取，有助于养老资金专款专用和稳定增值。
自己储备养老，投资周期可长可短，选择要自由得多。在需要用钱时可以及时把钱取出来应急，但也可能因缺乏规划和约束，导致资金在退休前就被挪用或花光，影响养老生活质量。
税收优惠方面
国家为鼓励大家参与个人养老金制度，设置了税收优惠政策。具体表现在：12000元/年的限额，在综合所得税中据实扣除，投资收益也暂不征税，等到领取个人养老金时，再按照3%的税率缴税。根据计算，个人养老金账户足额缴存一年，最高可以带来5000元左右的税收优惠额，这在一定程度上减轻了个人的经济负担。
自己存钱养老是个人基于自身财务状况，自主进行的储备行为，完全依靠个人意愿和自我约束，没有相关政策优惠和激励措施。
养老是一场持久战，早点做养老规划，就能有更多时间积累资金。无论是参与个人养老金，还是自己存钱，亦或两者结合，尽早行动，才能在未来的养老生活中多一份从容与保障，让晚年生活更有质量。
本篇作者 | 崔光惠
图片来源 | 贝塔数据
整理编辑 | BETA 财富管理研究
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