近些年来，随着黑天鹅事件的增多、人口老龄化的加剧、利率逐渐下行等因素影响，在资产配置中，财富类保险的重要程度越来越高。
什么是财富类保险？在养老中都有哪些作用？我们一起来看看！
财富类保险的定义
财富类保险是具有财富管理功能的保险产品的总称，主要包括三大类：年金险、增额终身寿险和两全险。
年金险，指投保人一次或按期缴纳保费后，保险公司依照合同约定，在被保险人达到约定的年龄时，以被保险人的生存为条件，定期定额给付保险金，直到被保险人身故或超过约定领取时间，保险责任终止的产品。
增额终身寿险，是终身寿险的一种，即投保人缴纳保险费后，若被保险人伤残或身故，保险人需依照合同约定支付一笔赔偿金，保额会逐年递增。
两全险，是既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存为给付保险金条件的人寿保险。投保两全险后，如果被保险人在保障期内身故，保险公司会向受益人赔偿身故保险金；而如果被保险人在保险期结束以后依然生存，保险公司会向被保险人给付满期生存保险金。
三者的共同点在于，都具有安全性高、稳健增值的特点。三者是具有较高现金价值的险种，而且现金价值随保单年度递增，写进保险合同，不受市场波动和利率下行所影响，可以锁定未来的收益。
三类财富类保险的区别
1、领取方式不同：年金险约好了领取时间，保险期内，活着就能定时定额领钱；增额终身寿险不约定领取时间，中途需要用钱可以部分减保，身故后一次性赔付给受益人身故保险金；两全险在保险期内身故领钱，保险期后如果生存，则一次性领取生存保险金。
2、灵活度不同：年金险领取金额和领取方式投保时已经约定，后期不能改变；增额终身寿险，只要保单现金价值不为0，可以支持多次领取，相对更为灵活；两全险产品保险期间有长有短，保5年、10年、20年，保至70岁、80岁等，可以按需选择。
3、保障责任不同：年金险主要保障生存责任，约定时间到达后被保险人生存就要给付年金；增额终身寿险主要保障身故责任，被保险人身故或全残就要给付保险金；两全险既有生存保障责任，也有身故保障责任。
4、保额不同：年金险的保额一般长期不变，即按合同约定的基本保额领取保险金；而增额终身寿险的保额会逐年增长；两全险的保额也会逐年增长。
5、功能不同：年金险侧重教育或养老；增额终身寿险侧重财富的管理和传承，不仅可以阶段性减保来获取资金的流动性，还能通过指定受益人来进行财富传承；两全险侧重于财富保全，生或死皆有保障。
在养老中的作用？
在养老中，年金险重在为退休后提供稳定的现金流，和社保类似，可以按月到账，而且终身型的年金险产品，年金领取周期与被保险人的生命等长，不用担心因为长寿而导致年金耗尽的风险。
增额终身寿险的灵活性相对较高，因此比较适合作为养老期间的备用金，以备不时之需。未取完的现金价值将来可以传承给受益人，兼顾养老和传承的功能。不过当领取过于频繁，现金价值归零时，保险合同也就终止了，因此如果专用于养老，有耗尽的风险。
两全险保障功能更全，既有人身保障功能，又能攒下钱。比如一些年轻人花钱如果不加节制，可能工作多年也攒不下钱，选择保障20-30年的两全险，不仅可以对冲人生风险，期满后未发生意外，正好可以当作养老金或老年照护资金。目前市场上很多长期护理险，本质上就属于两全险。
更多可能性？
财富类保险可以与分红险和万能险搭配，展现更多可能性。
分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例，分配给用户的一种人寿保险。
万能险是指具有保险保障功能并设立有单独保险账户，且保单账户价值提供最低收益保证的人身保险。
分红险和万能险的相似点在于都会在合同写明保底收益，这部分是确定的；两者都还有非保证收益，没有公布之前都无法确定最终的实际收益是多少。
搭配分红险，等于是将一部分确定的收益，换成一部分不确定的浮动收益，当分红较好时，分红型财富类保险的收益有望高于普通的财富类保险；当分红较差时，则会低于普通的财富类保险。
万能险也类似，能否超过普通型产品，要看万能账户的投资收益。
分红险和万能险的主要区别在于：
1、形态不同。分红险不设单独的投资账户。而万能险设有单独的投资账户。
2、投资的底层资产不同。分红险投资的底层资产多为权益类资产，以股票、基金、长期股权投资等为主要代表，预期收益可能会更高。而万能险为了保证灵活性，大部分会投向固收类资产，比如存款、国债、城投债等。固收类资产收益与低风险产品利率环境挂钩。
3、灵活性不同。分红险每年交的保费固定，缴费灵活性和变现能力远低于万能险。而万能险账户缴费灵活，变现能力强，允许投保人根据自身需要加减金额。
简单总结一下，如果你更追求确定性的利率，可以选择普通的财富类保险，如果长期看好权益市场、认为低风险产品利率会继续下降的，那么分红险搭配财富类保险也许更适合你，有望博得更高的收益；而如果希望有更多的灵活性，可以选择万能险。当然，有的财富类保险产品可以同时搭配分红险和万能险。
保险的产品多样，也各具特色，具体该如何选择搭配，需要根据自己的需求和情况来做出选择。不过，不管如何选择，都建议尽早配置，一来可以更早拥有保障；二来可以尽早锁定利率；三来可以让财富类保险的复利周期更长，为我们积攒更多的财富！
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图片来源 | 贝塔数据
作者 | 小保君
整理编辑 | 贝塔研究院
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