“退休后，你打算靠什么养老？”
面对这个问题，很多人的答案是社保。的确，经过三十多年的努力，我国已经建成了世界上规模最大的社会保障体系，截至2024年11月，我国基本养老保险参保人数已达到10.7亿，社会保险工作取得历史性成就。
老龄化形势不容忽视
不过，尽管社会保障水平不断提升，但面对日益增长的老龄化形势，我们依然需要提前做好准备，才能更好地拥抱老龄化。
国家统计局数据显示，截至2023年底，我国60周岁及以上老年人口29697万人，占总人口的21.1%。这标志着，中国已经正式步入“中度老龄化”社会。
而且老龄化形势在平均寿命延长、生育率下降的叠加影响下还在进一步加剧，国家卫健委老龄司司长王海东预计，2035年左右，中国60岁及以上老年人口将突破4亿，进入重度老龄化阶段。
王海东表示，随着老年人口持续增加，人口老龄化程度不断加深，给公共服务供给、社会保障制度可持续发展带来挑战，应对任务很重。
挑战与机遇并存
随着老龄化的加剧，挑战与机遇并存。一方面，我国的养老产业迎来了快速发展，乘着中国“银发经济”的东风，跨国企业纷纷掘金中国“银发”市场。比如各类适老化产品、老年大健康管理等，一大批新产品、新服务集中亮相进博会，释放银发经济发展新动能。
另一方面，我国的养老金体系也在不断完善，逐步建立起了三大养老支柱，具体如下图：
三大支柱中，第一支柱覆盖面广，重在保基础；第二支柱有一定的参与门槛，覆盖面有限；第三支柱起步较晚，有较大的发展空间。
银发经济和第三支柱在未来都有很大的发展空间，对于个人而言，我们的养老规划不能停留在意识层面，付诸行动才是关键。未来随着养老服务产业的升级，养老消费将不再局限于基本生活所需，而是逐渐转向健康养老、社交旅游、文化娱乐等多样化消费。为了享受品质养老，我们应当趁着年轻，尽快参与第三支柱，为将来储备更多养老资金。
品质养老规划小妙招
一、第一支柱
我们以城镇职工养老保险为例，简单介绍下养老金的构成：
社保养老金=基础养老金+个人账户养老金
其中，个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
全省上年度在岗职工月平均工资由统计局公布，本人指数化月平均缴费工资是基于地方在岗职工月平均工资乘以社保缴纳基数得来，按照规定，社保缴纳基数在60%-300%之间。
那么，该怎样获得更多的社保养老金呢？我们分情况来看：
对于同一城市的不同职工来说，因为地方社会平均工资一致，所以决定社保养老金高低的是社保缴纳基数的高低和缴费年限的长短。可以选择缴纳基数高的公司和延长缴纳社保，这样退休金会更高；
对于不同省份的职工来说，因为社平工资不一样，你在社平工资高的城市缴纳社保并退休，是比社平工资低的地方领取的退休金要多。因此尽量在社平工资高的地方缴够社保，并在该地退休，退休金会更高。
二、第二支柱
企业年金的费用由企业和职工个人共同承担，一般合计不超过工资总额的12%，具体所需费用，由企业和职工一同协商确定。
配置周期内，年金个人缴费部分，不超过本人工资计税基数4%的部分，暂不算作个人综合所得，不纳入计税；在退休领取年金时，单独计征个人所得税。因此，个人配置年金越多、时间越长，未来退休金越高。
三、第三支柱
1、个人养老金。个人养老金可以满足小额储蓄、积少成多的需求，每年的缴存金额还可以享受个税优惠。目前个人养老金账户每人每年设有1.2万的额度上限，参加过城镇职工养老保险或城乡居民养老保险的人都可以参与。
2、商业养老年金。相比个人养老金上有限额，养老年金险则可以储备更多的养老金。年金险不仅能够补充社会保障养老金的不足，还能确保我们在生命周期中享有与生命等长的稳定收入，让养老钱“活多久、领多久”。
3、其他储蓄和投资。除了上述几种主要的资金来源，养老储蓄、养老理财、养老目标基金等，也可以提供养老资金，补充养老生活使用。
规划退休生活需要全面了解各种资金来源，并结合个人需求合理安排。结合三大养老支柱，进行多渠道的养老储备，我们可以更好地保障自己的养老生活！
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图片来源 | 贝塔数据
作者 | 小保君
整理编辑 | 贝塔研究院
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