今天，新一期LPR正式公布了。
正如之前央行行长所透露的那样，新一轮LPR迎来“双降”。
其中一年期LPR从3.35%下降到3.1%；五年期LPR从3.85%下降了3.6%。
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LPR下降对于众多购房者来说是一个好事情，这意味着大家的购房成本将明显下降。
我们以300万30年等额本息为例。
在下调LPR之前，深圳首套房的利率为LPR-45bp，对应的利率为3.4%，每个月的月供为13304.44元。
但在LPR下降之后，每个月月供直接下降到12892.11元。
相当于每个月月供一下就减少412.33元，一年减少近5000元。
而目前我国每年新增的住房贷款大概在20,000亿左右，据此推算，银行新增房贷每年减少的利息就接近80亿元左右。
当然这还不是最关键的。
对于银行来说，真正受到影响的是庞大的存量房贷。
截至目前，我国的住房贷款余额大概是38万亿，10月25日，很多大行将对存量房贷统一下调利率。
下调之后预计全国商业银行每年减少的房贷利息收入大约在1,500亿左右。
而且这个是建立在LPR是3.85%的前提下，具体计算方法是LPR-30BP。
如今随着5年期以上LPR下降到3.6%，这意味着未来存量房的利率还会进一步下降。
因为从2025年1月份开始，很多客户将迎来重新定价日，房贷合同所参考的LPR肯定会改变的，大部分都是参考3.6%来重新计算。
参考之前央行指导下调存量房贷利率之后，预计存量房的平均下降0.5个百分点，对应的减少利息1,500亿来推算，随着LPR进一步下降0.25个百分点，对应的存量房贷利息将会进一步减少700亿左右。
相当于经历两次利率下调之后，银行房贷一项减少的利息就可能达到2300亿以上。
这是什么概念呢？
2024年上半年，我国42家A股上市银行的利润总额也只不过是10914.52亿元，预计全年利润总额应该在2.2万亿左右。
这意味着因为房贷利率的下降，整个银行就可能减少5%以上的利润。
而且这还只是针对房贷。
随着LPR的下降，包括短期的消费贷款、信用贷款、经营性贷款等各类贷款的利息也会进一步压缩，银行的净息差会进一步收窄。
最终整个银行业一年减少的利息收入有可能比我们所推算的要大很多。
随着银行利息收入的减少，银行人的工资收入、福利待遇各方面也有可能受到影响。
甚至不排除新一轮降薪潮可能来袭。
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看到这，我估计很多银行人都无奈地摇了摇头。
为什么会这样？
为什么要一直不断的下调银行的利率？
其实银行利率的下降既是对市场需求的一种反应，也是国家出于调控宏观经济的需要。
这几年因为大环境不好，房贷规模收缩，甚至很多银行都出现了提前还贷的情况，所以导致银行信贷需求疲软。
与此相反的是，银行的存款却越来越多，而且整个市场流动性越来越多。
其结果是很多银行有钱都放不出去。
以前银行拼命地想拉存款，而现在银行有存款却放不出去，只能拼命地拉贷款。
为了争取到更多的贷款客户，银行的利率都是一降再降。
目前很多银行不论是房贷还是消费的都下降到3%左右，这放在以前根本不可想象。
当然短期内银行利率明显下降，这也是因为国家宏观调控的原因。
银行一直以来都是宏观调控的重要部门，尤其是利率更是调控经济的重要手段，而且是主要手段之一。
如今经济面临增长压力，增长保卫战重任再次落在了银行的身上。
毕竟当前大家都很难，从地方政府到居民都挺难的。
从宏观经济来看，2024年前三季度GDP增长4.8%，距离前5%的目标仍然有一定的距离，还需要加把劲。
那为何GDP增长相对放缓呢？其实这里面主要还是在于增长的动力有点乏力。
投资，出口，消费一直是拉动我国经济增长的三驾马车，但现在三驾马车都出现了不同程度的放缓。
比如前三季季度固定资产投资同比增长只有3.4%，而且整体增速在下降。
再比如1~9月份，我国社会消费品零售总额35.35亿，同比增长3.3%，这个增速整体相对是比较缓慢的。
为何消费带不动呢？无非就两个原因。
一个是大家的收入受到影响，很多人都可能出现工资减少，甚至裁员无工作的情况。
另一个是大家的负担并不低，尤其是对于80后90后来说，很多人都面临房贷、车贷等多重压力，特别是前几年在利率高位时期申请房的人负担更重。
受以上双重影响，很多村民都不敢消费，也不敢投资。
那该怎么办呢？那就要想方设法降低居民的负担。
在这种背景之下，央行再次要求商业银行下调存量房利率和LPR，而且下调幅度非常明显，这样就可以减轻居民的房贷负担，让居民有更多的钱去消费。
除此之外，在整体利率下降的背景之下，包括一些企业或者地方政府能够以更低的成本从银行贷到款，从而带动整个社会投资的增长。
一旦投资、消费带动起来了，整个环境会慢慢改善的
所以为了让大家的日子更好过一些，只能苦一苦银行了。
这或许是没有办法当中的办法，最终还是银行扛下了这份重任。
