多家银行宣布，再熬3年吧
财富
2024-10-09 21:00
广东
大环境不好，最难熬的是谁？银行肯定是其中一个。
银行作为整个经济的“神经中枢”，它对资源的配置，资金的流动，甚至产业的发展，宏观经济的走势都具有至关重要的作用。也正因为如此，银行一直以来都是国家用于调控经济的重要手段。在大环境不好的时候，银行就承担起了振兴经济，恢复市场的重任。最近几年时间，在整体经济增速放缓的背景之下，国家就通过降准、公开市场操作、窗口指导等多种方式引导银行支持实体经济。早在2021年6月份，央行等4个部门就联合印发了《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》《通知》要求银行等支付主体降低银行账户服务费，刷卡手续费，票务业务手续费等等。在央行下发通知之后，从2021年9月份开始，各大银行纷纷降低手续费、服务费等各种费用。比如工商银行对票据业务全部免收手续费、工本费和挂失费。对于人民币对公转账汇款柜面和非柜面业务，本行转账的，无论是同城还是异地都实行免费，对于跨行转账则按9折进行收费。另外对于单位结算账户开户费，企业网上银行年费等都是按5折给予优惠。通过这种手续费减免或者打折，很多银行的手续费收入都明显缩水。根据一些统计数据，截至2024年第二季度末，中国支付清算协会会员单位累计为各类市场主体减免金额超过1000亿元。这在很大程度上缓解了中小微企业的压力，帮这些企业渡过了难关。但减免的这部分手续费对银行来说其实是一种损失，这也导致这几年很多银行的业绩和利润增长相对缓慢。还好这里面有不少政策有效期都只有三年，三年过后就可以恢复收费了。一旦手续费增加了，大家的工资奖金就有可能跟着上涨了。在三年手续费减免到期的之后，在9月底业协会又下发了一些新的文件。9月29日中国支付清算协会，中国银行业协会发出倡议：鼓励支付行业主体将小微企业和个体工商户支付手续费降费措施继续延长三年，部分优惠政策持续到2027年9月底。大家都知道这些行业协会的重要性，一旦他们提出倡议了，我估计没有银行敢不跟的。在国庆之后，四大国有商业银行已经明确表示将2021年9月底实施的手续费减免措施继续延期三年，到2027年9月底。既然四大行这些老大哥们已经率先表示了，我估计后面其他银行肯定会跟进的。这意味着各大银行还得再熬三年时间，尤其是对一些大行来说更是如此。一直以来手续费、服务费都是银行重要的收入来源之一。在过去三年手续费减免政策的背景之下，很多银行的手续费都明显降低。按照三年累计减免1,000亿计算，其中六大国有商业银行以及12家股份银行占比有可能超过一大半。这意味着很多银行手续费一年就可能减少几个亿甚至几十个亿。我们来对比最近几年六大行手续费以及佣金净收入就知道。从六大行公布的半年财报数据来看，这两年时间六大行的佣金手续费减免是比较明显的。其中工商银行手续费及佣金净收入两年减少11.36%，建设银行减少10.57%，农业银行减少5.56%，中国银行减少3.57%，交通银行减少15.23%，邮政银行减少15.21%。在六大行当中，除了中国银行和农业银行手续费减少幅度比较小之外，其他银行两年时间手续费以及佣金净收入减少都超过10%。其中工商银行两年时间（半年报）减少86.36亿，每年减少可能超过170亿。另外其他四大行每年减少的手续费也达到几十亿，最少的中国银行每年减少手续也达到30亿以上。如果未来银行延续手续费和佣金等减免优惠政策，这意味着未来这些大行每年都有可能少几十亿甚至上百亿的收入，几年时间就可能少几百亿。虽然减少的这些手续费和佣金当中并不完全是减免政策带来的，也有可能是因为业务收缩带来的。但手续费减少了，对大家的收入或多或少都会有一些影响。我们以工商银行为例，工商银行2024年上半年跟2023年同期相比，手续费减少了60.6亿。减少的这些手续费占工商银行净利润的比重大约是0.34%左右。这看起来貌似并不是很多，但如果不减免这些手续费，而是拿来给员工发工资，那每个人能够增加的工资可不少。截至2024年6月末，工商银行总共有41.57万名员工。半年减少了60.6亿手续费平均到每个员工身上就是达到1.45万，一年就接近3万块钱。假如这些手续不减免，而是拿来给员工发工资，平均每个人就能够多一两万块钱！通过这个简单的例子，其实可以看出目前银行在持续减免手续费的背景之下，员工或多或少都会受到影响的。但这也没有办法，毕竟这是国家的整体政策，是为了支持实体经济的发展才推出的举措。而且按照当地的大环境来看，很多中小微企业仍然不好过，估计国家仍然会要求银行向这些中小微企业让利。继续减免手续费和一些服务费三年时间或许只是一个开始。如果未来大环境没有明显的改善，不排除银行会做出更大的让利，比如降低利息等等。如此一来，银行的苦日子还会继续，保守估计还得再熬3年时间。
