6大行即将下调，日子会更难过
财富
2024-10-10 21:00
广东
你以为现在银行很难过吗？更难过的还在后头。
在国庆节之前，央行已经明确表示将引导银行对存量房贷利率进行下调。而且这次下跌的幅度相当大，除了北京、上海、深圳三个城市之外，其他城市不论是首套房贷利率还是二套房贷利率最低可以下降到当前LPR-30个基点。目前5年期LPR的利率是3.85%，这意味着大多数人房贷利率最低可以下降到3.55%。据此推算，全国存量房贷平均利率大概能够下调0.5个百分点左右。这个措施也将让5,000万个家庭1.5亿人口受益。而且央行也明确表示了，这一轮存量房贷利率下调，各大商业银行必须于2024年10月31日前调整到位。在央行发布这个政策之后，作为银行业的扛把子，六大国有银行也积极响应。在9月29日，国有六大行同时发布公告，他们将积极响应市场利率定价自律机制倡议，有序推进批量调整存量房贷利率。而且六大行明确表示将于2024年10月12日发布具体操作细节。六大行都明确提到，10月12日开始将通过官网、微信公众号、网点渠道等发布具体的实施方案。这意味着后天大家就可以看到各大银行具体存量房贷调整措施了。当然除了国有六大行之外，包括招商银行、华夏银行、光大银行、兴业银行、中信银行同时也明确表示10月12日会发布具体的调整细则和操作细则。剩下的其他银行估计也会在最近几天公布具体的调整措施。而且这次存量房贷利率下调手续非常简单，都是银行统一操作，大家不需要去银行网点或者通过网上申请。从12日之后，各大银行应该会陆续通过各种渠道公布具体调操作方案。最简单的方式应该是通过各种网络渠道进行“一键操作”，大家只需要通过网上银行、手机银行、微信银行找到相关的入口并点击就行了。不过看到存量房贷利率即将下调，最难受的应该是银行了。因为目前这18家银行的存量房贷占了很大一个比重，尤其是国有六大行更是占据一大半。根据央行公布的数据，截至2024年第二季度末，我国个人存量房贷余额大约是37.8万亿左右。而根据六大行公布的财报数据，截至2024年6月末，6大行的房贷余额达到26.12万亿。放在以前，如此高比重的房贷能够为六大行源源不断贡献稳定的房贷利息。但最近几年不论是新增房贷还是存量房贷利率都一降再降，这对于六大行来说冲击确实比较大。根据央行估算，这次房贷利率下调预计每年将能够减少利息支出1,500亿元左右。根据这个数据以及六大行房贷余额占全国房贷余额的比重来推算。6大行一年减少的房贷利息大约在1,036亿左右，其中工商银行，建设银行，农业银行减少的房贷利息收入都可能达到200亿以上。按照存量房地率下调各大银行预计减少的利息来推算，六大行减少的利息占2023年利润的比重基本上都达到6%以上，个别银行甚至达到10%以上。如果不出意外，2024年度六大行的净利润估计会有明显的下降。要知道，即便之前没有对存量房贷利率下调，六大行的业绩增长压力都比较大。根据六大行公布的2024年上半年财报，除了农业银行之外，其他五大行营收都同比下降。其中工行同比下降6.03%，建行同比下降3.57%，交行同比增长3.51%，中行和邮储下降幅度相对较小。在归母净利润方面，除了农业银行之外，其他五大行归母净利润下降幅度都达到1.5%以上。这种利润下滑再叠加存量房贷利率的下调，整个2024年个别银行净利润下滑幅度可能超过10%。近几年在整体环境并不太好的情况下，银行业绩明显没有以前那般风光了。从很多银行员工反馈的实际情况来看，不论是银行的高管还是中后台或者前台的一线员工，很多银行薪酬都下降了。有些银行要求员工在日常办公当中要节俭节约，比如纸要两面打印，能无纸化办公的尽量无纸化办公。还有一些银行为了增加利润，甚至对内部资产进行重整，通过变卖一些闲置资产来达到增加收入的目的。这些举措在一定程度上能够降低银行的运营成本，但无法从根本上解决银行利润增速放缓或者下滑的趋势。尤其是在存量房贷利率下调之后，大银行的利润降下滑会更加明显。所以大家不要觉得现在的日子苦，未来的日子估计会更苦，大家要做好心理准备。
