截至目前，各大商业银行已经纷纷公布了2024年第三季度的财报。
正所谓是骡是马拿财报出来溜溜就知道答案了。
最近一年时间，银行可以说来到了一个阵痛时刻，很多银行的营收利润都面临很大的增长压力。在这种背景下，很多银行员工绩效工资各方面也受到了很大的影响，甚至有些银行的绩效都是拦腰折断，这让很多银行员工都提不起精神。毕竟当年大环境不好，整体社会融资需求放缓，息差持续收窄，这也直接导致银行的信贷投放不太理想，从而直接影响了整个银行的业绩。不过从2024年前三季度各大银行公布的财报数据来看，银行业绩好像正在慢慢复苏。我们以6家国有大型商业银行以及9家在A股上市的股份银行为例。先来看一下这些银行前三季度以及上半年业绩增长的对比。在这15家银行当中，2024年上半年营收同比下降的有10家，同比增长的只有5家。但到了2024年前三季度，营收同比增长的银行上升到了7家，比上半年多了2家；对应的营收同比下降的银行从10家下降到了8家。比如工行上半年营收同比下降6.03%，前三季度营收同比下降3.82%；交行上半年同比下降3.51%，前三季度下降放缓到1.39%。2024年上半年，在15家银行当中，利润正增长的只有7家，但到了2024年前三季度，利润实现正增的银行达到了11家，比上半年多了4家。最关键的一点是，很多银行的利润增速都明显比营收增速快很多。比如工行，建行，浦发，平安，光大这些银行营收同比都是下降的，但利润都实现了正增长。在15家银行当中，利润增速比营收增速快的有10家，很多银行利润增速都比营收快两个百分点以上。其中浦发银行最夸张，其营收同比下降2.24%，但归母净利润增长却高达25.86%，这也是15家大型银行当中利润增速最快的一家银行。当然除了这些大银行的，有些中小银行的利润增速更快。比如江苏银行净利润同比增长10.06%，南京银行增长9.02%，杭州银行、常熟银行、银行，青岛银行利润增速都超过15%。看完这些银行业绩之后，很多网友都惊呼，难道银行要满血复活了？实际上还有很多银行利润是明显下降的，个别银行利润下滑超过15%。即便有些银行利润增速反弹，也并不是因为主营业务有明显改善。2024年前三季度，各大银行的利润增速之所以比营收更快，这里面有一个特殊的原因是银行的“降本增效”。至于2024年Q3各大银行的薪酬支出是多少，财报没有透露具体的数据，所以我们无法知晓。但从各大银行员工反馈的实际情况来看，进入2024年以来，很多银行员工绩效都明显下降了。比如某些银行就按照员工的绩效进行排名，绩效排名靠前的就不用打折，绩效排名垫底的就按1~9折不等进行打折。受此影响，很多银行的工资都明显缩水了，有些员工的季度奖甚至比平时少了一半以上。减少的这些绩效，有很大一部分其实就转化为银行的利润增长了。随着业绩面临很大的增长压力，各大银行也在节衣缩食。比如2024年工行固定资产投资预算127亿元，跟2023年的160亿元相比降幅20.63%。农行2024年固定资产投资预算150亿元，相对2023年的186亿元下降19.35%。另外包括建行，中行，交行等其他银行的固定资产投资都出现了明显的缩水。除了缩减固定资产投资之外，银行还对日常的运营抠抠搜搜。比如在办公环节要尽可能减少办公消耗品，能无纸化办公的尽量无纸化办公，打印东西要两面进行；开关灯有严格的控制时间等等。除此之外，银行在对员工出差补贴和营销方面也明显降级，以前很多费用都能报销，现在都得自掏腰包了。通过这些严格的开支控制，银行确实能够减少部分成本。但是按照当前市场行情来，想要通过主营业务来增加收入有点难度。于是有不少银行都将目光盯上了现有的一些资产，通过盘活一些闲置资产或者低效资产，从而获得额外的收入。通过这一系列降本增效，很多银行虽然营收增速不怎么快，甚至下降了，但利润却实现正增长，个别银行利润更是暴涨25%以上。但这些利润大多都是抠出来的，而不是因为业绩反弹带来的。毕竟当前整个大环境仍然不好，而且银行还要面临存量房贷利率下调，新增利率也下降的情况。未来银行会面临更大的息差压力，利润能不能保持增长都是未知数。当然大家也不要过多的悲观，凡事都会过去的，银行终究会有满血归来的一天。从最近一段时间国家的动作来看，国家已经开始通过货币政策，财政政策进行刺激了。如果未来这些政策能够陆续落实到位，这对于带动经济的增长会有明显的效果。另外在楼市一系列刺激政策出台之后，目前一线城市的楼市已经开始慢慢反弹。从10月份北上广深四大一线城市的成交量来看，各大城市的成交量都有了明显的上涨。个别城市个别小区房价单月环比上涨甚至达到20%以上。一旦经济反弹了，银行的信贷需求业务量自然会跟着反弹。而且从各大银行第三季度财报公布的数据来看，其实也有一些乐观的数据，其中最乐观的一个是信贷增长相对比较快。下图是截至2024年第三季度末六大行的贷款余额跟去年同期相比的具体数据。可以明显看出过去一年时间六大行的贷款余额增速还是比较快的，除了交通银行之外，其他五大行贷款余额增速都超过8%，其中农行增速更是超过10%。虽然这个增速跟前几年相比没有那么夸张，但在整体环境并不太好的情况下，能够获得这个增速已经相当不错了。另外对于大家营销比较头疼的个人贷款，其实也一直在增长。比如农行的个贷余额同比增长8.26%，邮储同比增长7.3%，交行同比增长6.33%。从这些数据可以看出，银行业的整体表现并没有大家想象那么悲观。而且未来随着各种刺激政策的陆续出台，我相信包括信贷市场以及其他业务市场都会逐渐反弹的。如果未来楼市逐渐回暖，社会固定资产投资增速能够回到10%以上，到时说不定银行就满血复活了。
