银行要下调存量存款利率？储户不淡定了
财富
2024-11-05 21:02
广东
这两天有一个消息在网上热传，让储户心里咯噔一下。
截图内容显示，民营银行新安银行拟将“新安存系列360天”和“心安全系列360天02期”两款产品的年化收益率下调100BP，这个利率调整将在下一轮周期生效。看到这条短信，持有这家银行存款的用户心里肯定是慌得一笔。这是银行要对存量存款利率动手了吗？难道存量存款利率也要下降？要知道这家银行所提到的两款产品都是在前几年发行的，而且期限都是5年。从一位网友公布的截图来看，其中“心安存系列360天02期”存入日期为2021年11月20日，到期日为2026年11月20日。也就是这款产品的期限是5年时间，跟普通定期存款并没有多大的区别。最关键的是这个存款的利率比较高，在2022年，它的收益率仍然达到4.8%，这要比普通银行定期存款高出1个百分点以上。正因为收益率比较高，所以得到了很多用户的认可，很多人都纷纷购买这款产品。当然很多人购买这款产品不仅因为它的利率高，最关键是它的期限长，这样可以对冲未来利率下降可能带来的风险。很多用户在购买的时候就认定这款产品在5年期限之内利率都是4.8%的，没有人会想着它会变动。但谁也没想到这一段时间突然接到新安银行的短信通知，要对存续的这两款存款产品利率进行下调。另外根据这款产品最新详情页显示，产品的最底部多了一个提示内容：“按约定周期派息，每期利率按存入后结转当日相应的存款利率计付利息”另外产品详情页还有很多改变的地方，比如存入日期和到期日期，变成了“存入时间”和“到期时间”，另外存储方式也变成了“不续存”。而且这个提示不仅针对新增存款，在前几年购买的存款详情页也出现了这个提示内容。这味着不论是新增存款还是存量存款利率的计息方式都改变了。按照下调100BP计算，原来4.8%的利率重新调整之后将变成3.8%。相当于10万块钱一年就少1000块钱的利息，有些客户当初购买100万的存款一年就会少一万块钱的利息。这个利息减少的幅度还是有点出乎大家的预料，很多客户都难以接受。在大家的认知当中，存量存款利率都是按存入当日的利率计算的。参考这种做法，新安银行的两款产品如果存入当日的利率是4.8%，下一个派息年也是按照4.8%计算。比如有些客户是在2021年买的，到了2022年下一个派息年后，它的利率仍然跟存入当日的利率一样，都是4.8%。但为什么到了这一段时间，新安银行突然要改变这两款产品的计息方式呢？我估计主要跟这一段时间银行“降薪潮”有很大的关系。上个月25号各大银行已经对存量房贷利率进行批量下调，经历这是利率下调之后，很多银行的房贷利息都明显减少。这已经是最近两年时间，银行第2次对存量房贷利率进行下调。存量房贷利率下调对银行来说可不是个好消息，这直接导致很多银行的利息收入明显减少。这一次存量房贷利率下调预计给各大商业银行带来的利息减少达到1,500亿左右。当然对于民营银行来说，因为他们的房贷很少，几乎可以忽略不计，所以存量房贷利率下调对他们影响并不算太大。但是大家要弄清一个逻辑，银行房贷利率下调的根本原因是市场利率下降了。目前不论是新增房贷利率还是消费贷或者是经营贷利率都很低，很多银行都降到3%左右。虽然一些小银行的利率仍然比较高，但跟前几年高峰时期相比，同样有了大幅度的下降。前几年很多民营银行净息差都达到4%以上，所以他们的存款利率可以给到4%以上，个别银行甚至可以给到5.4%以上。但随着市场利率的大幅下调，这些民营银行的净息差也大幅收缩。而前几年很多民营银行为了吸收存款给出的利率都很高，很多产品都会达到4.8%以上。这意味着存量存款的利率可能已经高于银行新增的信贷利率，这会导致银行没有息差空间或者息差很少。不过银行对存量存款利率进行下调是否合法，这有待商榷。如果是普通定期存款，不管存入日的利率有多高，在存续期间都是不能改变利率的。但是对新安银行所推出的这两款产品，它的情况比较特殊。一个是这些产品明确写道是360天，也就是一年期的存款产品。二个是这些产品都是一年派息一次，这跟普通定期存款有很大的区别。从这个角度来看，它好像并不是5年定期，更像是多个一年定期加起来形成的一个系列。但如果说这些产品是一年期产品，又有一些不合理的地方。从客户发布的产品详情页来看，很多客户存入时间跟到期时间的差距都是5年时间。从时间上来看，这款产品更像是一个5年定期产品，只是它的计息是按年派息而已。至于这个产品到底是一年定期还是5年定期，关键要看产品的合同。但让人感到纳闷的是，这款产品很多人都是通过网络买的，根本看不到产品合同的详情。所以导致很多客户无法判断这到底是一年期的产品还是五年期的产品。这给了银行操作的空间，如果无法判定是一年期还是5年定期，那银行在一年期派息到期之后重新计息好像也有一些合理的地方。但如果这种做法能够解释得通，也就是说存款是一年定期，那客户在购买产品的时候就不应该允许购买5年期限。另外根据一些客户所提供的跟银行客服沟通的录音内容显示，银行客服明确表示，在到期日之前，该产品都是按照一年一派息，利率4.8%计算。综合各种因素，这一款产品其实从上架的那天开始就默认是5年定期的，而且利率是固定的。如果银行没有明确的证据来反驳是5年定期，那就应该按照正常的5年定期来给客户履行派息义务，不能随便更改利率，否则就违反相关规定了。
