做好准备，持有30年

文摘财经 2024-05-24 15:58 河北

Wendy的第421篇原创文章

《你好，我是王冉Wendy》

之前我出过一个视频专门讲分红型增额寿险是否值得购买。

视频里，我从收益角度、分红险挑选维度，还有分红监管机制几个方面做了分析。

以增额终身寿险为例，咱们再了解下分红型增额寿和固定型增额寿收益上的不同：

固定型产品，收益完全写进合同。
分红型产品，收益包括写进合同的固定部分+分红部分，分红部分是不保证的。

这是我做的对比：

中英人寿福满佳和中邮悦享盈佳，这两款也是目前分红增额寿中的“顶流产品”，对比的复星保德信星盈家（虎啸版）是固定型增额寿险中收益非常突出的。

更精简一些的对比见下表（A分红型福满佳vs B固定型星盈家）：

我们以B固定型产品的收益为100%，A的固定部分10年20年30年分别为93%、88%、84%，增加分红后可以达到104%、113%、123%。

IRR:

固定型B产品，拉长时间看IRR可达2.8-2.9%。

A产品固定部分IRR为2.3%左右，增加分红后总的irr有望达到3.6-3.7%。

回到咱们的问题：目前的分红险是否值得购买呢？

除了我视频中讲的，我们要选靠谱的公司+配套分红险多重监管机制外。

我们再从经济和人生周期角度聊聊：

首先，咱们放进增额寿险的钱，至少建议10年不用的。

如果规划教育金，可能是规划20年以后的钱，如果规划婚嫁金，可能是30年。

30-40岁人规划养老，可能就是涉及未来30-50年的财务规划。

我们以一个0岁的小孩儿投保分红型增额终身寿险来看，保障期间是终身（北京目前的平均年龄85岁左右），这个保单理论上可以持有80多年。

我们再回看这几年的保险市场，从2018年到现在，最开始我们卖的是4.025%的产品，然后2019年开始3.5%的产品，然后现在3%的产品。

再纵观保险行业的发展史，平安人寿在1996年前后卖了很多定价利率10%的产品，这就造成了巨大的“利差损（投资回报无法覆盖给客户的收益）”，一直到现在平安都在补它的“利差损”。

所以，其实任谁都是无法判断未来市场发展情况的。

现在我们属于经济的萎缩期，打个比方来讲，过了20年，经济变好了，那分红险就会成为受益的产品。

因为投资的环境变好了，分红险就可能分出来更多的钱。

如果未来经济环境不好的话，分红险也不会分得特别差，因为上面的数据我有列出，我们大陆的分红险，保证收益还是非常高的。

以20年为例，分红型产品如果想和固收产品持平的话，图1最后一列我也有做测算，分红平均实现率达到46%左右就可以了（超过46%的部分，完全就是赚到的）。

随着每年公布的平均寿命的逐渐增长，我们配置储蓄险，也要着眼于长期30-50年的规划，在这样的时间周期里，我们是否值得去配置这样的产品。

说到30年，我国的保险行业真正高速发展的时间也就不到30年。

所以，我认为，我们还是要用动态发展的眼光看待分红险。

虽然选了分红险有搏一搏的风险，但同样也意味着有更多的可能性。

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