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40岁小姐姐养老规划

文摘财经 2023-12-31 08:32 河北

Wendy的第407篇原创文章

坐标+北京

《你好，我是王冉Wendy》

今天跨年啦，你打算怎么过呢？

我早上想了想，有2个工作相关的小事情：

1、有2个客户的咨询没回复清晰，今天补充上；

2、还有一个老客户介绍的新客户简单沟通一下。

另外新年必须有点仪式感，决定去优衣库给健哥买了前两天我看到的红色卫衣。

电影今天不安排了，昨天被“一闪一闪亮星星”伤着了，咱真欣赏不了（哭笑）。

再有，今天空气不错，出门走个6000步跨年。

今天的事情基本就是这些了。

当然，少不了带娃，2岁7个多月的小娃娃，基本啥都会说了，外加调皮捣蛋的事儿每天都有一大堆，真是痛并快乐着的每一天啊。

进入正题：

聊个最近签约养老金的小姐姐的投保经过，这篇内容其实前两天就整理得七七八八了。

我们整个过程沟通非常行云流水，也很具有代表性，分享一下。

客户小姐姐其实是我挺多年的客户了，从2017年就开始陆续从我这里投保重疾/医疗，然后今年我有帮她去做家庭的保单整理，同时也把她在其他渠道给孩子买的保险也做了整理。小姐姐超满意。

这里也说明下，日常“保单整理”真的超重要，看这篇：啥，我退了3张保单

整理后我发现，在养老储备上，她目前属于空白状态。

于是就跟她聊起来养老规划这一块，小姐姐42岁，然后我就跟她聊起来这件事情，也提到说越早规划会越好，然后小姐姐说可以考虑。

因为我其实并不着急成交，这次沟通本身也是我给她的建议，然后也想准备一些理念的东西、还有挑选养老金注意事项的知识分享给她。

所以大概半个月之后，我给他分享了两篇文章，也是我公众号前段时间更新的文章：

1、30岁开始的养老大作战

2、养老年金怎么选？剖析市面上4款高性价比产品

第一篇文章其实是一个关于养老现状、我们的人口结构、养老储备可以选择金融工具等，更多的是一些理念方面的东西。

第二个是我对于市场上目前现有的养老年金的分类和介绍，以及我们在选择产品时候的几个注意要点。

大概过了几天的时间，然后我就跟她去聊，提到“养老规划就很重要的是一个早开始行动，因为同样的储备，早开始可以领取的更高一些”。

根据现在的年龄来说，我们可以通过10~15年来去做规划，然后每年的一个金额控制在自己可以接受的合理的范围内，然后这样就可以在没有太大的压力的情况下，给自己未来的养老生活准备出一份确定的现金流，将来的幸福感也会更高。

当周周六的早上，小姐姐说她在四五线城市，收入不高，还要养孩子，每年5万的话，压力太大了。

这里也说下：我上面的文章当中是按照5万/年做的介绍，这个金额和缴费期不适合所有人，我们要按照自己的实际情况做调整高的。

然后接下来我们就做了一个沟通，然后把金额调整为1.5万/年以及2万/年两种情况。

我们的部分沟通：

我最终给到她的养老规划有两版方案：

一种是传统的养老金形态，还有一种就是增额终身寿险。

这两种类型，也是目前储备养老金最典型的两种产品。

然后我们经过腾讯会议大概一个一个小时的沟通，最终小姐姐决定这个钱就是用于自己养老的，一定要选择养老金。

具体说下两类各自优缺点：

养老年金：

缺点是不够灵活。

但它优点超多：

可以专款专用，确定这笔钱用于养老补充；

到约定时间（55岁/60岁/65岁可选）每个月可以领钱；

活多久领多久，不用担心“人活着，钱没了”。

增额终身寿险：

优点回本会比较快，然后可以根据自己的需要去灵活使用。

作为养老规划，它的优点也是它的缺点：

1、因为太过灵活，就不一定能保留到养老用（容易挪用）；

2、没有保证领取终身的设置，不能抵抗长寿的风险。

小姐姐说，这笔储备资金其实不是特别多，既然规划下来了做用于养老补充的，所以也就不打算去做其他用途了，所以还是觉得养老年金更符合自己的心意。

这样的话我们就很快去确定了方案：

其实很简单，就是从今年42岁开始，每年去储蓄一个15,000，其实平均到每个月就1250块钱，然后从她60岁开始直到终身，每年都能拿到13,203元。

也就是用10个15,000去换60岁之后，每年的一个13,000。

活多久领取多久，如果长命百岁，就是可以得到40个13000。

按照平均寿命85岁算，就是25个13000.

说到平均寿命，我就想到之前有一个数据：

权威医学杂志“柳叶刀”预计，到2035年北京女性的平均寿命可达92.6岁，上海男性最长寿，平均寿命可达83.9岁，而且这个趋势还在上升。

哈哈，女同胞们，咱们大概率更能活，是不是更应该注重自己的养老资金安排了。

其实，小姐姐从来也没有问我产品的IRR，成交就是很简单，这样的规划符合她的心意。

当然这款产品的IRR也是非常可以的，领取到90岁IRR能达到“3.94%”（注：IRR可是按照复利计算的哈），相当不错的。

但是我们去做养老规划不仅看irr，养老年金的功能是其他任何金融工具所不能替代，为什么？

比如说有人说基金大家可以再去看这篇文章：30岁开始的养老大作战

这个就是40岁+小姐姐的一个养老规划，2023年最后一更给你分享一下。

新的一年就要开始啦，咱们都要好好做一下自己的2024规划。

祝福咱们。

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