100万存款，放银行还是增额寿？
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财经
2024-08-19 15:54
河北
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8月31日，3.0定价利率的保险将告别金融舞台，这两周也是上车最后的窗口期了。作为从业9年+的保险经纪人，今天咱们一次性聊透这个话题。我从三个方面来讲，第一是大家关心的收益，第二安全性，第三功能。100万放银行五年定存和放增额寿，我们来对比一下：选5年定存，现在年利率2%，5年利息确定就是10万，假设利率可以一直维持2%，那10年就是20万，20年就是40万。
第5年现金价值（就是我们账户的钱）101.9万，增值1.9万；过了前5年封闭期，第6年就是跳跃增长为115.4万，增值15.4万；此后每一年都在上一年基础上按照3%复利增值，第10年129.9万，共增值29.9万；第20年174.5万，共增值74.5万。咱们要知道银行2%是不确定的，5年期定存，3年前还有4%，去年还有3%，现在就2%。至于5年到期后，再一个5年是多少，这个谁都无法保证。目前国内金融市场，可以刚性兑付的金融工具有3种，分别是：1、国债；2、单一银行50万以内的存款；3、确定收益的“储蓄保险”。也就是我们在单一银行的50万以内的存款是受存款保险保护的。如果你有200万，追求安全的话，就需要存入4家不同的银行。所有的利益都是白纸黑字写进合同，受《保险法》保护的。
如果保险公司依法破产，他持有的人寿保单也是必须由其他公司来接手的，如果不能达成转让协议，也会有监管机构出面指定。这里很多人说到，最近有消息说要修改《保险法》，万一保险法修改以后，保单不刚兑了怎么办？这里就涉及一个，我们国家法律里边有一个《立法法》，其中104条，明确规定就是法律、行政法规、地方性法规，自治条例等，要重新修改，不溯及过往，对法律熟悉的都知道，这就是“法不溯及过往”的原则。
90年代平安、人保卖的8%、8.8%的保单，三四十年过去了，也是一直在兑付的。银行定存，5年前有4%，2年前还有3%，现在2%，未来是个“？”增额终身寿险，放进去的100万，就像上面的产品，过了封闭期后，终身3%复利增值，收益写进合同。除了一笔存入，增额寿还可以选期交，3年/5年/10年/15年，最长可以20年交。比如每年交5万，共交20年，相当于提前给未来的钱也锁定了一个3%复利的机会。3年/5年定存，如果中间想取用，是会有利息损失的。有三种方式可以用钱：方式一，可以部分领取，每年领取账户金额的20%；方式二，可以选择结束合同，一次性全部取出，账户价值是多少就取多少；方式三，可以保单贷款80%账户价值，既可以解决资金周转，也不影响账户增值。万一不幸挂了，父母、配偶、孩子，都有权利分到这笔钱，最终是谁的还不一定。同时通过指定身故受益人的方式，还可以把钱精准留给自己想给的人。这个受益人还可以无限次修改，想给配偶，想给孩子们，或者某一个孩子都可以。通过设计保单“投保人、被保人、受益人”的方式，可以精准解决保单“归属权”的问题。也有不少父母给孩子投保它作为嫁妆的，即便子女出现婚姻问题，也不会被外人分走自家的钱，比给现金踏实多了。1、如果你这笔钱3年/5年内就要用，那还是踏踏实实放银行最稳妥。2、如果你这笔钱属于中长期规划，5年内不用，比如孩子的教育金、自己的养老金，或者你就是看中了增额寿的“归属权”，看中了它的功能，那闭眼入就可以了。8月，看“固定3%”的增额寿险（831退市，切换2.5%利率产品）。9月，看“2.5%保底+浮动分红”的增额寿险（930退市，切换2%保底产品）。
