Wendy的第416篇原创文章
坐标+北京
聊聊人生大事儿，养老。
我从2017年开始买理财保险，目前总保费已经有100多万了，教育金和养老金都在陆续规划中。
当然，将来也会再陆续补充。
我最大的感受是“规划和不规划真的有大区别”，养老和教育两件事儿吧，刚需是肯定的，如果不做点规划，那感觉就是存多少都不够似的，人就会特焦虑。
自从我开始把教育和养老做好分账户管理后，虽然每个账户的资金还不算完全充裕，但最起码都有了托底保障，就很有安全感了。
今天还跟客户分享了一下我目前的教育金配置，截了个图：
哈哈，今儿不聊教育，咱们测评“富德生命鑫禧年年尊享版”这款养老年金。
为了测评ta，我研究了市面上很多款的产品。
这里我想说一下，像现在的养老年金，我们买的时候一定要关注的就是三个部分：
1、领取水平
2、现金价值（退保金）
3、身故赔付
你现在看到的市面上的每一款养老年金，在设计的时候都会在这三个点之间去做一个权衡，是没有办法兼得的。
我来举个例子，比如说有的产品它的“领取水平高+现金价值高”，那它的身故保障可能只是“总保费”。
还有的产品可能它的“身故赔付和现金价值比较高”，那它的“领取水平”必然是要低的。
还有一些产品就不太友好了，它可能就是低领取、低现金价值、低身故。
所以我们一定要结合自己的需求，在优势的产品里面去选择符合自己需求的产品。
我分析了10余款的养老年金之后，我认为“富德生命鑫禧年年尊享版”是我自己自己非常喜欢和认可的一款产品，跟大家来详细拆解一下。
富德生命鑫禧年金尊享版它是分方案一、方案二两个计划。
方案一的话它是侧重于高领取的，方案二它是侧重于“养老+传承”的，以我自己的年龄为例，来讲一下这两个方案。
方案一：
35岁的Wendy，每年交5万交10年，方案一的话是从我60岁开始，每年可以领到53,500，也就是说我用现在的10个5万，然后去换我60岁到我100岁的42个53,000，为什么是42个？
是因为在88岁的时候是给2倍年金（有个祝寿金=1倍年金），然后再加上退保金的话，我就是230万，也就是我用50万撬动了一个230万的杠杆，这个是方案一。
方案二是侧重“养老+传承”的，它的现金价值会比较高，就是一直到终身，它的现金价值都是高于我的总保费50万的，但是它领取比较低只有3万多，所以方案二的话它其实是适合两种需求：
1、我想兼顾自己的养老，同时也想兼顾传承；
2、适合给父母投保，利息可以用来养老，然后本金部分如果父母有应急的医疗需求的话，还可以随时拿出来。
今天咱们重点看计划一，这个也是大部分购买养老金的我们最关注的计划。
接下来我从5个角度去聊
1、养老金领取水平
2、现金价值（退保金）
3、身故赔付和综合利益
4、万能账户
5、公司介绍
咱们来看一下它的利弊在哪？是不是值得投保？
1、养老金领取水平
首先我们看它的领取，它的领取是我知道的同类产品里边目前是最高的，很多公众号会测评说长城的明爱金彩2.0领取会更高，长城的养老金是区分健康人群和身体有异常告知项的人群，针对非健康群体，养老金给付可能更高。
我看了它的条件，就你的健康状况必须不是特别的好，你才能够去买到他的这个计划，所以很多人是不符合他的要求的。
富德生命这款是我所知道的，咱们标准的养老年金里领取最高的一款。
2、现金价值（退保金）
这款产品的现金价值终身都有，而且在同类产品里边一直是位于高水平的。
现金价值是什么时候可以拿到？就是退保或者身故的时候可以拿回。
所以这款产品，它是兼顾了“1高领取+2高现金价值”的。
它的身故保障会不会打折，我们来看一下。
3、身故赔付和综合利益
这款产品是没有身故保证领取的。
像市面上有的养老金，有的会设置保证领取12年、15年、20年，但这款产品是没有的。
身故就是赔付它的现金价值，所以这里面是有一些大家需要注意的地方：
像保证领取20年的产品，如果被保人领取了5年身故了，剩下15年该领没领的部分会给到指定的身故受益人。
富德这款，咱们只能看它的现金价值，我有做过测算，如果在60岁到70岁身故，它的现金价值基本是要比20年保证领取低的，但如果70岁以后身故，它的现金价值赔付反而高于20年的保证领取。
所以富徳这款产品，它的一个风险点就在于如果刚开始领取就身故，会没有20年保证领取的产品给的多，但是我觉得对于大多数群体来说，60~70岁这个年龄身故的话，概率相对来说是比较小的。
牺牲这一点换来了“高领取+高现金价值”，我觉得它还是划算的。
再看它的综合利益，90岁复利达到3.77将近3.8，意思如果你想通过银行渠道来实现的话，银行必须要保证每年3.77的复利给到你，你才能实现跟养老年金同等领取效果。
100岁复利可以突破4%，在目前的养老年金里面它的综合收益是非常高的。
4、万能账户
投保的时候可以加一个万能账户，万能账户是个啥？
类似于一个余额宝似的，但不同的是有保底收益（2%，实际结算3-4%），比余额宝收益高太多了。
日常有钱可以扔进去，像我自己平常就会往里扔钱，我有很多公司的万能账户，最近我提前还了一笔房贷，就是4月18号的时候，我从三个保险公司的万能账户里去做部分的领取，有两个是上午就到账了，我9点多领取11点到账，还有一个是在下午的2点多到账的，非常快，比基金的“T+1”快多了，领取方便。
为将来利率下行再给自己留一条路。
5、公司实力
富德生命是一个非常资深的老牌的寿险公司，成立于2002年，到现在已经20多年的历史了，目前有35家分公司，1000多个分支机构和服务网点，整个资产量的规模是位于目前寿险公司里边前10的，属于非常老牌的寿险公司。
最后我来做一个总结
这款养老年金提供了“高领取+高现金价值”，身故赔付方面会有一些缺点，但是在我们可以接受的范围内的，然后综合利益真的是非常高的。
另外这家公司也是比较大、比较靠谱，还可以支持我们去附加一个应对未来利率下行的万能账户，总体来看，我认为是非常值得你入手的。
最后提醒一下，我们在选择养老金的时候一定要结合自己的年龄，然后去设计交费方式，去选择产品，后续还要涉及到领取，涉及到一些保全的服务，找到一个靠谱的人去服务你也是非常重要的。
具体咨询，咱们微信（ask-wendy）
