惊了，大变革！
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财经
2024-08-07 15:50
河北
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话说，监管爸爸是很用心选这个时间的，一来周五晚上大家心情都比较放松，接受度也会更高，二是可以用周末时间好好消化下，周一理性应对。上周五8月2日晚上的政策，事关保险行业利率调整，带来的影响就像北京这三伏天儿一样，火热劲爆，让人沸腾。9月1号起，普通型保险产品预定利率上限从现在的3.0%降到2.5%。我们比较关注的长期重疾险、年金保险、增额终身寿险、传统寿险都在这个范畴。分红型保险产品预定利率上限从现在的2.5%降到2.0%，万能型保险产品最低保证利率从2.0%下降到1.5%。分红型保险产品包括分红型年金保险，分红型增额终身寿险等。万能型保险产品更多是说保险公司在售的产品中对客户非常有吸引力的“万能账户”。10月1日后，就不再有保底利率超过1.5%的万能账户了。以前的时候，我们都觉得平安万能账户保证利率1.75%好低，现在这1.75%也到了要保住不住的时候。政策对我们具体有哪些影响，我们应该关注什么，接下来咱们具体说：其实很简单，保险公司占用了客户的资金，自然要给到一个“投资回报率”，这个就是“预定利率”。
投资回报率越高，对于存钱类的保险，比如说养老年金、增额终身寿险等收益也会越高。对于保障类的保险，投保同样保额，利率越高，计算出的保费就会越便宜，反之就贵。这次就是降利率，年金保险、增额终身寿险收益将会下降，保障类的保险比如说长期寿险、重疾险保费会提高。根据东吴证券的测算，定价利率从3%下降到2.5%，含身故保障的重疾险会涨价8.6%。去年731以后，重疾险定价利率从3.5%下降到3%，当时含身故保障的重疾险涨幅非常明显，我们可以感受下：很多消费型重疾险涨幅不高，大家还是能接受，尤其少儿重疾本身保费并不高，涨幅感受并不明显。对于消费型重疾险，尤其互联网产品，保险公司为了保证产品吸引力是想了很多办法控费保费的，很多公司把重疾发生率（影响重疾险价格的一个重要指标）调整到更乐观水平，还有降低了业务人员和渠道的佣金。9月1日后，利率再降低到2.5%，大家可以想象下。如果你连最基本的保障都没有，或者保额太低的话，首先上车的应该是重疾险。希望在8月买重疾险的朋友们，咱们都能核保顺利，核保必过。增额终身寿险，这个产品实在太简单了，所有的收益都是白纸黑字写进合同的。
现在3.0%的定价利率，增额终身寿险的远端收益会无限趋近于2.8%。9月1日后降低到2.5%的定价利率，增额远端接近于2.3%。我测算了下，下降的这0.5%，在第30年末，账户价值会差12.8%左右。今天老爸让我帮他操作一下自己的银行转账，把钱转入一款我之前给他推荐的“活期+”产品，我看了下从各大股份制银行到地方性银行，都只有一点几了。我老爸很专业地跟我和我妈讲，以后利率会更低，再往后存钱还要给银行保管费。不说未来是不是真的0利率，但从现在的经济基本面看，利率下行的大趋势已经太明确了。所以，给我们家庭的资金做些长期锁定利率的配置已经是我们避不开的需求了。如果你想从银行挪储、锁定利率、给孩子买教育金、给自己存养老金，8月31日前就是最好的时机。现在3.0%定价利率的，市场第一梯队的养老年金，100岁的生存总利益实际收益率可以趋近4%或者超过4%。调整2.5%利率后，到100岁实际收益率的天花板将会降低为3%。比如现在买养老金，60岁后你每个月可以领取1万，以后就是8500-9000了。我们看下1982-1994的出生高峰，再看下10后、20后的数量。当80后开始退休养老准备领钱的时候：交钱的有多少人？领钱的有多少人？相信我，现在的养老年金，一定是未来10年，甚至20年，你所能见到的养老年金的最好的样子。我从2019、2020年开始，就给自己规划养老金了，现在看来可太香了，哈哈哈。从现在开始到9月30日前，分红险的定价利率还可以维持2.5%（确定收益部分）。10月1日后，分红型产品定价利率的上限就是2%了。分红险的这个定价利率，事关我们“确定收益部分”的高低（分红险收益是确定收益+浮动分红），相信无论是谁，如果可能的话，确定部分收益更高，都是更开心的。分红型产品利率下降0.5%，对行业来说也有很大的好处，因为保险公司针对确定收益部分承担风险更小了，就可以放开手脚投资，减少债券等固定收益资产的比例，增加权益类资产的比例，进而有希望实现更高的收益。这次的监管文件中也有提到鼓励保险公司开发长期分红型保险产品。几乎可以很肯定地预测，普通保险利率走低，分红型保险大概率会成为未来市场的主流产品。1、接下来8月和9月，会出现陆续的停售潮，如果你有相关需求，记得记得一定赶早不赶晚，早开始选择，好产品也更多。2、如果你不知道如何入手，那就来找我吧，我来和你一起梳理下家庭现有保险（如果有）和现阶段的需求，再来看如何进一步完善......3、2019年9月30日，4.025%产品退市；2023年7月31日，3.5%产品退市；2024年8月31日，3%产品退市；2024年9月1日，保险将进入2.5%定价利率的时代......
