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互联网重疾险和线下重疾险，三大区别

文摘财经 2023-12-05 10:02 河北

Wendy的第403篇原创文章

坐标+北京

《你好，我是王冉Wendy》

日常咨询中，总有这么一个高频问题：“互联网重疾险和线下重疾险，都有什么区别？”

上周末我做了一个科普视频：

先来介绍下我的立场：我个人既是互联网重疾险和线下重疾险的双重消费者，也是从业快8年的保险经纪人（入行时间2016年3月），帮500+客户和家庭配置过重疾保障，还经手处理了4例重疾险理赔（包括2例互联网产品和2例线下产品），今天非常客观的聊聊二者的区别。

先说结论：两者都是可以买的，我也都推荐，只要符合理赔条件的，也都是可以理赔的。但两者区别你要清楚。

我认为两者的主要区别有三点：

1、第一个就是价格

互联网产品呢，具有非常明显的一个价格优势，像我们过往熟知的少儿重疾险“大黄蜂”，还有现在的“小青龙”、“青云卫2号”，以及成人重疾险“小红花”，“超级玛丽9号”等等，那它的价格相比很多线下重疾险是有非常大的优势的。

但并不是说所有的互联网产品都一定会便宜，比如说人保寿险的“i无忧重疾险”，那这款重疾险因为是大品牌、核保比较宽松一点，所以它的保费呢，比很多线下产品是要更贵的。

2、我们要说一下核保

那互联网产品呢，很多都是线上的一个“智能问卷”，大部分产品没有“人工核保”的，那线上的这个健康问卷，你能通过呢，就能投保，如果不能通过智能问卷或者是说模棱两可的话，那就是不能投保的，因为在理赔的时候就会有很多的问题。

这种产品，普遍属于“宽进严出”的类型。

什么叫“宽进严出”？——就是我们在投保的时候，核保条件相对来说是非常宽松的，但它理赔的时候可能会收得比较紧。

所以互联网重疾险呢，比较适合说我健康状况比较好，或者是说有一些比较简单的健康状况的情况去投保，那复杂的健康状况就是不能投保互联网产品的。

3、第三个就是理赔环节

那这两类产品呢，我都是有帮客户去理赔过的，我先说互联网产品，互联网产品的话，就是所有的理赔都是需要我们去打客服电话，按照流程去准备资料，去提交资料，然后接下来呢，就是等、等、等——没有专人和我们去对接，所以理赔的体验不是那么的丝滑。

而线下产品呢，保险公司会有一个渠道经理去和我、去和我的客户去对接，然后包括有理赔的流程、理赔的方式以及理赔进度的查询，都是有专人服务的，整个的一个理赔体验，理赔流程会比较丝滑。

这三点呢，是我能想到的，线上和线下重疾险的比较核心的三个区别。

我日常是如何帮助客户设计方案呢？

说说我的工作流程

1、如果是健康状况非常好，或者有比较简单的健康问题，比如乳腺增生，子宫肌瘤......

希望选择互联网重疾险是OK的，我会直接按照客户需求来选择产品。

2、如果健康状况复杂，或者我判断根据客户情况，互联网产品投保难度非常大的时候。

那就是要先走“复杂核保”的流程了。

我会亲自帮客户过一遍线上所有互联网产品的核保，如果不行的话，我就需要线下帮客户找至少3家以上的保险公司去走前置核保、预核保或者正式投保的流程，去帮客户争取对他最有利的核保结果。

然后根据核保结果，我会去跟客户沟通，选择符合他需求的，对他最有利的投保方案。

注：如果是复杂核保的核保流程，我整个的工作量会非常大，如果是新客户，我会收取一定咨询费用。

Last

从业7年快8年，我一直抱着“长期主义”的心态来做这份工作，设计所有的方案一定一定是站在客户角度来考虑，当然所有的前提，都是客户的理赔不能有任何问题。

只有坚持站在客户立场的思维方式，任何事情才能做得长久。

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