Wendy的第422篇原创文章
退休后，到底能领多少钱？能不能精准计算出来呢？
今天从3个角度聊聊：
1、我的简化版社保养老金测算器
2、官方-养老金测算器
3、经济增长和人口老龄化
一、
我做了一个社保养老金测算器：
输入你的实际收入和缴费基数，就可以测算出退休后的社保养老金和养老金替代率了。
上面是按照一个月薪3万、实际缴费基数也是3万的男士做的养老金测算。
这个测算中，假设按照目前缴费的情况，这位男士已经交至60岁了，那退休能拿多少钱？这个假设相当于把通胀因素考虑在内（假设工资增长速度和经济增长速度保持同步）。
经过计算，38岁男士，月收入30000，缴费基数30000，60岁退休的养老金为12410，替代率是41.37%（这个数据也很符合目前的实际水平）。
拓展一下：养老金替代率有个特点，就是收入越高替代率越低，按照最低缴费基数0.6倍社平工资缴费的群体，替代率是更高的，比如我们公司就是按照最低水平缴纳的，我的替代率可以达到60%左右。
这个咱们从社保养老金计算公式上就可以看出原因：
统筹养老金=（社平工资+自己的缴费工资）/2*缴费年限*1%
这里如果缴费工资低于社平工资，除以2，那就被社平拉高了。
如果缴费工资高于社平，高于得越多，除以2，被拉低得也就越明显。
所以收入越高的人，将来的社保替代率也越低，正是因为社保领取的设计原因。这点也体现了社保的普惠性和公平性。
那要是考虑工资增长的话，养老金能到多少呢？我们看第二部分官方测算工具。
二、
以下是使用支付宝小程序（养老金测算）测算结果：
很多人测算的时候，不知道怎么填，我来分别对图中几个填写事项做个说明：
1、平均缴费工资指数
还是这月薪30000的男士，他的缴费工资指数是2.66。
算法：用实际缴费工资30000/社平工资11297，得到缴费工资指数2.66。
注1：2023年北京市在岗职工月平均工资为11297元
注2：如果你之前在不同单位给你的缴纳基数不同，那正确的计算方法就是“每年计算一次，然后把每年的缴费工资指数相加，然后再除以实际缴费年限得出“。
2、实际缴费年限
这个在你的社保对账单（支付宝就可以下载）上有，还是上面这个男士，年龄38岁，社保缴费基数2.66，我们设定他实际缴纳年限为15年。
3、个人账户存储额（参见社保对账单）
设定他目前个人账户已有本息和25万。
4、视同缴费年限
这里解释下，我们国家的养老保险制度是1992年-1996年逐渐建立的，在1992年以前参加工作或参军期间等才会有这一项，叫作“视同缴费年限”，80后、90后是肯定没有的。
5、本年缴费月工资
目前的月缴费基数，也就是公司给我们交社保依据的基准数，这位男士是按照实际收入水平缴纳社保的，也就是30000元。
很多公司为了节约成本，都是按照最低缴费基数来缴纳的（2023年北京最低缴费基数是6326），具体就要看你的对账单啦。
6、未来缴费工资增长率
这个我们参考1993年-2023年的北京社平工资，这个增长率可以按照3%来计算（实际会受到经济波动影响）。
7、未来个人账户记账利率
2016年之前，参考银行利率，一般是一年期存款利率2%；
2016年养老金入市后，为浮动利率，截至2020年平均超过6%，同时利率下行趋势增大（养老保险个人账户记账利率分别是2017年7.12％，2018年8.29%，2019年7.61%，2020年6.04%，2021年6.69%，202。2年6.12%，2023年是3.97%）。
建议长期可以参考3%。
数据填写完成后，我们得到的测算养老金结果如下：25638元。
目前工资30000，工资增长3%/年，那么理论上这位男士60岁的工资水平应该是59207元。
25638元/59207元=43%。
替代率仍然是40%左右，可以看到这个数字是没有太大差异的。
这就是我的简化版计算器中，假设工资增长和经济增长保持同步的原因，相当于考虑了通胀因素。
我们来分析，如果经济增长平均不到3%，退休金肯定也就不到上面计算的水平。
前段时间我看过一个对日本企业员工的采访，他说到自己过去30年的基本工资没有太大变化。这就很让人触动了。
另外，养老金除了跟经济增长相关，还跟“寿命延长”和“老龄化”密切相关。
三、
我们知道的，社保养老金由统筹部分+个人账户部分两部分组成。
其中，个人账户养老金计算公式=个人账户本息和/养老金计发月数
目前计发月数如下：
（2005年国发38号文）
这里计发月数，支付宝和官方工具计算社保领取采用的是现阶段平均寿命（各地存在差异，大致73-77岁），这样个人账户部分依据的计发月数少，月领取额就会高。
根据卫健委公布数据，至2030年平均寿命将达到80.3岁，所以预计不久的未来会调整计发月数，调整后的计发月数会变多，个人账户月领取额就会变少。
实际领取金额就会比测算的数据要低。
再有人口老龄化逐渐加深，替代率大概率还会进一步走低。
《2020-2026年中国养老产业市场研究及发展趋势研究报告》显示,预计到2050年养老金替代率会降到20%左右：
考虑经济增长0-3%，这位男士未来的养老金1.2万-2.5万之间；
如果替代率降低为20%，那情形就是退休前工资3万-5万，退休后6千-1.2万的水平。这个差距还是非常大的。
当然，社保到底能领多少钱，这跟我们的经济增长、寿命延长、老龄化都会挂钩，不到退休那一刻，我们永远不知道有多少钱。
40%替代率是目前的，稍微明白一点人口结构和长寿趋势的话，我们都能预计到未来的养老金情形一定是不容乐观的。
所以提前布局，未雨绸缪，一定是不可少的。
增额寿险、养老年金保险、存款、房子、股票、基金，各种工具的综合配置一定要提早开始规划了。
关于社保养老的测算，我之前的两篇科普写得特别详细：
