8月/9月我给的最好的养老方案
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财经
2024-08-23 14:17
河北
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Wendy的第423篇原创文章
写在2024年8月23日，距离3%定价利率保险产品下架倒计时9天。目前养老年金哪款领取最高呢？主流大公司比如泰康人寿、大家保险等产品怎么样？要不要关注分红型养老金呢？
今天从客户视角跟大家聊聊目前的养老金，这次跟我咨询养老金的姐姐是某保险公司的内部人士，但她们不负责销售和产品，虽然是业内，但还是需要我来帮忙分析一下。首先，姐姐是希望从55岁开始补充养老金，希望每个月补充5000元，最好是5年交（退休前交清）。我也跟姐姐确定了，这笔钱确定是用于养老规划的，没有意外中间不会动。关于保险公司这块，姐姐的意思是主要看产品，如果头部公司产品好，那就优先头部的。45岁姐姐，希望55岁实现月领取5000+的计划，5年交费，年交20万，总计100万。按照目前北京女性平均寿命计算，如果领取到85岁，累计领取200.26万，现金价值还有30.38万，生存总利益230.64万，是总投入的2.3倍，IRR为3.65%。领取到90岁，累计领取239万，现金价值18.12万，IRR为3.87%。长命百岁累计领取303万，现金价值6.39万，生存总利益约310万，是总投入的3.1倍，IRR可达4.19%。这款虽然没有保证领取20年的设计，但70岁后身故现金价值是比保证领取20年的设计还要多的，而且这款产品不仅领取高，终身有现金价值（退保金）。富德的话，产品很好（不仅领取高，终身有现金价值），就是有一点，富德从2021年开始一直没有披露偿付能力。当然如果你比较介意的话，可以考虑同类产品中长城人寿明爱金彩2.0，领取会比富德少一些。二、主流大公司比如泰康人寿、大家保险等类似产品怎么样？
泰康人寿的康养一生，也是我知道的目前泰康领取最高的养老金，领取水平如上。泰康这款产品的优势是保证领取30年，总保费200万可以对接养老社区。大家保险2023年经营比较积极，产品在市场上也很突出，今年就很保守了。大家也有养老社区权益，旅居权益总保费25万起，长居权益总保费100万起。因为姐姐要求是55岁领取，恒安选3年交，年交33万（总保费99万）。总保费相当情况下，如果不包含分红，保证领取金额是每年51573元，约为富德确定的80%，约为泰康确定的95.5%。加上分红，如上图“年领取金额”是逐年递增的，从60岁开始领取的58346，70岁7.3万，到80岁的8.6万，到90岁的10.2万......对比泰康，高保底，外加分红，这款产品是非常有竞争力的。再看恒安标准人寿公司，我们就看一个指标——风险评级，AAA级评级，也是目前监管对保险公司的最高评级。我们选择分红险，很大的一个原因，是分红险如果未来投资向好，真的可以抵御通胀的。今年分红险一片哀鸿的当下，恒安的分红数据依旧超100%：而且这款养老金是2013年的老产品，感兴趣的话，可以登录ta们官网查查看，这款产品过往的分红实现率全都是100%以上。所以，Wendy推荐ta，也是因为这个“保底领取突出+过往分红数据+公司综合实力”，三个因素加在一起，推断未来怎么也不会太差。1、现在以及未来可以预见的几年，当下这些产品就是最好的了。2、因为有高领取，所以这几款养老金的灵活性都不会太好，领取前也是不能动用的，领取后也是不行的，退保领取现金价值，养老金也就没了。如果希望有灵活性，同时还可以被动领取养老金，也可以来一对一找我。3、关于停售，敲黑板：除了恒安标准的分红险，确定收益的产品8月份停售，恒安最晚9月底停售（当然也可能随时停）。
