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2024年，安全搞钱

文摘财经 2024-01-11 11:24 河北

Wendy的第408篇原创文章

坐标+北京

《你好，我是王冉Wendy》

一、利率现状

随着利率进一步下行，最近很多朋友又被迫将目光投向3%的增额寿险。

那3%到底要不要买？很多人就开始纠结了。

不少人觉得3%不够诱人啊，但又怕利率降得狠，很纠结。

而且像增额寿险这种也不是短期产品，至少放10年才体现出优势来。

但未来几十年，啥都有可能发生呢。

1990年日本人用6%利率存钱时，肯定想不到现在年利率降到0.002%。

100万存银行一年，只有20块利息。

持久而决绝。

美国人几年前也想不到，2023年，存款利率竟然可以高达5-6%。

加息如此猛烈。

所以，不少人会有想法，万一未来咱们经济回升，股票市场繁荣了呢，利息上涨了呢，但是否也会像日本一样持久降息呢。

其实，日本的降息很大程度上跟人口老龄化关系密切。但人口老化这个难题，我们也一样的。

咱们就这么说吧，如果利率上行或下行将来是50%、50%的概率呢？那你要不要提前做个准备？

所以我觉得不妨可以用折中的态度看待这个问题。

用一少部分钱为利率下行做准备。

比如你有10万块，可以用1万块去守这个利率，做一个保底。

其它的钱再见机行事。

如果将来经济更好了，你也可以拿出来再投资其他的。

权宜应对。

二、有哪些产品可以选择

比如增额终身寿险（有分红或者不分红两种），还有确定收益的养老年金保险，万能保险，其实都是不错的选择。

就增额终身寿险来说，收益确定、能保终身、后期现价增长快、使用灵活，是很多人做资产配置的选择。

对于格外求稳的人，这也是它的优点。

不用担心没完没了的降息。

今天重点聊聊这个。

三、增额寿/分红增额寿怎么选

我选择了：

A产品，一款分红增额寿险

B产品，一款固收型增额寿险（非分红）

来做对比。

先看下收益差距：

A产品是分红型的增额寿险，其中保证部分是写进合同的确定收益，分红部分是按照4.5%中档利率做的演示（分红部分不保证）。

B产品是固定收益的增额寿险，所以利益是明确写进合同的。

以5年交，每年5万为例，利益表如下：

其中B产品的收益位于“A产品保证收益”和“保证收益+分红”的中间位置。

比如第14年，B产品确定收益33.7万，A产品保证收益30.9万，A产品保证+分红为36.4万。

如果我们把上面的数据变成折线图，就是下面酱紫的：

蓝色线为A产品“保证收益”——最低。

橙黄色线为A产品“保证收益+分红”预期收益——最高。

中间红色线为B产品“保证收益”——居中。

所以如果分红险选择的好，是可以帮我们实现一个较高的收益水平的，甚至突破3.5时代的产品，那要怎么选择呢？

我总结了分红险选择的4个要点，分享给你：

1、公司股东实力强

2、公司投资能力强

3、产品保底收益水平要高（毕竟是托底的收益）

4、过往分红实现率表现亮眼（100%以上）。

四、最后的总结

如果选择的投资渠道预期收益可能高，比如基金股票，但本金不安全，咱们心里难受呀。

那还是选择保守安全的让自己舒服的方式最合适。

还有，不要去贪图那些我们不懂的、够不着的、玄幻的东西，在可掌控的范围内，获得让自己舒服的、心安理得的、踏实的回报最靠谱。

前几年理财险预定利率4.025%时，也有人嫌弃低。

去年保险利率3.5%时，也有人不太看得上。

现在回头看：当时买了的都乐呵了...没有遗憾。

3%过段时间再看，说不定又是另一种味道了。

因为保险的利率降到3%很可能不是结束，甚至也不是结束的开始，而是开始的结束......

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