作者：小瓶起子。国家一级注册建筑师，原500强房企职业经理人。现香港保险代理人，上海&香港都欢迎找我聊天。
我们知道资产权包括所有权、处置权和受益权，几乎所有资产都是三权统一的，仅有保险和信托等极少数资产是三权分立的。
这个特点，可以帮助我们很好地保护财产，隔离风险。
由于每份保单都存在投保人、被保险人和受益人，按照港险逻辑，保单的所有权和处置权归属投保人，受益权属于受益人，这时我们就可以通过保单架构，来实现特定功能。
1、储蓄养老——投保人：自己，被保人：自己，受益人：孩子
财产的所有权和处置权属于自己，每年分红满足生活需要。假设自己突然去世，孩子也能免税拿到寿险理赔金。在自己去世前，将持有人和被保人更换为孩子，实现家庭财富代际传承，同时维持较高年化IRR。
架构功能：养老规划、财富传承
2、债务隔离——投保人：父母，被保人：自己，受益人：孩子/父母
财产的所有权和处置权属于父母，与自己无关，因此自己的债务，不能向保单资产索偿。假设自己突然去世，孩子/父母拿到理赔金，同样无需替自己偿还债务（因为没继承资产，也就不继承债务）。
架构功能：债务隔离、财富传承
3、防子女婚变——投保人：自己，被保人：子女，受益人：孙辈/父母
财产的所有权和处置权属于自己，资产并未脱离自己掌控，可把每年分红给予子女使用，子女离婚不分割保单资产，子女去世，孙辈或父母拿回保单资产价值。
架构功能：防范离婚财产分割风险
4、防自己婚变——投保人：父母，被保人：自己，受益人：孩子/父母
财产的所有权和处置权属于父母，自己离婚无需分割保单资产。等到自己确认没有离婚风险后（年龄大了），将保单持有人更换为自己，实现财富传承。
架构功能：防范离婚财产分割风险
5、遗产继承——投保人：自己，被保人：自己，受益人：孩子
财产的所有权和处置权属于自己，假设自己突然去世，孩子可以用保险理赔金，支付遗产税，继承遗产，防止没有足够现金缴税，导致遗产被充公。
架构功能：遗产备税
由于香港保险可以无限次更换保单持有人、被保人，因此才能根据需求的变化，不断更改保单架构，从而适应未来几十年可能出现的未知风险，这一点是内地保单无法比拟的。
