“标准普尔(standard & Poor's)是全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。”
标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到「标准普尔家庭资产象限图」。
这也被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
概括来说，可以把家庭资产分成四个账户，分别是——
※要花的钱10%
※保命的钱20%
※生钱的钱30%
※保本升值的钱40%
我先说一下自己的观点，资产配置的原理可以参照这张图，而其中的比例我们可以根据自己的家庭状况和风险偏好灵活掌握。
比如我的家庭，夫妇俩都还很年轻，风险承受能力高，我们的在“生钱的钱”这一部分的配置是超过50%的，如果算上投资性的房产，那么比例可能会更高。
但是随着我们年龄的增长，超过40岁之后，我们也会逐步把钱分配到「保本升值账户」中，比例灵活变动。
本篇文章中，主要是向大家介绍每个账户的作用，我在每个账户都选择配置了什么，与大家分享家庭资产配置的方法和经验参考。
一、要花的钱
这一项比较简单，可以理解为现金及现金等价物。
家庭生活平时的消费，每个月还的房贷，车贷等，都从这部分钱中支取。这部分钱除了放在银行的活期账户里之外，还可以有两个选择，一个是货币基金，一个是国债逆回购。
货币基金大家都很熟悉了，比如支付宝中的“余额宝”就是货币基金，目前的年化收益大概有1.5%左右。
而国债逆回购，是另外一个非常好的现金管理工具，它的预期收益在2~3%之间，绝对保本保息，时间也非常灵活。
以华泰证券中的“国债理财”为例，可以看到时间周期从1天~182天不等，非常灵活，预期收益比货币基金稍微高一些。
所以，如果你看我的银行卡，会发现里面就一万多块钱，这就属于躺在里面纯活期现金，其他的灵活资金都分布在证券账户里吃息，买了货币基金和国债逆回购，能多赚点就多赚点，需要用钱，就随时银证转账，也很方便。
二、保命的钱
这个账户的钱，主要是为了应对突如其来的家庭大额开支。
比如遭遇交通意外，大病，住ICU，需要长期护理的疾病或精神疾病等。由于这种事件的发生往往是不可预料的，我们一般会通过保险来实现这类保障。
我年轻的时候曾经认为，这个账户分配20%的资金，会不会有点太多了？毕竟保险的保费交出去之后，大概很久很久都不会跟你有关系了，总有种这个钱没了的感觉。
但现在年纪大了见得多了，就知道这个世界存在着太多的不确定性，有的人得了癌症又治好了，医保报销之后确实没花多少钱；有的人健健康康，突然急病，没几个月就撒手人寰；还有的人就不那么幸运，他的病不能很快治好，甚至只能去境外才能获得理想的治疗方案，10年内花了500万延续生命（幸好他的高端医疗基本上都全额报销了）。
所以这个账户其实丰俭由人，首先基础的居民医保一定要买，其次是几百块的百万医疗；如果对就医体验有要求，那就可以配个几千块的高端医疗；如果像我一样有香港身份的，还可以选择配置香港的自愿医保和高端医疗，也很有性价比。
意外险包含各种人身和财产保障，非常便宜，像每次我坐飞机都会买退改签或者延误险；租给租客的房子买了房东无忧险；小朋友买上意外险等等，真真正正的以小博大。
重疾险就根据自己的需求来配置，单次多次都行。
保险这东西是反人性的，需要你在有钱的时候考虑没钱的事儿，在健康的时候考虑疾病的事儿。
所以我的建议是不管怎么样，也要克服自己的心理排斥，至少在年轻的时候，各个险种都先买个最低的保额。
就像打王者荣耀一样，先出个布甲，甭管怎么说先有个最低防御，有钱了，再换复活甲嘛！（毕竟，保额高，是真的能买命！）
三、生钱的钱
作为投资博主，对「生钱的钱」还是比较有研究的。
我知道很多朋友，手里有钱，不操作一下，这个手就特别痒，而且确实，在投资这个领域，流动性，安全性，收益高不可兼得，保本的部分我们注重本金安全，也得分出一部分钱来搏一搏更高的收益。
生钱的钱，主要投资于股票，基金，房产和企业的经营，都属于是预期收益比较高，风险也比较高的标的。
我在大号「思索的瓶起子」主要分享A股和港股的基本面分析，偶尔也会分析美股，但别人问我的时候，其实我基本不推荐个股，因为确实风险较高，也会有一些黑天鹅事件，预期收益超过年化50%~100%的代价，是本金全部损失的可能。
而海外的股票投资难度就更高了，比如美股。在我们的印象中，美股永远涨，20年长牛，但就我认识的美股投资者中，真正吃到这20年长牛红利的只是极少数，也有很多买美股亏到姥姥家的。
而基金我更推荐普通人去配置。
私募基金的门槛比较高，我们可以买一些公募基金。分享一下我的基金配置，指数基金，比如宽基指数沪深300，我也有配置行业指数，如券商ETF，医药ETF，红利ETF等；主动基金，比如电力行业的基金，或者量化策略的基金，根据个人喜好来选择；QDII基金，可以让我们不用换汇和开立海外账户，就可以方便的投资于海外，比如我就买过印度，日本，美国的股票型QDII基金；纯海外的基金，这就需要我们有海外的投资账户，券商账户和银行账户都可以，也有非常丰富的选择；公募派息基金（海外）《股息率高达10%的基金，月月派息！不值得了解一下吗？》，这个类型我尤其推荐，因为他可以月月分红，长期来看净值又会增长，让人的持仓体验非常好。
投连险，这是一个配置海外基金非常好的工具。
可能大家不知道，在资本市场中，保险公司是绝对的“爸爸”，资金量非常大，又是长线资金，大宗采购可以和基金公司谈到非常低的费率，长期持有的成本极低。
同时，保险公司账户的基金选择也比银行账户丰富的多，比如我渣打银行的账户，可选基金只有二十几个，而保险账户可选的有100多个，同时又不收取认购费，转换费，一般人不知道这个信息差哦。
房产，中国人最熟悉的“投资”工具，其实房产作为大宗商品，也是需要专业的投资和交易经验的。
过去二十年在房子上赚到钱的朋友，大概率是搭乘了时代的东风，并不代表自身的投资能力有多强。
未来随着房住不炒，房产投资的难度会越来越高，占用的资金量有很大，我不太建议大家从投资的角度考虑房产，当然，一二线城市，还是有很多机会。
最后说一下企业。
其实创业是一个高风险高收益的活动，成王败寇，有可能财务自由，也可能最后血本无归。当然我也创业过，所以如果你用一小部分资产创业试水，我是很赞成的。有的时候人不能太功利，创业是非常难得的人生体验。在这方面有想法的朋友，也欢迎与我交流。
四、保本升值的钱
第四个账户是保本升值的钱，保本的同时兼顾升值。
首先是债券，我们知道债券一般是持有到期一定保本付息的，中国国债和短期的美债都是很好的选择。注意，这里提到的是纯债券。当然，一些纯债或者偏债基金也可以选择，长期持有收益预期一定为正，大约在5%左右。
如果考虑到海外投资，可以选择一些投资级的企业债，固定利率大概在5~8%之间。海外账户还有更多稳健的理财选择，比如存款证，美元的货币基金，结构化存款等，感兴趣的话，可以看看这篇文章《办完港卡，有什么保证收益5%的好东西买？》。
最后说一下保险。
保本升值的险种，大致可以分为三种，年金（每年领钱），寿险（杠杆+资产增值）和分红储蓄（灵活提取+财富传承）。
首先保险是肯定保本的，其次，以香港保险为例，它的底层资产是债券+股票，所以除了保本之外，预期的收益在债券和股票之间，是一种非常稳健的选择。
比如最近新出的产品“世誉财富”，10年的预期年化复利5%，20年约为6%，如果不擅长投资的人，配置一部分保单，作为底层资产的压舱石，也是非常不错的选择。
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这就是我对“标准普尔家庭资产象限图”的诠释，也欢迎大家在评论区分享自己的家庭资产配置好方法呀。
作者：小瓶起子。国家一级注册建筑师，原500强房企职业经理人。现香港保险代理人，上海&香港都欢迎找我聊天。
