前几天三中全会通过的重要《决定》提出“发展银发经济，创造适合老年人的多样化、个性化就业岗位。按照自愿、弹性原则，稳妥有序推进渐进式延迟法定退休年龄改革。”![]()
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细心的朋友可以发现，随着我国人口老龄化的加速，各种事宜的落地明显加速，其中最为典型案例是个人养老金制度的落地，个人养老金制度从顶层文件公布到2022年试点落地，耗时不超过1年，效率之高让人惊叹！![]()
人口老龄化大背景，叠加【先进自动化技术+人工智能】的高速发展，即便你想工作到65岁，很可能也没有公司愿意雇佣你，因为相较于人工，技术的进步和运用可以让产业界获得更低的成本。
到时候很多人很可能面临提前退休的窘境，包括体制内。
对于80-90后来说，就比较尴尬，因为这群人无法避免这个大趋势。延迟退休最重要的影响就是延迟养老金的领取，原本女性55岁、男性60岁就可以领取养老金，可能到了80-90后得等到65岁才能领取养老金。
延迟退休这件事避无可避，我们个体只能是未雨绸缪，提前给未来的养老做准备，因为变老是一个缓慢的过程，不管你现在处在什么阶段，未来都不得不面对养老这件事。于我而言，虽然养老这事肯定是越早规划越好，但不代表就要一步到位，更好的方式是在年轻时通过“储蓄+投资”来提前规划。养老可能对很多人来说太遥远，换个角度，给自己的未来增加更多的掌控感和自由的权利，储蓄就会变得愈发重要。有闲钱我们才能去做投资，才能让钱生钱，所以哪怕工资收入不高，只要每个月坚持存一笔钱，长期积累起来也会是一笔不小的数字，但如果你不存，就真的什么都没有。有了可投资的资金我们才能有更多的投资策略可选，稳健投资和高风险投资并不是非此即彼，而是互为补充，一个人可以安心做高风险投资的前提是准备好安全垫，稳健投资就是你的安全垫。考虑到利率下行的大趋势，上述所有投资策略中，与储蓄、退休养老这类刚性需求更匹配的稳健投资，是储蓄险。有持续关注我的老朋友应该心里都知道，大约从几年前开始，我就有提到保险公司的储蓄险，告诉大家适当分配一定资金去配置这类金融产品，在长期持有的情况下能对冲利率下行的风险，当时银行大额存单还有4%，现在腰斩，配置储蓄险的价值突显。
而且现在也到了一个比较关键的时间窗口，保险预定利率即将下调，保险产品的定价利率9月全面调整，告别3.0%，从3.0%的定价调整至2.5%。
其实我看到这消息并不意外，早在6月份我就已经提到，目前市场上3%定价的保险产品，对比起存款、国债、货币基金等有绝对优势，如果后面继续降息，那保险产品的定价利率将会再次迎来一波调整。
储蓄险的优点如下：
储蓄险最大的优势就是可以把现在的利率给长期锁定，当你买完一款产品后，购买金额、交费期限，未来每一年有多少现金价值，都会白纸黑字写入合同中。比如上周提到的快享福，30岁男性年交5万累计交3年为例，第5年开始每年可以领到4415元年金，相当于4415/150000=2.94%的收益（女性每年领到4445元，是4445/150000=2.96%的收益）。每年稳吃近3%的年化收益，重点是这笔年金可以终身领取，没有到期转存这么一说，主打的一个年化近3%的长期现金流，非常适合偏好银行存款的朋友，现在存起来的钱，以后不就成为了你稳定的被动收入么？虽然储蓄险去年7月份经过一波调整，但在市场持续降息的情况下，3%定价的产品所具备的配置价值越发凸显。比如鑫玺越，该产品最突出的两大优势总结如下：其一最高锁定接近3%（不会超过有关部门规定的3%上限）的长期稳定复利收益，折算成单利长期能到7%以上，其二是后续取用灵活，能满足大部分人的需要。如果说快享福适合用来当做存款的平替，鑫玺越则更适合想给孩子教育、自身养老这类中长期的资金规划的朋友，您可以选择到了一定时间段定期减保取钱，也可以在某个特定时期一次性退保取回所有资金。在严格的监管制度下，保险公司破产概率很小。即使发生了，根据《保险法》第八十九条、第九十二条的规定，也会由其他保险机构来承接保单，合同依旧有效，合同里约定要给的钱照样得给。比如安邦、华夏和恒大，保单被重组后的保险公司承接，也没有影响保单有效性，安全性足可见。所以如果是针对中长期规划的稳健资金，不管是从锁定利率角度，还是从资金安全性的角度来看，储蓄险都是目前更合适的选择。但要注意，储蓄险也会受到降息影响，在多数银行都在不断下调存款挂牌利率当下，保险产品的定价利率或将在8月底再次迎来一波调整。如下图所示，今天介绍的快享福、鑫玺越固定收益类产品，8月底为调整时间，定价利率大概率由3%→2.5%。除此之外，分红险产品则预计9月底完成新老产品的更替，定价利率大概率从2.5%→2%。下调保险定价利率，本质是吸取日本当年教训，80-90年代日本经济泡沫很大，保险业为了业绩打造了很多高收益率产品，后面，众所周知的泡沫破灭，导致这些保险资金入不敷出（险资投资收益低于付给客户的收益率），很多保险公司被破产重组，直到现在日本保险业还在还债。而且这已经不是保险第一次下调定价利率，2019年到2020年的时候市面上还有4.025%定价的年金，结果到2023年7月31日后3.5%的都没了，现在才过一年3.0%又要再次调整。别看3%和2.5%只有0.5%的复利差，以增额终身寿险为例，有业内老师做了专业的估算，在其它条件不变的情况下，同样是买增额终身寿险来存钱，未来能的回报可能会缩水50%以上。以30岁男性买增额终身寿险，年交5万交10年为例，第10年，老产品多拿1.2万左右，随着持有时间的增长，差距会更大。等同于即便我们什么也没干，享受到的产品安全性也一样，仅仅是因为晚买了产品，就少了这么多钱，确实遗憾。有鉴于此，其实2024年的当下就是我认为最合适入手储蓄险时机，不管是想提前规划养老，还是想找个长期稳健还能锁定当下利率产品的朋友，如果可以最好在8月份，而且是越早越好。毕竟保险产品的特点是买到手后，不管接下来是调整还是下架，我们手里的保单都不会受到任何影响。上面两款产品都需要先预约顾问才能配置，其实我也建议先找顾问了解清楚，确定没有任何问题后再进行配置，做利益测算，毕竟是用作中长期资金规划，先预约总是没错的，哪怕最终不买，你现在了解到的也都是属于你自己。预约成功后记得接听0755的座机或者是本地固话，不方便可以留下自己微信，记得通过就行。
