央行公布的金融数据显示，前七个月人民币存款增加10.66万亿元，其中，住户存款增加8.94万亿元，非金融企业存款减少3.23万亿元。
住户存款大增历史已久，2022-2023年两年住户存款累计新增高达34.51万亿元，由于数据远超其他年份，超额储蓄的讨论越来越频繁。
时间拉长些，2018年居民存款就开始明显增长了，同时数据显示住户存款也是在2018年开始快速定期化，时间点和房地产到顶基本一致，这难道是巧合吗？
企业存款去了哪里？其一是活期存款定期化，另一个就是去向了银行理财产品。
数据显示，银行对公定期存款增速一直高于10%，而活期存款降幅也超过10%。今年上半年，622家上市公司购买银行理财产品的资金占比从2023年的7.92%提升至9.08%。
为什么会出现大规模的活期存款定期化和存款乾坤大挪移呢？
根本原因就是利率下行，居民和企业消费投资意愿下降，导致活期存款定期化以及存款转变为银行理财的乾坤大挪移操作。
不管是居民还是企业都希望收益最大化，如果没有短期消费和投资支出，那么居民和企业为了获得更高的利息就会将货币存款变为定期存款。
但是，过去几年，银行多轮大幅下调存款利率，不仅下调了大额定期存单利率，甚至有些银行宣布停止发行大额存单。再加上监管趋严，整治资金空转和规范银行手工补息等举措，让银行无法给企业存款补贴高额存款利息，这些都加剧了企业存款“搬家”现象。
居民也在存款乾坤大挪移，居民存款搬家的去处主要是银行理财、固收基金、保险等。
相较于企业，居民主要多了保险这个更稳健的投资选项，从长期有效抵御利率下行且收益稳健的角度来看，保险比银行理财和固收基金更适合稳健投资者。
因为利率下行是系统性的，银行理财和固收基金收益也会下行，而且固收基金投资门槛高，其中很多固收基金风险堪比权益股票基金，跌宕起伏，也就是说固收基金不一定适合一些稳健投资者。
即便是才刚普遍被接受的保险产品，也同样在短短2年内下调了2次定价利率，我刚说那会儿定价利率是3.5%，去年7月份定价利率降到3%，然后等这个月结束定价利率又要降到2.5%。
对于稳健投资者，务必要抓紧时间配置抵御利率下行的长期稳健收益资产，不然由于利率下调您的收益就会损失一大截。
说到这也不得不提醒一下，还有不到10天，目前市场上所有在售的3%定价利率储蓄险都将下架。这阵子基本每周都会强调这件事，也是希望有稳健配置需求的朋友能够留意，避免错过最佳配置时机。
但要注意，虽然通知上说最晚9月以前完成产品切换，可实际已经有很多保司在调整自家的产品。
比如我一直推荐的鑫玺越，19日晚通知20日晚21点下架，结果20日中午又将下架时间提前到14点，哪怕我已经提前做出通知，后台还是有很多读者朋友反馈没有买到这款产品。
其实产品的提早下架在我预期之内，监管只是给出了最终切换时间，但保险公司是有自主调整产品的，可以是觉得产品卖够了，也可以是其它理由。
所以我们也要意识到，接下来这几天市面上的储蓄险可能说没就真没了，尤其一些本身特别头部的产品。
因为鑫玺越提前下架导致很多人没有配置，这几天我也和业内朋友了解了一下，收益略差一点，但依旧处在同类产品中的第一梯队。
1、福有余-目前增额寿中第一序列产品
福有余突出的两大优势总结如下：其一是背后的承保公司是太平洋寿险，隶属太平洋保险，大保司的产品能做到高收益的很少见；其二是产品的利益非常不错，其三是支持减保按需取用，保单持有期间如有资金需求，可取用部分资金。
以30岁男性年交5万累计交3年为例，保单第10年2.44%单利，15年单利2.94%；20年单利3.36%，30年4.15%以此类推，长期持有的情况下这款产品能无限接近2.9%复利，换算成单利到达到7%以上。
福有余的起投门槛很低，5000元起买，这款产品算是目前在售增额寿里综合评分更高的，为避免“猝死”风险，大家可以在产品页面右下角顾问做测算了解。（点击以下图片即可预约顾问，免费咨询了解学习）
2、快享福-最快第5年领取终身现金流
这是我目前测过快返年金里领钱更快更多，利益更高的产品，平时有在留意银行存款的不要错过。
快享福突出的两大优势总结如下：其一是最快第5年可以开始领取年金，且利益不错，其二是支持领取当年“累计领取+保单现价＞已交保费”，之后如果不想领了退保也不会有任何资金损失。
以30岁男性年交5万累计交3年为例，第5年开始每年可以领到4415元年金，相当于4415/150000=2.94%的收益（女性每年领4445元，为4445/150000=2.96%的收益）。
快享福的起投门槛也很低，每年2000元起投，感兴趣的可以约个顾问做测算了解。（点击以下图片即可预约顾问，免费咨询了解学习）
除了储蓄险会发生变动之外，类似重疾险、定期寿险等长期健康险产品也会发生变动，如果有保障类的兜底需求，可以参考我上周在《居民和企业信心不足，低息也宁愿资金躺银行！》介绍的产品。
考虑到产品突然下架的可能性，建议大家可以先预约顾问加个微信，一方面可以让顾问帮忙解答产品、测收益，另一方面碍于公号的推送机制，如果有商品动态顾问那边会是一手消息，能及时进行通知。
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