背景资料：8月13日，央行公布了7月金融数据，其中新增社融7708亿元，同比多增2342亿元，社融存量增速8.2%，环比回升0.1ppt；贷款新增2600亿元，同比少增859亿元；M1/M2增速分别为 -6.6%/+6.3%，环比下行1.6ppt/上行0.1ppt。
这个数据表明市场信心依旧偏弱，居民和企业信心均不足，他们宁愿资金躺银行也不拿出来消费和投资，信贷扩张主要靠政府支撑。
其中M1为特别关注，一方面这个数据和我国房地产景气度匹配度更高（他们之间不是因果关系），另一方面就是M1负增长快速扩大。
本月M1继续大幅负增长依旧是被企业活期存款所拖累，企业活期存款去哪里了？和居民类似，企业活期存款也存在定期化的趋势。
在利率不断下行的情况下，老百姓想“路径依赖”过去那种通过投资存款、国债、货币基金来实现财富稳健保值增值，基本上无以为继。
以银行存款为例，如果想每年拥有10万元的被动收入，当存款利率还有3%的时候，需要333万的本金；但当存款利率只有2%的时候，则需要500万的本金，若是存款利率跌破1%，则需超过1000万的本金才能实现年赚10万存款利息的被动收入。
这不是危言耸听，欧洲和日本也才刚刚走出负利率，也是因为存款利率不断下行，所以“存银行500万，仅靠利息就可以生活得很好”的观点是不切实际的。2022年我还写过文章《在银行存500万，能辞职靠利息生活下去吗？》。
近几年，随着利率不断下行创新低，银行存款增速也在放缓，资金为了获取更高的收益转到了银行理财和固收基金领域。
但是，这也只是权宜之计，存款利率下降更直观，固收基金收益率下行不易察觉。
其实银行理财和固收基金收益也会下行，而且固收基金投资门槛高，其中很多固收基金风险堪比权益股票基金，跌宕起伏，也就是说固收基金不一定适合一些稳健投资者。
利率下行是系统性的，你看我们国家的存款利率，从2020年的4%再到今年的1%，短短4年降了多少。
所以我还是坚持自己的观点，不仅是房贷利率和存款利率，未来类似货币基金、国债这种能保证给到的利率同样只会越来越低。
但这几年有个新起来的金融品类，在存款利率普遍进入1%时代的背景下，这类产品长期持有依旧有接近3%复利的表现，且收益是确定的，能稳定增值的，那就是保险公司设计的储蓄险。
只是储蓄险的定价利率也会发生调整，9月1日起像年金、增额寿等品类，定价利率会从3%调整到2.5%。
如果仔细留意，会发现保险产品的定价利率调整频次也越来越快，4.025%定价利率维持了5年，3.5%定价利率维持了3年，结果3%定价利率仅维持了1年又要再次调整。
定价利率下调对投资者最大的影响，就是后面再出来的储蓄险产品，不管是快享福快享福这种年金，还是鑫玺越增额终身寿，我们持有保单的长期投资回报会降低很多。
别看3%和2.5%只有0.5%的复利差，以增额终身寿险为例，有业内老师做了专业的估算，在其它条件不变的情况下，同样是买增额终身寿险来存钱，未来的回报将大幅度缩水。
也不仅是储蓄险了，像重疾险、定期寿险等长期健康险也会受到影响，定价利率下调，产品可能会涨价。
所以这阵子我也一直在强调这件事，说现在又到了和去年7月一样的关键节点，有需求的可以重点关注，只要产品在售期间入了手确定下来，那后续我们的保单就不会受到定价利率调整影响。
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市面上有很多产品，但我在综合对比过后，从IRR、需求、产品等更多维度出发，还是认为下面这几款更好。
1、增额终身寿-鑫玺越
鑫玺越突出的两大优势总结如下：其一最高锁定接近3%（不会超过有关部门规定的3%上限）的长期稳定复利收益，折算成单利长期能到7%以上，其二是支持“减保”，后续资金取用相对灵活，能满足子女教育、自身养老等需求。
以30岁男性年交5万交10年为例，保单持有第10年复利达到2.40%，折成单利是2.58%，此时退保取回所有现价，相当于买了份10年2.58%年化收益的产品。如果不退保长期持有的情况下，保单最终复利能接近3%，折成单利达到7%以上。
鑫玺越的起投门槛很低，10000元起买，感兴趣的可以在产品页面右下角顾问做测算了解。（点击以下图片即可预约顾问，免费咨询了解学习）
2、年金险-快享福
快享福突出的两大优势总结如下：其一是最快第5年可以开始领取年金，且利益不错，其二是支持领取当年“累计领取+保单现价＞已交保费”，之后如果不想领了退保也不会有任何资金损失。
30岁男性年交5万累计交3年为例，第5年开始每年可以领到4415元年金，相当于4415/150000=2.94%的收益（女性每年领4445元，为4445/150000=2.96%的收益）。
快享福的起投门槛也很低，产品2000元起投，感兴趣的可以约个顾问做测算了解。（点击以下图片即可预约顾问，免费咨询了解学习）
3、成人重疾-达尔文9号
达尔文9号，是我之前一直推荐过很多年的系列产品了，它的性价比一直很高。
其一、基础的重疾、中症、轻症保障到位，包含癌症在内的常见大病都在保障范围内。其二、重疾赔付后轻中症不终止，不分组还能继续赔付，很多重疾赔了后轻中症就不保了。少部分产品也是有条件的保，比如得重度癌症后轻度癌症就不保了，只保不相关的病种。达尔文 9 号直接去掉了病种的限制，很不错。
它的价格也非常便宜，30 岁买 50 万保额、保终身、30 年缴费，男生一年 5255，女生一年 4890，你几乎找不出更便宜的了。（点击以下图片即可预约顾问免费咨询）
4、少儿重疾-小青龙3号
这是专门给孩子设计的产品，选它主要是人无它有，人有它更优，价格还便宜。
其一，基础的重疾、中症、轻症保障都很不错，重疾还是不分组多次赔的，每一次赔的保额还会涨，保障直接一步到位了。其二，针对孩子高发的特定重疾做了加码的保障，是自带的，白血病、神经母细胞瘤、淋巴瘤、重症手足口病并发症等20种特定少儿高发重疾可额外赔120%保额。
它的价格也非常便宜，给0岁女孩买50万保额，保终身，分30年交，每年保费是1950元，还是很划算的。（点击以下图片即可预约顾问免费咨询）
建议感兴趣的尽快预约了解，虽然通知上写的是9月1日前调整，但保司是有自主决定产品下架权利的。目前已经有不少保险公司开始下架产品了，有的直接下架了再通知，有的从通知到下架只给了几个小时。
我专门去问了一下，这个通道也不仅仅只是能问储蓄险问题，如果有任何保险方面的问题都可以询问，机会难得，大家好好珍惜。
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预约成功后记得接听0755的座机或者是本地固话，不方便可以留下自己微信，记得通过就行。
