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利率下行是系统性的，除了大家熟知的房贷利率和存款利率明显下行外，低风险投资理财产品的利率也在下行，比如储蓄国债、货币基金也在大幅下行。
8月2日，保险行业预定利率再次下调，储蓄险预定利率告别3.0%时代，预定利率由3%下调到2.5%。2023年保险预定利率从3.5%下调到3.0%，一年刚过，再次系统性下调。
金融监管总局8月2日向行业下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，通知明确，自9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%，相关责任准备金评估利率按2.5%执行；自10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%，相关责任准备金评估利率按2.0%执行；新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%，相关责任准备金评估利率按1.5%执行。
老读者可以为我作证，保险预定利率下调完全在我预判之下，最近也多次分享文章告诉大家存款利率和保险预定利率会下调，参考文章《高息银行存款哪里找？》
自我2018年系统性多维经济和房地产分析以来，就不断告诫大家利率下行的大趋势，房贷利率和存款利率均会下调。
利率基石的中长期国债收益率都在不断下行，其他稳健理财的收益率当然得下调，保险自然不例外。
利率下行是系统性的，将时间拉长来看，未来市场上保证利率的产品只会越来越少，且收益率也会越来越低。
这已经不是保险第一次下调定价利率，2019年到2020年的时候市面上还有4.025%定价的年金，结果到2023年7月31日后3.5%的都没了，现在才过一年3.0%又要再次调整。
别看3%和2.5%只有0.5%的差别，但是复利的魔力下，拉长时间线差距将越来越大，房贷利率就是很好的例子，30年周期，0.5%差距就是几十万的区别呢！举例说明：30岁男性买增额终身寿险，年交5万交10年为例，第10年，老产品多拿1.2万左右，随着持有时间的增长，差距会更大。国家金融监管单位为什么要不断下调保险预定利率呢？因为不想重蹈覆辙日本保险悲剧，所以提前下调保险产品预定利率进行风险前置管理！
80年代末90年代初，日本资产泡沫巅峰期，日本保险预定利率高达6%，之后随着资产泡沫破灭，经济增速一降再降，预定利率一路走低，到2000年，日本寿险预定利率降至1.5%，现在进一步降到1%了。
期间日本很多保险公司因为投资收益率不能覆盖保单收益成本而破产，即便如此，这些保单也没有作废，而是由重组后的公司继续履约。
我国为了避免重蹈日本覆辙，监管层早早就下调了保险的预定利率，不然我国保险业也将是一个大雷，现在即便有保险公司破产，也可以迅速重组继续履约保单。
参考日本，我国保险预定利率还有较大的下调空间，而且已经在进行中了。因此，青睐保险投资高度安全且可锁定长期收益率的朋友，需要尽早关注学习甚至行动起来。
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有朋友可能会说，日本保险经历过爆雷潮，是不是我国也会出现？
首先大家要记住最重要的保险公司即便暴雷破产，你的保单也不会成为废纸。保险在各国都是很安全的投资渠道，保单基本上不会因为公司破产而变为废纸，日本当年如此，在我国亦如此。
其次，我国保险行业比日本90年代健康安全，其中最重要的是预定利率早就下调了，保险负债端压力比较小。
然后，我国寿险发展较初期，还有很大发展空间来稀释前期预定利率较高的保单压力。无论从寿险深度或是寿险密度来看，我国寿险业未来仍有较大的发展空间。日本90年代保险已经成熟，所以后面的新保单对整体负债成本的稀释作用有限。
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我个人比较看好我国保险业今后发展，不仅有投资保险让自己无后顾之忧，同时也有投资保险ETF甚至个股。
我一直有对大家进行资产合理配置的科普，不管是高风险资产还是稳健资产，都要根据自己的风险承受能力量力而为。对于稳健投资者，我一直建议必须要注意利率下行的风险，这几年稳健投资的收益率下降速度实在太快，如果还只是单纯的买存款、国债，即便当下还能找到利率尚可的产品，等10年、20年之后又该怎么办？任何事都要未雨绸缪，既然知道利率下行，更好的做法是前置去调整自己的稳健组合，比如短期依旧选择利率较高的存款，以及灵活性较高的货币基金，中长期则提前配置可长期锁定高利率的储蓄险。从日本、中国台湾等地区的经验来看，带有长期储蓄功能的保险一直受到消费者的青睐。带有储蓄功能的保险将是存款转移的主要标的之一。
随着存款利率不断下调，可以预见将有越来越多的人选择储蓄险作为存款替代品，其不仅安全，还可以有效抵御利率下行风险。下个月保险预定利率就调整了，幸运的是有需求的朋友可以抓住本月的时间窗口，赶在预定利率下调0.5%之前锁定好的储蓄险产品以抵御利率下行的风险。
储蓄险的优点如下：
储蓄险最大的优势就是可以把现在的利率给长期锁定，当你买完一款产品后，购买金额、交费期限，未来每一年有多少现金价值，都会白纸黑字写入合同中。比如上周提到的快享福，30岁男性年交5万累计交3年为例，第5年开始每年可以领到4415元年金，相当于4415/150000=2.94%的收益（女性每年领到4445元，是4445/150000=2.96%的收益）。每年稳吃近3%的年化收益，重点是这笔年金可以终身领取，没有到期转存这么一说，主打的一个年化近3%的长期现金流，非常适合偏好银行存款的朋友，现在存起来的钱，以后不就成为了你稳定的被动收入么？虽然储蓄险去年7月份经过一波调整，但在市场持续降息的情况下，3%定价的产品所具备的配置价值越发凸显。比如鑫玺越，该产品最突出的两大优势总结如下：其一最高锁定接近3%（不会超过有关部门规定的3%上限）的长期稳定复利收益，折算成单利长期能到7%以上，其二是后续取用灵活，能满足大部分人的需要。如果说快享福适合用来当做存款的平替，鑫玺越则更适合想给孩子教育、自身养老这类中长期的资金规划的朋友，您可以选择到了一定时间段定期减保取钱，也可以在某个特定时期一次性退保取回所有资金。在严格的监管制度下，保险公司破产概率很小。即使发生了，根据《保险法》第八十九条、第九十二条的规定，也会由其他保险机构来承接保单，合同依旧有效，合同里约定要给的钱照样得给。比如安邦、华夏和恒大，保单被重组后的保险公司承接，也没有影响保单有效性，安全性足可见。所以如果是针对中长期规划的稳健资金，不管是从锁定利率角度，还是从资金安全性的角度来看，储蓄险都是目前更合适的选择。鉴于利率下行大势所趋，还有不到30天保险预定利率就下调到2.5%，毫无疑问2024年的当下就是我认为最合适入手储蓄险时机，不管是想提前规划养老，还是想找个长期稳健还能锁定当下利率产品的朋友，如果可以最好在8月份，而且是越早越好。毕竟保险产品的特点是买到手后，不管接下来是调整还是下架，我们手里的保单都不会受到任何影响。上面两款产品都需要先预约顾问才能配置，其实我也建议先找顾问了解清楚，确定没有任何问题后再进行配置，做利益测算，毕竟是用作中长期资金规划，先预约总是没错的，哪怕最终不买，你现在了解到的也都是属于你自己。预约成功后记得接听0755的座机或者是本地固话，不方便可以留下自己微信，记得通过就行。
