没有最好的投资，只有适合自己的投资！
定位清楚自己的目的，这是投资的第一步。
投资门槛非常高，没有系统性经济、金融、心理知识储备，我不建议你们做股票等高风险投资。
不懂的东西不要轻易去尝试，超出风险承受能力的不要碰，现在路太滑了，哪里都有可能摔跤。
对于很多人来说，如果只想资产保值、不输通胀，而且也不想经受较大风险和波动，那么，选择低风险稳健投资才是上策，做一个稳健型投资者也挺好。
大家没必要都去做高风险投资，对于不同的人来说，选择适合自己的投资才是好投资，你们也不用羡慕那些赚快钱的人，他们煎熬的时候也不会秀给大家看，他们破产了更是无人知晓，赚属于自己的本分钱就好了。
在资产配置上，不管你的投资老司机还是新手，稳健资产一定要配置一些，风险厌恶型朋友则要大部分配置稳健资产。
这是家庭的压舱石，可以确保不管发生什么意外事情，都能有一笔钱来支撑必要的家庭生活开销，你不至于陷入绝境。
对风险的认知要体现在家庭资产配置的行动上，否则都是空谈！
先尤为重要的是：对于稳健投资者，务必要抓紧时间配置抵御利率下行的长期稳健收益资产。
上周二在文章《重磅事件，关键利率再次下调！》我已经分析了重要利率下调，告别3.0%，进入2.5%时代。
7月初的时候，我在《高息银行存款哪里找？》中有提到，存款利率不断下行这个问题是无解的。
过去几年，随着贷款利率大幅下行、居民存款不断增多，银行被倒逼着加快了存款利率的下行速度。
目前我国存款利率已经进入1%时代，有专家预估年底前存款利率可能还会继续下调，带动存款“搬家”。
多数人对存进银行的钱其实没有太多对于预期，只要资产保值且不输通胀就行，但在利率下行的背景下，随着存款、国债、货币基金等稳健投资的利率持续走低，银行客户经理的推荐逻辑和投资者的选择开始出现偏移。
有记者走访多家银行，发现以增额终身寿为代表的储蓄险正在被重点推荐，推荐逻辑也非常明确，就是希望能够提前锁定当下收益。
确实，以3.0%定价的增额终身寿鑫玺越为例，投保后每年收益都会以现金价值的形式写入合同，长期持有的情况下保单收益会无限趋近3%复利，放在存款利率1%的时代下已经相当炸裂，更别提未来利率还会降低。
但我在《【重磅关注】稳妥有序推进渐进式延迟法定退休年龄改革！》也有提到，保险产品的定价利率即将再次迎来划时代调整。
金融监管总局于8月2日（上周五）正式向行业下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》稳健，明确从9月1日起新备案普通产品定价利率上限2.5%，10月1日起分红型保险产品定价利率上限2%。
所以2024年的当下，就是我认为最合适配置储蓄险时间节点，不管是想提前规划养老，还是想找个长期稳健还能锁定当下利率产品的朋友，就别错过8月这个窗口机会了，而且是越早越好。
毕竟保险产品的特点是买到手后，不管接下来是调整还是下架，我们手里的保单都不会受到任何影响，锁定长期稳健收益抵御利率下行的不二之选。
下面是去年一位朋友的案例，其比较幸运锁定了预定利率是3.5%的储蓄险。
可能是太多人错过了去年7月份那波3.5%的产品，所以在上周文章推出去之后，顾问那边的预约咨询量直线飙升，一查发现大部分都是从我这过去的，这次也专门给我这边的入口加派了人力，感兴趣的可以先点击下面文字预约抢个名额。
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目前市面上3%定价的产品非常多，但我综合对比后依旧觉得只有两款产品性价比更高，一款是最快5年就可以开始领钱的快享福，另一款则是长期持有能无限趋近3%复利的增额寿鑫玺越
刚好最近也有不少读者朋友配置了两款产品，我找了两个比较有借鉴价值的来和大家分享。
1、快享福-3.5万年分3年交，第5年开始领取
这位朋友今年28岁，从事互联网行业，工作比较稳定年收入18万左右。平常有在做基金定投，但亏的实在有点多，于是减少了定投的金额，将其余工资部分丢去买货币基金。
他本来想去银行买存款，但利率实在太低，考虑到还有满期转存的情况，他还是选择将钱放在活取活用的某某宝里。
了解到快享福后，发现这种“最快5年开始领取”的模式还不错，预约咨询后，顾问根据她的预算进行了保单测算，如果每年计划投入3.5万，分3年投入，第5年开始领的话，整体测算如下。
从第5年开始，她每年能领到3112元年金，此时“累计领取+保单现金价值”就已经超过了已经投入的费用，哪天不想领了随时退掉也不会有损失。
相当于分3年无息买入一款产品，回报是5年后每年能有2.96%的年化（3112/105000），这笔钱可以一直拿下去，持续终身，只要不退就每年定期领，主打的就是一个接近年化3%的长期现金流。
对于这个回报她挺满意，最终在咨询完其它问题后就投保了，说自己可以从32岁开始就提前体验一下每年领养老金的感觉。
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2、鑫玺越-5万年分10年交
这位读者今年33岁，年收入三十多万，已婚，去年年初的时候有过想和同事一起去炒股，后面和家里人沟通了一下，思考再三还是忍住了，结果就是看到同事的亏损后感到一阵后怕。
现在的策略就是资产合理配置，每个月的除了基金定投外，其余资金放在银行和货币基金，手上再留部分现金作为日常开支。
去年7月配置他本来打算配置3.5%的储蓄险，但后面因为犹豫错过了，看着今年利率一直降十分后悔，所以这次决定不再犹豫，入手3%定价的增额终身寿鑫玺越，中短期当稳健配置，长期放着也能放着未来养老使用。
他计划从现在开始每年投入6万，分10年缴费，下面是顾问根据他的预算进行了保单利益测算。
第10年交完费的时候，保单里面的现金价值已经达到68万5140元，保单的复利达到2.41%，折成单利是2.58%，此时退保取回所有现价，相当于买了份10年2.58%年化收益的产品。
而随着持有时间增加，它的利益会越来越高：
持有15年保单现价有79万3320元，复利收益2.68%，折算单利为3.07%；
持有25年保单现价有106万6万，复利收益2.83%，折算单利达到3.79%；
60岁退休当年，保单现价有113万，复利收益2.86%，折算单利达到5.16%，此时可以退保取回113万当养老金，也可以定期减保一笔钱出来作为养老开支。
在长期持有的情况下，鑫玺越的收益能无限接近3%复利，换算成单利到达到7%以上，也可以用来当做财富传承给下一代。
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需要注意的是，虽然通知上写的是3%定价的产品要在9月之前全面切换，但不管是快享福还是鑫玺越，两款产品自身的收益表现都妥妥处于头部领域，这是绝对会受到市场重点关注的，有一定“猝死”的概率。
所以为了避免“这周还在，下周就没”的情况，建议有需要的可以早点了解，做个利益测算什么的，觉得合适就早点配置落袋为安，毕竟从去年到现在，好产品、高利率离我们而去的速度已经越来越快。
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