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信托起源、发展、壮大、调整的全过程，都体现出鲜明的时代性特征。经济社会的高质量发展，对信托业提出了新的需求，将回归实体经济、推进普惠金融业务发展作为重要方向。
首先，发挥好信托制度性优势，是推进普惠金融业务的逻辑起点。一是信托作为一种财产管理工具，可以通过单一、集合等多种渠道聚集社会资金，投向普惠金融相关领域，让老百姓手中的闲置资金转化为产业资金、资本，为各类型客户提供个性化金融服务，扩大普惠金融的覆盖范围。二是信托制度与银行、保险等其他金融制度最大的区别就是信托财产的独立性，既独立于委托人和受托人的固有财产，也独立于其他信托财产，这种独立性让信托具有风险隔离功能，服务于普惠金融业务后端的资产证券化提供保障，增强资产流动性、提高资金使用效率。三是信托横跨货币市场、资本市场和实业市场，通过系统集成提供综合金融服务，有助于实现产业、消费和投资的结合，能够有效提升金融市场的运作效率和服务能力。
其次，立足时代性，不断提升普惠金融业务服务质效。面对经济高质量发展的新要求，信托公司紧扣时代的主旋律，主动调整自身的经营策略，服务时代和市场的需求。根据中国信托业协会的调研统计情况，截至2023年末，65家信托公司中有37家信托公司开展了普惠金融相关信托业务。主要表现为：一是服务规模不断增加。2023年普惠金融信托资产规模已超过3万亿元，较2022年累计增长14%，主要围绕民营经济、中小微企业、“三农”、消费金融等领域，开展普惠金融业务及服务。二是业务模式多元。信托公司在普惠金融业务模式上不断创新，新增联合贷等模式。同时，信托公司大力开展其他类型的普惠金融服务，如公益慈善信托，以及资产服务信托下的家族信托、家庭信托、保险金信托、特殊需要信托，向特定需要人群提供信托服务。三是科技能力不断优化。信托公司通过与贷款服务机构合作线上获客，走数字化经营模式。比如，中信信托依托公司自主研发的全栈国产化普惠金融系统，打造了横跨资金端到资产端的一体化生产线，通过与合作方共建可信计算环境，“场景+科技+开放”的综合性普惠金融服务平台，将金融服务的触角下沉到三四线城市和农村，为广大群众和小微企业提供优质金融服务。
最后，强化受托能力，平衡普惠金融业务的风险和收益。一是加强信息科技能力建设，降低运营成本。规模化、数字化的运营，利用互联网、大数据、人工智能等科技手段减少人力成本支出，用大批量的客户规模摊薄个体获客成本，通过技术优化提升运营效率、压降运营管理成本，实现成本可控。二是加强全生命周期管理能力，降低风险成本。提升自主风控能力，完善风控技术，针对不同的业务场景，部署独立风控策略，并不断优化风控模型，从贷前调查、风险审核以及贷中和贷后的资产监控及风险预警，多方位、全周期的风险管理体系有效控制普惠金融业务的逾期率和坏账率。三是提升服务的深度和广度。普惠金融服务多元，包括账户、支付、储蓄、信贷、保险、投资、理财等。实践中，信托公司需要不断加强科技赋能、产品创新、风险管理等能力建设，持续提高普惠金融产品种类的覆盖面和服务能力，让投资者能够根据自身的需求，享受到对应的金融服务，增强金融服务的可得性；不断加强信息披露、风险提示、投诉处理和教育宣传等消费者权益保护工作，持续提高消费者的满意度，促进普惠金融信托业务的可持续发展。
作者：周 萍
来源：中 国 银 行 保 险 报
（作者单位：中信信托风险管理部）
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