前言：随着金融市场发展，个人不良贷款转让市场持续升温。今年三季度以来，个贷不良转让挂牌量与业务规模环比增长显著。这表明，年底金融机构为优化年度财报质量与提升净利润，集中转让个人不良资产，其中上海华瑞银行和招联消费金融的债权转让公告备受市场青睐。
一、上海华瑞银行
上海华瑞银行发布公告，宣布在2024年9月30日至11月11日期间，公开招募个人消费贷款债权受让方，本金总额约为3亿元人民币。
从招商公告内容来看，华瑞银行于2024年9月30日至2024年11月11日进行公开招商，拟转让个人消费贷款债权本金约3亿元（实际金额以相关资产清单为准）。受让对象：仅限国有金融资产管理公司和经省级地方金融监督管理局同意的地方金融资产管理公司。
此次转让的债权涉及五个渠道的产品，包括携程的“借去花 ＋借钱优选”、得物、饿了么、字节以及360借条。这些产品涉及的贷款客户覆盖了广泛的年龄段，贷款金额也大小不一。（来源：时代周报）
此外，关于上海华瑞银行的背景信息显示，上海华瑞银行是首批试点的五家民营银行之一，由上海均瑶（集团）有限公司联合沪上十余家民营企业发起成立，注册资本30亿元人民币。2014年9月26日获中国银监会筹建批复，2015年1月27日获开业批复，5月23日正式开业。
二、招联消费金融
10月14日，招联消费金融在银登中心挂出了2024第23、24、25、26期个人不良贷款包，本息合计21.5亿，其中本金总计14.9亿元人民币，利息约为6.6亿元人民币。
据悉，招联第23、24、25、26期个人不良贷款包挂牌起始价分别为17,540,000.00元、29,140,000.00元、43,160,000.00元及42,490,000.00元。结合图表不难发现，其本金计起折扣率分别为8.8%、9.5%、8.62%、8.75%。今年以来，银登中心所有挂网个贷包的起拍折扣率均值达到 9.37%（以本金计算），在不加价的状态下，其接近该平均值。
从招联此次转让的资产包情况来看，全部为无担保信用类债权包，借款人加权平均年龄为37周岁左右，五级分类情况为损失，核销情况均为已核销，少部分进入诉讼终本执行程序。（注：五级分类是指金融机构将贷款或金融资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。这五种分类是金融机构依据借款人的实际还款能力进行划分的，主要是按照贷款的风险程度进行分类。）
结语：综上所述，个人不良贷款转让市场的活跃不仅有助于银行业优化资产结构，降低风险水平，也为资产管理公司提供了新的发展机遇。未来，随着金融市场的进一步开放和监管政策的不断完善，个人不良贷款转让市场有望迎来更加广阔的发展空间。
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