金融监管总局于9月29日发布《关于印发银团贷款业务管理办法的通知（金规〔2024〕14号）》，旨在全面规范并推动银团贷款业务的健康发展，为实体经济提供更加有力的金融支持。这一新规将如何影响银行和融资企业？下文将作深入解读。
何为银团贷款？系指由两家或两家以上银行依据同一贷款合同，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。产品服务对象为有巨额资金需求的大中型企业、企业集团和国家重点建设项目。当借款者寻求的资金数额太大，以至于任何一个单一的银行都无法承受该借款者的信用风险时就产生对银行团体的需求。
一、新规出台的背景与意义
随着社会经济的持续发展和市场环境的深刻变革，2011年由原银监会颁布的《银团贷款业务指引》（银监发〔2011〕85号）（以下简称《指引》）已难以全面满足当前银团贷款业务快速发展的需求。在此背景下，金融监管总局适时对《指引》进行了全面修订，推出了《银团贷款业务管理办法》（以下简称《办法》），于2024年11月1日起实施，届时《指引》同日废止。
《办法》的出台具有深远意义。它明确了监管导向，强调银行在开展银团贷款业务时，应更加聚焦于支持实体经济的发展。银团贷款通过同业合作汇聚多家银行的资金力量，为大型项目和企业提供了强有力的资金支持，有力地推动了实体经济的稳健增长。同时，《办法》致力于有效防范和化解金融风险，通过优化银团筹组模式、调整分销比例、完善二级市场转让规则等措施，提升银团贷款业务的便捷性和系统性管理水平，降低单一银行的风险敞口，增强了金融体系的整体稳定性。此外，《办法》还进一步规范了银团定价机制和收费行为，为银团贷款业务的健康可持续发展提供了有力保障。
二、主要内容解读
（一）筹组模式多样化
《办法》引入了分组银团模式，打破了传统银团模式单一的局限。银行可以根据贷款期限、利率等条件进行灵活分组，在同一银团贷款合同中为客户提供不同条件的贷款选项。这种分组方式既保证了贷款的灵活性，又避免了过度复杂。同时，《办法》还规定各组别原则上需有两家或两家以上银行参与，确保了业务的稳健性和协调性。
（二）分销比例调整优化
《办法》对单家银行担任牵头行时的承贷份额和分销份额进行了调整，原则下限分别由20%、50%降低至15%、30%。同时，增加了对设置副牵头行、联合牵头行时的承贷份额要求，旨在提高银团成团的效率和吸引力。这一调整有助于吸引更多银行参与银团贷款，提高资金筹集的速度和规模。
（三）贷款转让规范明确
《办法》允许银行将银团贷款的余额或承贷额部分进行转让，但必须以未偿还的本金和利息整体按比例拆分形式进行。这一规定活跃了银团贷款二级市场，释放了沉淀的信贷资源。同时，《办法》还要求银行在转让前应在监管认可的平台进行集中登记，确保转让的规范和透明。
（四）职责划分清晰明确
针对牵头行和代理行设置混乱的问题，《办法》明确规定了其应具备的业务能力和专业人员要求。对于复杂的银团贷款项目，可以设置副牵头行、联合牵头行以及针对不同事务的代理行，但同一事务只能设置一家代理行。这一规定有效解决了多头管理的问题，提高了业务管理的效率和规范性。
（五）收费行为严格规范
《办法》明确了银团收费的原则和要求，即“自愿协商、公平合理、公开透明、质价相符、息费分离”。同时列出了违规收费的负面清单，如假借银团贷款名义但未实质提供银团服务等情形不得向借款人收取银团服务费用。这一规定保护了市场弱势主体的权益，规范了银团贷款的收费行为。
三、新规对相关方影响
（一）对融资企业的影响
对于融资企业而言，《办法》的实施带来了诸多积极影响。首先，它提高了银团贷款市场的透明度和管理水平，降低了企业在融资过程中的信息不对称风险。其次，标准化的合同和流程加快了贷款审批速度，使企业能够更快速地获得所需资金。此外，随着银团贷款业务的不断优化和市场竞争的加剧，企业在融资成本方面也可能获得更多优惠。
（二）对银行的影响
对于银行而言，《办法》既带来了机遇也带来了挑战。一方面，优化后的筹组模式和分销比例提高了银行参与银团贷款的积极性；另一方面，规范的收费行为和明确的职责要求促使银行提高自身的业务管理水平和服务质量。同时，随着银团贷款二级市场的活跃和金融科技的不断应用，银行可以通过转让贷款份额和优化资产配置来提高资金使用效率。但这也要求银行加强对市场风险的监测和评估，确保业务的安全合规。
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