导读：随着互联网金融与消费信贷市场的快速扩张，部分人群因各种原因陷入债务困境。为应对这一挑战，全国多地积极探索个人债务解决机制，旨在精准施策，平衡多方利益，帮助债务人摆脱债务枷锁，提升经济生活品质。
地方性试点一：个人债务集中清理
浙江作为民营经济大省，一直走在个人债务清理制度探索的前列，2020年其率先出台《浙江法院个人债务集中清理（类个人破产）工作指引（试行）》，受理案件数量全国领先。
【案例1】上游新闻2023年4月13日报道，浙江丽水遂昌县教师叶某，因其妻经商失败欠下200余万元债务，先后被多个债权人诉至法院。法院经调查后发现除叶某本人工资外无其他财产可供执行，遂将叶某夫妇纳入失信人员名单。2022年9月，叶某在遂昌县教育局鼓励下申请个人债务重整，经法院审查确认欠债本息共218万余元。期间，法院与浙江某银行沟通，帮助叶某通过“重整贷”“诚信履行贷”等形式加大筹款力度，最终各方债权人正式达成按一定比例受偿的重整方案，叶某一次性履行66万余元，债务清偿率达51.96%。法院作出终结裁定，解除对叶某的强制执行措施。
【案例2】2022年10月，门窗公司老板崔某某向杭州余杭法院申请个人债务清理，法院受理。期间，14户债权人申报债权总额50万余元，其中7笔崔某某认可并愿个人清偿。经法院指导沟通，全体债权人同意合并处理，由崔某某继续经营公司，以其未来收入分期清偿债务。崔某某购买二手面包车经营，并兼职网约货车司机提高收入，计划在五年内全额清偿债务。此案例实现了债权人、债务人的“双赢”！
2020年至今，全国已开展多起个人债务集中清理机制的试点工作。其作为一项融合司法严谨性与政策灵活性的债务处置方案，秉持公平公正透明原则，深度清查整合债务，奠定个性化清偿方案基础。在此机制下，债权人、债务人及法院共同协作，通过协商、优化结构、减免利息、延期还款等策略，实现了债务的有效重组。
地方性试点二：个人破产制度
除了个人债务集中清理外，个人破产制度也是近年来探索的重要方向之一。由深圳市人大常委会审议通过的我国境内首部个人破产法规《深圳经济特区个人破产条例》，自2021年3月1日起施行。该条例规定，个人破产程序包括个人破产清算、重整以及和解程序三个类型。2021年7月、10月、11月，深圳市中级人民法院分别审结了我国境内首宗个人破产重整案、首宗个人破产和解案、首宗个人破产清算案。自条例实施以来，截至今年8月底，深圳市中级人民法院受理个人破产案件超过350宗。
图片来源：深圳市人民政府官网
深圳市民梁某某早年创业遭遇市场挑战和疫情双重冲击而负债75万元。2021年3月，他向深圳市中级法院申请个人破产并获批受理。鉴于其稳定的月薪和强烈的偿债意愿，法院采用重整程序，制定了一份为期三年的分期还款计划，梁某某夫妇需将除基本生活费外的所有收入用于偿债。至2023年6月，该案执行完毕，梁某某未清偿的债务被免除，标志着我国内地首宗个人破产案成功帮助梁某某实现了“经济重生”。
2024年8月29日，深圳市中级人民法院对负债928万余元的夫妻二人郭某某、李某某宣告个人破产，没还完的债，三年考察期满后可申请免除。
清算程序优势在于可以一次性清理债务，但债务人短期内生活需受到各种限制；和解程序则通过双方协商，灵活调整还款计划；重整程序则针对有稳定收入的债务人，以未来收入偿债，达成双赢。
防范个人破产逃废债可借鉴的域外经验
个人破产制度在发达国家和我国香港地区已有较长历史，但仍面临债务人逃废债、破产欺诈等挑战。我国在构建此制度时，需综合考虑国际经验与国内实际情况。
个人破产免责制度是核心之一，分为当然免责和许可免责两种。为防止欺诈，各国破产法均规定了免责例外情形。在许可免责下，法院决定是否免除债务。美国采用自动免责，但允许债权人异议；英国和香港地区则采用当然免责，但设有破产限制令和考察期。
此外，个人信用评级与破产登记制度也有助于防止逃债。美国拥有完善的个人资信评估机制，英国则要求破产事项在个人破产登记系统、土地注册登记、信用评级、征信机构等多个平台进行登记备案。
为打击破产欺诈，美国颁布了《统一欺诈转让法》，并调整了相关规则。德国则在民法领域研究欺诈行为。失权与复权制度也对债务人形成威慑。多国破产法或刑法典均明确规定了破产欺诈罪。
结语：综上所述，个人债务解决机制的探索与实践，不仅有助于解决债务人的实际问题，还促进了社会的和谐稳定。未来，我们应继续深化这一领域的探索与实践，为更多陷入债务困境的人们提供有效的帮助和支持。
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