最近，个人养老金上了热搜，大家都被银行人关于个人养老金的朋友圈广告刷屏，因为自2024年12月15日起，国家全面放开了个人养老金制度试点。
在这之前只有北上广等36个城市，现在扩大到了全国，也就是说在中国境内未退休的、已参加城镇或城乡基本养老保险的公民，均可开立个人养老金账户并享受税收优惠的政策。
在这之前，开办个人养老金业务的金融机构只有六大行、股份行以及北京银行、上海银行等23家银行，现在是系统能对接到国家社保机构的银行都可以办理。
01
个人养老金业务对银行有啥好处？
这项新政出台后，国有大行以及12家股份制银行纷纷集中出台开户、入金的优惠政策，铺天盖地做宣传，全力以赴抢市场。但是多数城商、农商等中小银行却没有任何动静，其中原因可能是大行已经尝到了甜头并且有经验，小银行从来没开过，有的银行甚至连系统也没对接，员工也没有培训过，更关键的是，可能还没认识到这个业务对银行有哪些好处。
提升客户黏性的“杀手锏”
开了个人养老金融账户，几乎就锁定这个客户的一生，因为个人养老金是一项长期的金融规划，在这个过程中，银行与客户之间的互动和联系将更加紧密。通过持续为客户提供优质的养老金服务和产品推荐，能够增强客户对其的信任和依赖，银行可以顺利达到他行吸金的目标。
中间业务收入的“新蓝海”
新办法规定，在现有储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品的基础上，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录，如果让客户综合配置养老产品，能大大提高中间业务收入，降低对传统存贷利差收入的依赖，提升银行的综合盈利水平。
另外，新办法还规定，在商业银行通过个人养老金账户线上购买商业养老保险产品的，取消“录音录像”，这更是有助于银行保险产品的销售。
长期稳定资金的“活水源”
个人养老金具有长期性、持续性和稳定性的特点，这部分资金的流入能够为银行提供可预期的、稳定的资金支持，有助于银行提升零售AUM，更好地安排资产负债结构，增强抵御市场波动风险的能力。
数字化转型的“推进器”
个人养老金账户需要对接政府养老平台，更需要对接理财子公司、保险等机构，为了高效管理和运营个人养老金业务，银行需要不断优化其信息系统和数字化服务平台，同时需要搭建更加先进的CRM（客户管理系统）以及销售支持系统，这将促使银行加大在金融科技领域的投入与创新，提升数字化服务水平和运营效率。
养老金融的“粘合剂”
个人养老金账户的推行，将更加助力银行落实中央金融工作会议精神，开展养老金融业务。通过养老产品销售，银行可以与保险、基金、证券等其他金融机构展开广泛合作，整合各类养老金融资源，打造一站式养老金融服务平台，为客户提供全方位、多层次的养老金融解决方案。
历练零售团队“杀手锏”
目前很多中小银行的员工只会做存贷款，总行把存款利率一降，就开始抱怨利率低，不如某某银行高。个人养老保险金账户的推出，更加考验银行对客户的综合产品配置能力和销售能力，中小银行势必要加大员工培训，进而提升员工逐渐摆脱对高息存款的依赖，进而提升综合营销能力。
因此，全面放开个人养老账户的试点，对中小银是大“利好”，因为有存款保险制度的保障，大银行的客户就会货比三家，可能会选择利率更高的中小银行开立个人养老账户。而且养老金账户只能在一家银行开户，不允许在多家银行同时开户。已经在银行开户，希望更换到另一家银行，需要先注销掉原有的个人养老金账户，然后在新的银行重新开户，手续相对繁琐一些，所以客户一般不会经常转换银行，很多人可能是一旦开立，便是一生所有。
这也正是各家银行争抢个人养老金开户的根本原因。
02
个人养老金账户到底有啥好处
无利不起三更早。个人养老金账户的省税优势最为显著，为参与者带来了切实的利益。在缴费环节，依据相关政策，个人向个人养老金账户的缴费可在一定额度内享受税前扣除。例如，每年的缴费上限为 12000 元，这部分金额可从综合所得中扣除，从而降低应纳税所得额。
对于处于较高税率档次的人群而言，省税效果更为明显。若某人适用 20% 的税率，每年缴纳 12000 元进入个人养老金账户，便可节省 2400 元的税款。
从长期来看，个人养老金账户资金在积累过程中还可享受投资收益暂不征税的优惠，退休后领取养老金时再按照规定缴纳较低税率的税款。
这不仅有助于减轻当下的税收负担，还能为个人的养老生活储备更多资金，实现省税与养老保障的有机结合，让人们在规划养老时多了一份智慧之选。
03
如何引导客户开户
居民参加个人养老金，应当先通过电子社保卡、掌上12333App等全国统一线上服务入口或者商业银行渠道，在信息平台开立个人养老金账户。
之后，选择一家银行开立个人养老金资金账户，就可以缴费购买相关养老产品了。
不过，个人养老账户里的资金只有在符合退休等条件的时候，才能支取，账户是封闭运作的。同时，个人养老金不是强制缴纳，参加人可根据个人意愿自愿参加。因此，这非常考验营销能力，银行尽快设置开户礼、入金礼等福利，加大宣传力度，抢占开户先机，时间关系，我先列了这个关于“抢开户”的思维导图，具体如下：
让年轻一代尽早、尽快、更便捷地加入个人养老金制度中，是对金融机构的新挑战，个人养老的投资者教育任重道远。同时，个人养老金市场这是一个非常大的蓝海市场，居民开了个人养老金账户，银行就可能会锁定其一生——从获得长期稳定客户的角度来说，得个人养老金账户者得未来的零售客户资源！
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