时光荏苒，岁月更序。又是一年银行“决算”时，2024年，面对复杂多变的外部挑战和市场环境，被视为银行穿越周期“压舱石”的零售业务开始承压，各家银行奋楫前行，纷纷亮出自己的“王牌”，期待在零售金融领域的较量中脱颖而出。中国农业银行零售金融凭借卓越的经营业绩、优质的客户服务、出众的行业影响力和主动担当的社会责任感，在由《零售银行》杂志主办的“2024 RBA第八届零售银行大奖”中，二次获评“最佳零售银行”重磅大奖。时隔三载，再度折桂，续写荣耀篇章！
大奖的背后，是初心不改，是实力进击！2024年，农业银行零售金融坚定践行金融工作的政治性、人民性，一以贯之实施零售业务“一体两翼”发展战略，不断激活高质量发展的内生动能，升级零售业务高质量发展的动力引擎。
综合农行半年度报告及2024年三季报，一探其零售业务发展态势。数据显示，前三季度农业银行实现营业收入和净利润双增长。其中，营业收入同比增长显著，利润增速边际改善，成为领跑国有大行的典范。与此同时，资产负债扩表速度加快，个人贷款和县域金融业务表现尤为亮眼，体现出银行在提质增效上的成果。具体在中报显示，2024年上半年，农业银行零售业务营业收入规模2036亿元，同比增长4.2%，为主要国有大行中零售营收唯一正增长的银行，在十家大型商业银行零售业务总营收相较上年同期平均下降7%的“内忧外患”背景下，凸显了其零售业务的韧性。零售金融业务利润总额为897亿元，为国有大行第二，竞争力优势显著。
聚焦主责主业、狠抓基础业务，零售领域相关指标跑出“新速度”，农行是如何在零售业务上“银风破浪，零售无前”！
1
客户经营：
三农好风凭借力，扎根县域入青云
客户是零售业务的基石，客户数更是衡量银行零售金融业务健康与否的重要标尺。在客户经营上，农行坚持从客户差异化需求出发，沿循分层分群策略主线，融合线上线下服务渠道，做深做细客户精细化服务。大力建设全行级数字化直营团队，面向更广泛客户开展远程直营，扩大金融服务覆盖面和提高服务效率；联合《只此青绿》舞剧开展零售品牌元素焕新，品牌美誉度不断提高。
通过夯实客群基础、深耕三农，构筑零售差异化增长极。农行通过下沉网点，拓展县域金融业务，通过对乡村客户的覆盖进一步提升客户规模。截至2024年半年末，农业银行营业网点数量约为2.29万个，居于可比同业首位。农行营业网点覆盖了大面积的城乡地区，以城乡联动优势，受益于国家“全面推进乡村振兴”战略。根据公司公告，2023年末县域网点占比升至56.4%，24年上半年新迁建的网点70%布局在县域、城乡结合部和重点乡镇。中西部地区网点占比领先同业，网均产能5年增长近一倍。
农行自成立就与三农相伴而行，因三农发轫，借三农蔚起。坚持“两大定位”“三大战略”，始终将服务农村放在首位，从农行的组织架构来看，单设了“三农”金融与普惠金融发展委员会，坚持向县域三农倾斜金融资源，推动县域金融供给显著改善。截至9月末，农业银行个人客户总规模达8.72亿户，稳坐同业“头把交椅”。
客群基础良好，活期存款来源广泛，2024年前三季度，零售客户存款达18.45万亿，同比增长8.95%，占比全部存款达61.83%，在国有行中居首；前三季度境内日均存款新增2.2万亿，较年初增幅8.2%，增量、增速均居可比同业首位，客户资金管理能力增强。
2
财富管理：
财管四化筑根基，惠农客盈攀高峰
财富管理业务无疑是银行大零售转型升级的重要方向。农业银行坚定推进“大财富管理”战略，坚持以平台化、专业化、综合化、普惠化理念发展大财富管理，坚持以客户为中心，推动社会重点领域和客户金融需求服务质效不断提升、业务经营水平迈上新台阶。开展客户分层分群经营，围绕七大重点客群，匹配差异化产品和服务，更好满足客户金融需求，争做客户身边的财富管家、行业发展的重要驱动者。
截至2024年6月末，农行个人客户金融资产规模21.18万亿元，同比增长4.39%，是仅有的两家突破21万亿大关的银行之一。
农行着力打造“双百+五百”金字塔形专业服务体系，建成100家总行级私人银行中心、100 家分行级私人银行中心和500家分支行财富管理中心，覆盖全国主要城市和重点县域。截至2024年6月末，农行私人银行客户数24.75万户，管理资产余额2.85万亿元，两项指标均保持快速增长，同比增速位居可比同业前列。推进支行级财富管理中心下沉，县域私行客户数较上年末增长12%，管理县域私行客户资产突破万亿元。
3
个人贷款：
个贷增投惠万家，聚焦普惠绽芳华
农行加强新市民金融服务，联合互联网头部企业开展项目制创新。开展加油、商超等日常生活场景的消费促销活动，持续做好各项减费让利措施，截至2024年6月末，存量借记卡10.96亿张。面对近几年信用卡业务的全面失速，农行积极探索精细化服务的路径，以满足客户的个性化需求。从量来看，信用卡客户数增长10.5%，位于可比同业首位，高于可比同业平均6.7个百分点，三季度信用卡新增有效客户530万户，保持可比同业首位；从质来看，2024年上半年信用卡消费疲软，信用卡消费额 11,130 亿元，同比增长 3.3%，为主要大行中唯一逆势增长的银行。
受益于县域金融的战略和扎实的客户基础，农行坚持以人民为中心，聚焦惠民生和服务实体经济高质量发展，在过去几年较好地平抑了资产端规模波动，在“资产荒”背景下仍然维持了较高的规模增速。截至9月末，个人贷款余额8.75万亿元，新增6,918亿元，同比增长8.26%，24年1-3季度农业银行个人贷款净新增6751亿元，占比全国个人贷款净新增额的35%，居同业领先，零售大行优势不断巩固。
从信贷结构来看，零售贷款中消费贷和经营贷增势强劲，根据公司公告，2019—2023年农行零售贷款复合增速为10.5%，高于可比同业平均1.4个百分点，截止2024年6月末，农行的个人经营贷款和个人消费贷款规模分别较上年底增长28.4%和26.5%，两项业务的增幅均遥遥领先。19年以来经营贷同比增速基本维持在20%以上水平，2019—2023年复合增速为29.6%，对零售贷款的总体增长起了极大的促进作用。24年第三季度单季个贷净新增827亿元，较2Q24单季净新增高出165亿，表现亮眼，零售贷款中，以“惠农e贷”产品为主的农户贷款投放力度不断加大，“惠农e贷”余额1.47万亿元，较上年末增速35.5%。
截止9月末，个人手机银行月活客户数（MAU）突破2.4亿户，新增2784万户，增速13.1%，持续保持可比同业领先。县域手机银行月活客户突破1亿。月活数量和增速优势突出，庞大的用户基数为农行开展各类手机银行相关业务，包括信用卡业务，提供了广阔的客户基础和潜在市场空间。
4
零售防线：
县域沃土筑金盾，低险优资稳远航
个贷规模的扩张必然伴随不良风险的增加，2024年上半年，各行个贷「不良率」全线上升。但受益于县域经济收益率高、风险低、活力强的特点，从资产质量来看，农行县域金融资产质量优于全行平均水平，资产质量更高“安全垫”更厚。根据公司公告，24年半年末，县域金融业务不良率为1.12%，低于全行平均不良率20BP，拨备覆盖率381%，高于全行平均77个百分点。横跨城乡的业务布局，除了给农行的业务增加韧性和潜力外，也在客观上提供了分散化的风险资产配置优势。半年报数据显示，农行贷款减值准备余额9739.25亿元，较年初增加600.07亿元，拨备覆盖率303.94%，较年初上升0.07个百分点，贷款拨备率4%，较年初下降0.05个百分点，农行的风险抵补数据高居四大行榜首。
作为国有大型商业银行，一直以来，农业银行都紧密围绕服务乡村振兴领军银行和服务实体经济主力银行定位，持续丰富乡村振兴金融服务工具箱，加大信贷投放及政策支持力度，扩大金融供给，全力满足民生发展的各项金融需求。通过引流“金融活水”精准滴灌乡村振兴、强信贷举措支持实体经济和居民消费、综合服务温暖新市民等举措在零售业务的客户经营、财富管理、个人贷款、零售防线上取得了显著的成果。念念不忘，必有回响，农行零售业务的稳健发展让我们体会到了，把握时代的机遇，走到客户的心坎上，大象亦能起舞。融入三农，扎根沃土，在下行周期里，农行通过深度「下沉」，凭借横跨城乡的经营网络，发挥厚植农业金融沉淀的资源优势，在支持农村基建、助力小微企业、服务农户及普惠金融等方面成效显著，在承担更多社会责任的同时构建独特的竞争优势。
山不让尘乃成其高，海不辞盈方有其阔。中国农业银行凭借全面深化三农金融、拓展零售贷款及县域金融等业务，以亮眼的业绩稳居国有大行前列。在当下全球经济格局呈现出深度调整与重构的态势中，农业银行以其卓越的战略前瞻性与稳健的经营策略脱颖而出，实现了营收和利润的同步快速增长，资产质量保持稳中向好的态势。农行始终站在国家发展战略全局的高度，将自身的发展与经济崛起及国家城乡融合发展的战略紧密相连，农业银行以其强大的金融实力与担当精神，在复杂多变的全球经济环境中，为国家经济社会的稳定发展注入了源源不断的金融活力，成为推动经济持续健康发展的重要金融支柱。
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