现在不少保险都有保单贷款功能，这一功能犹如隐藏在保险单里的 “应急资金库”，在我们面临资金周转难题时，提供一定的帮助。今天，我们就来看看这种方便、正规且利率较低的借贷方式。
什么是保单贷款
简单来说，就是将自己的保险单作为“抵押”，向保险公司申请贷款，按照保单现金价值的一定比例获得资金。
保单贷款不同于传统的银行贷款，它不需要提供个人信用评估、担保人或者其他财产担保。在这里，我们的保单变成了一种“信用”，一般来说，最高贷款金额不超过申请时保单的现金价值扣除各项欠款及应付利息后余额的80%，保单贷款的期限每次最长不超过180天。
不是所有的保单都能贷款
要申请保单贷款，需满足一定条件。保单必须具有现金价值，像寿险、年金险、分红险等长期保险产品，投保一年后，保单就开始具有现金价值，时间越长累积的现金价值也越高。而一些短期意外险、医疗险则大多没有现金价值或者现金价值很低。
而且保单贷款通常要求保单处于正常状态，即保费已经按时缴纳，且没有停保或者退保。具体情况要根据保险合同中的条款而定。
保单贷款的优势
保单贷款审批速度快，流程简单，不需要复杂的信用审查；而且利率相对较低，通常低于市场上的个人贷款利率；更重要的是贷款期间保险合同依然有效，保障不变。
如何申请？
大部分保险都可以在保险公司官方APP、公众号上申请，流程很简单，不过在申请之前我们要确保自己的保单具有足够的现金价值。可以提前咨询保险公司了解保单的现金价值及贷款额度。
保单贷款可以在投保人急需资金时提供灵活的贷款支持，同时又不会影响保险保障。但在使用时也需谨慎。要充分了解贷款的各项细节，如利率、还款方式等，确保自身有能力按时偿还贷款，避免因贷款逾期影响个人信用记录以及保单的有效性。
作者 | 崔光惠
图片来源 | 贝塔数据
整理编辑 | BETA财富管理研究
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