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人口老龄化已经成为全球各国必须面对的重要课题。
2024年1月，国务院办公厅发布了《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，这是中国首个以“银发经济”命名的政策文件，提出了4个方面26项举措，预示着中国的银发经济发展元年已经到来。
第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口为2.64亿，占总人口的18.7%；65岁及以上人口为1.9亿，占总人口的13.5%。中国人口与发展研究中心预测，2025年，我国60岁及以上老年人口规模达3.21亿，占总人口的22.82%；2035年，我国60岁及以上老年人口规模4.36亿，占总人口的31.59%；2050年，我国60岁及以上老年人口规模5.19亿，占总人口的39.96%。
在银发经济中，我们初步思考，信托公司可以关注什么，发挥什么作用？
一、为什么我们要关注银发经济
银发经济，又称为老年经济或银发产业，是指随着人口老龄化趋势的加剧，针对老年人群体的特定需求而形成的经济活动和市场。
1.经济新动能
市场潜力大。数据显示，2023年中国养老产业市场规模为12万亿元，同比增长16.50%，2024年市场规模预计达到13.9万亿元，2027年市场规模有望突破20万亿元。
经济业态多元。随着老年人口的增加，他们对健康、生活和精神需求的服务和产品的需求相应上升，为市场带来了巨大的商机，尤其是在健康保健、医疗照护、旅游度假与文体娱乐等领域。银发经济的发展有助于提升老年群体的生活质量，并减轻社会保障体系的负担。银发经济业态多元，服务模式正从单一的养老服务向更加多元化的方向发展，有望成为推动国内经济高质量发展的新支柱。据相关测算，到2035年，银发经济规模有望达到30万亿元左右，占GDP比重将显著增加。
技术发展影响不断增大。技术发展对银发经济的影响显著，智能穿戴设备、远程医疗服务、人工智能和大数据分析等技术的应用，正在改善老年人的生活质量和提供个性化服务。例如，智能护理机器人、家庭服务机器人、智能防走失终端等智能设备正在加快落地。
2.政策支持力度大
根据国务院办公厅印发的《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》以及相关部委的解读和部署，相关部委已经采取了一系列政策支持和相关部署，涵盖了养老服务、健康医疗、教育培训、金融支持、科技创新等多个方面，旨在推动银发经济的全面发展，提升老年人的生活质量和福祉：
国家发展改革委：强调银发经济的重要性，提出银发经济包含“老年阶段的老龄经济”和“未老阶段的备老经济”两个方面，并提出了4个方面26项举措来推动银发经济的发展。同时，国家发展改革委会同有关部门研究编制了《意见》，推动有效市场和有为政府更好结合，促进事业产业协同发展。
民政部：重点做好老年助餐服务、适老化改造、打击涉老诈骗等工作。强调要补齐农村养老服务短板，加强县乡村三级养老服务网络建设，推动将养老机构专业服务延伸至村级邻里互助点、农村幸福院。
商务部：关注家政服务业的发展，指出目前家政服务业从业人员供不应求，从业人员缺口较大，并强调老年人照护是家政服务的一个重要工作。
工业和信息化部：推动老年人用品产品推广目录的发布，主要聚焦老年服装服饰、陪护机器人、智能监测仪、多功能护理床等631个优质产品。同时，推动智能手机、电视等智能设备的适老化改造，打破老年人“数字鸿沟”。
人力资源社会保障部：提出加大银发经济技术技能人才培养，维护大龄劳动者劳动权益，支持超过退休年龄劳动者再就业，并保障超龄劳动者的合法权益。
财政部：通过优化中央预算内投资相关专项使用范围，支持符合条件的新建养老服务设施搭载信息化管理系统和推广使用智能化人工替代设备。通过地方政府专项债券支持符合条件的银发经济产业项目。
自然资源部：科学编制供地计划，保障养老服务设施和银发经济产业用地需求，支持利用存量场所改建养老服务设施。
卫生健康委：优化老年健康服务，加强综合医院、中医医院老年医学科建设，推进医养结合。
二、银发经济有哪些需求
经调研总结，我们发现不同年龄段的老年人在银发经济中的需求各有侧重，从活力养老到专业照护，服务提供者需要根据不同老年人的实际情况提供个性化的服务。
1.低龄老年人（60-70岁）
健康和活力：这个年龄段的老年人通常身体健康，活力充沛，他们更倾向于参与旅游、健身、文化娱乐等活动。
继续教育和再就业：他们可能对继续教育和再就业感兴趣，希望通过工作保持活跃，实现个人价值。
技术接受度：对新技术的接受度较高，愿意尝试智能家居、在线购物、网络社交媒体等。
2.中龄老年人（70-80岁）
健康管理和医疗服务：随着年龄的增长，他们可能更需要健康管理和医疗服务，包括定期体检、慢性病管理等 。
居家养老服务：可能需要家政清洁、餐饮服务、日间照料和托管服务等居家养老服务。
社区参与：他们可能更倾向于参与社区活动，寻求社会交往和精神慰藉 。
3.高龄老年人（80岁以上）
专业护理和照护服务：这个年龄段的老年人可能需要更多的专业护理和照护服务，特别是对于失能或半失能老人 。
医疗保健：对医疗保健的需求更为迫切，包括康复护理、特殊医疗用品等 。
情感需求：他们可能更需要家庭和社会的情感支持，希望得到更多的陪伴和关怀。
4.特殊需求群体
失能半失能老人：需要专业的医疗护理和日常生活照料，可能更依赖于机构养老服务。
空巢老人：可能更需要社区关怀和精神慰藉，以及定期的健康检查和家政服务。
三、银发经济不同的需求，衍生出什么样的产业
经调研总结，我们可以看到银发人群的消费需求有如下几个变化：
变化一：老年人的消费模式正在从满足基本生活需求转变为追求健康、兴趣和体验。他们越来越重视预防性健康措施。
变化二：老年美妆和保健品市场持续增长。
变化三：老年旅游市场也更倾向于选择高品质和个性化的深度旅游产品。
变化四：新一代中老年人受教育程度普遍较高，退休后更加注重生活品质和社交需求，愿意为自己的兴趣爱好买单。
面对变化，衍生出非常多的养老产业。在调研基础上，我们初步总结，包括但不限于以下几个方面：
医疗保健与康复护理：随着老年人对医疗服务的需求上升，专业医疗机构和护理院的建设将成为必然趋势。特别是长照与康复医疗，通过提供个性化的医疗服务，帮助老年人更好地应对健康问题 。
养老地产：开发适合老年人居住的养老社区和健康小镇，这些社区提供医疗、康复、休闲等一体化服务
文化教育产业：老年人群体对于文化教育的需求，包括老年大学、兴趣班等，以满足老年人精神文化生活的需求。
适老化产品制造：家庭和生活空间的适老化改造需求将持续增长，包括无障碍设计的家居设施、生活辅助器具（如助行器、无障碍家具等）。
养老金融：包括养老保险、理财服务等，为老年人提供财务规划和资产管理服务。
康养旅游：老年人对旅游的需求日益增长，特别是对健康、养生旅游产品的需求，如养老度假村、健康旅游等 。
老年消费品：包括老年食品、服饰、辅助设备等，这些产品专为老年人设计，以满足他们的特定需求。
家政服务与日常照护：为老年人提供日常生活照料、家务助理、陪伴服务等。
智能科技应用：开发适老化的智能硬件和软件应用，如辅助抓握物品的外骨骼机器人、装载智能对话的老年人手机、“管家”式陪伴机器人等
康复辅助器具：为老年人提供辅助行走、生活自理等方面的器具，提高他们的生活质量 。
抗衰老产业：涉及健康保健、营养补充、美容护肤等领域，旨在帮助老年人保持健康和活力。
举个例子，银发经济带来了多个新兴行业的快速发展，比如：
智慧健康养老：随着技术进步，尤其是人工智能、大数据、物联网技术的应用，智慧健康养老行业正在快速发展。这包括智能穿戴设备、远程医疗服务、家庭服务机器人等，旨在提供更为个性化、智能化的养老服务，满足老年人群体的特殊需求。
康复辅助器具产业：政策对康复辅助器具产业的发展给予了高度重视，预计将促进康复辅助器具利用率的提升并拉动产品需求。这包括领头企业在提供产品供给的同时，还能提供临床治疗解决方案服务，增强市场竞争力。
老年病早期筛查与诊断：随着对老年病早期筛查产品和服务的开发，市场对阿尔兹海默病（AD）为代表的诊断设备和试剂的需求正在增长。这为第三方检测公司提供利用其丰富的AD检测产品矩阵抢占市场的机会。
宠物医药市场：随着银发族人群中养宠现象的流行，宠物的医药需求同样出现了显著增长。企业如麦蒂辛生物医药科技正在以更灵活的市场策略迎合这一需求，强调“以需定产”的理念。
四、对于信托公司来说，我们能提供什么样的差异化产品和服务
信托公司在服务银发经济方面具有独特的优势：
一是风险隔离机制。信托公司可以利用其风险隔离机制保证养老资金有效规避风险，降低老年群体所面临的不确定性；二是资源整合能力。信托公司能够高效整合养老、医疗、教育以及住房等目的，为老年群体提供全方位的服务；三是制度优势。信托平台可以从金融和服务两个方面匹配老年人的需求，实现物质财富与精神财富的有效“看、护、传” ；四是信托账户支付功能。信托账户的支付功能可以与养老行业的实体服务商对接，提供养老社区入住、医疗、子女教育、财富传承、分配等一系列服务 ；五是长期性和稳定性。养老信托的设立直至终止，通常历时几十年，为老年人提供长期稳定的服务。
信托公司推出了多种产品来满足老年人的需求：
养老金信托：为老年人提供财务规划和资产管理服务，确保老龄人群有稳定的收入来源 。
养老产业信托：投资于养老社区、医疗、康养等基础设施建设，提供高品质的养老服务。
家庭金融服务体系：以信托账户为载体，提供包括养老、医疗、教育、财富传承等在内的综合服务。
养老集合资金信托计划：如某信托公司推出的养老集合资金信托计划，提供“投资+服务”的一揽子解决方案 。
慈善信托：服务各类养老、助老等公益事业，提供定制化的养老金信托产品 。
智慧养老信托：利用科技和数据提升养老普惠服务质效，为相关创新企业提供针对性的投融资服务 。
中国银发经济正处于快速发展的阶段，正在以其巨大的发展潜力和社会价值成为经济发展的新亮点 ，面对人口老龄化带来的挑战，我们积极布局，把握未来。
作者：周 萍
来源：中 信 信 托 官 方 账 号
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