随着电动汽车价格的下降和充电网络的不断发展，2023 年全球新电动乘用车注册量将达到 1400 万辆，2018-2023 年的年复合增长率为 46%。
尽管增长放缓，但随着政府对可持续交通的推动，电动汽车仍有望得到更广泛的普及，但这需要优化整个客户旅程各个环节中的金融开发。
搜索环节
为了吸引和教育电动汽车消费者，制造商一直在投资数字营销创新，弥补实体网点和人工的局限性。特斯拉利用电商直接向客户进行配置和销售。2023年，比亚迪与金融科技公司 MeetKai 合作，在厄瓜多尔推出了元宇宙展厅，并计划将其扩展到整个拉丁美洲。科技公司 FullPeace（风平智能）、吉利、瓜子（二手车平台）、奇瑞 iCar 等公司一直在利用 AI 数字人进行直播营销。2023 年 9 月 22 日，iCar 的虚拟形象获得了 120 万个赞，贡献了 114 辆电动汽车的销量。与此同时，澳大利亚联邦银行（CommBank）等银行推出了在线成本计算器，帮助客户更好做决策。
购买环节
贷款范围限制、高额保费和续保风险一直是消费者购买电动车的主要顾虑。
2024 年，全球四分之一的受访者表示通过贷款买车。全球领先的银行（如美国的富国银行、摩根大通、欧洲的西班牙国家银行）纷纷推出电车贷款，其利息低于油车。例如，新加坡的年利率相对更低，约为 0.3%-0.5%。华侨银行的电动汽车贷款在 2021-2023 年增长了六倍，但车型覆盖范围有限。在美国，Tenet 还支持银行利用替代数据进行贷款审核，同时将贷款和充电桩安装进行绑定。此外，全球近 20% 的受访者通过信用卡进行支付以获得奖励，但包括特斯拉在内的少数制造商/经销商只接受信用卡支付，并收取约 2% 的手续费。
在全球范围内，保险公司缺乏有经验的电动汽车团队。根据中国银行保险信息技术管理有限公司的数据，中国电车动力故障的索赔率是油车的三倍。同时，保费计算也没有区分家用车和营运车。一旦出现故障，电动汽车的维修费用也很高，因为其一体化的设计和更换电池造成的修理成本更高。
制造商声称对电动汽车的风险有了更好的了解，因此一直在向保险领域拓展。特斯拉在美国实行基于行为的动态定价，根据客户驾驶车辆的安全程度、数量和车型进行定价。
在全球范围内，27% 的受访者更青睐基于行为的动态定价，亚太地区的受访者偏好度更高。
2023 年在中国，比亚迪收购了易安保险，而理想汽车则收购了银建保险。
使用环节
电动汽车的使用量取决于是否有能满足消费者和行业需求的功能完善的充电网络。然而，电动汽车充电方面的挑战，尤其是支付处理方面的挑战，正在阻碍电动汽车的普及。据美国国家充电体验联盟称，有限的软件集成、持续的硬件退化和复杂的支付体验阻碍了美国的电动汽车充电。
例如，不同公共充电站的付款顺序各不相同，常常让消费者感到困惑。这在一定程度上解释了为什么相对方便的家庭充电更受青睐。根据欧睿的“消费者之声：出行调查”（2024 年 1 月至 2 月开展）显示，全球 73% 的受访者通常在家中为车辆充电，而 55% 的受访者在公共场所充电。
因此，充电桩运营商正努力通过寻找合作商来克服支付难题。例如，Virta 和万事达与 Worldpay 合作开发了 Virta 支付亭，可在欧洲充电站实现便捷的刷卡支付。
随着新法规的通过，其他国家也纷纷效仿。2024 年，欧盟的所有充电桩运营商必须接受非接触式支付和实体卡支付。这样通过整合支付方式改善了跨境旅行的用户体验。在中国，银联则与华为合作，通过充电桩运营商对汽车进行物联网识别，并将车牌号与信用卡捆绑，以此实现自动充电扣费。
售后环节
尽管电动汽车由于活动零部件较少而需要相对少的养护，但主机厂还是通过推出有吸引力的维修服务来鼓励销售。例如，在澳大利亚，奥迪 E-Tron 在前六年或行驶 90,000 公里内可享受免费维修服务。
不过，人们却对电动汽车车祸后的维修费用表示担忧。2024 年，赫兹国际租车公司宣布出售 2 万辆电动汽车，这约占其电动汽车车队的三分之一，理由是维修成本过高。
电车的保险费用预计比油车高 26%。
行业正在开发更经济实惠的维护方案和保险政策。例如，一些保险公司只为电动汽车的电池提供专门的保险，而包括 Bajaj Allianz 在内的其他保险公司则为电动汽车提供零折旧保险，这意味着客户可以获得受损部件的全额索赔，而不会因磨损而降级。
转售回收环节
电动汽车在二手市场上接受度较低，一方面是电动汽车估值低（尤其是电池），另外，新车型的频繁降价也导致快速贬值。由于电池成本通常占电动汽车成本的一半，不准确的电池估值会导致贷款和保险定价不公平。在软银、新加坡政府投资公司（GIC）等的支持下，瓜子二手车正与制造商合作，共同改善贷款核保。
除了电池估值，基础设施建设的不完善也制约了中国以外的电池回收。在欧洲和美国提升产能的同时，全球大部分电池回收企业都建在电池生产厂附近，2023 年宁德时代和比亚迪生产了全球一半以上的电动汽车电池。
机遇与挑战
总之，金融发展仍处于成长阶段，仍无法与电动汽车销量的增长匹配。由于金融是整个消费旅程满意度的关键环节，金融组织与电动汽车之间应加强合作关系搭建，以此提升价值水平。
另外，并不是每个人都愿意通过数字渠道搜索、购买和转售电动汽车。这就需要对特定市场的目标群体进行研究，了解客户的痛点，同时以竞争对手的表现对标来设计战略。
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