警报！CMHC曝抵押贷款市场危机：拖欠激增，另类贷款风险暴露

文摘 2024-11-05 13:21 加拿大

加拿大住房机构在最新的报告中警告说，尽管加拿大按揭与住房公司（Canada Mortgage and Housing Corp., CMHC）的数据显示抵押贷款市场的违约率仍处于低位，市场风险依然存在。这主要是因为大量借款人需要在更高的利率下续贷，而且另类贷款人在新抵押贷款中所占的份额逐年增加，拖欠率也呈上升趋势。

根据CMHC的报告，2024年第二季度，逾期90天以上的抵押贷款占整个市场的0.19%，虽然高于2022年0.14%的历史低点，但仍然低于大流行前的0.28%。这表明，尽管市场整体表现稳定，部分领域的压力却在加剧。

特别是在另类贷款领域，这些贷款主要是面向那些因信用评分不佳或收入不稳定而难以从传统大银行获取资金的借款人。这部分借款人通常需承担更高的利率以补偿相应的高风险。数据显示，抵押贷款投资公司的90天拖欠率在疫情前后有显著上升，从去年同期的0.88%升至第一季度的1.15%。

在前25家抵押贷款投资公司中，超过60天的拖欠还款比例在第二季度飙升至5%，远高于2022年第四季度的1.7%。CMHC指出，拖欠率上升的主要原因是另类房贷市场的增长加快，进而导致风险升高。报告中提到，另类贷款机构的风险状况在2024年第二季度有所扩大，主要体现在单户贷款的违约率和取消赎回权率逐年上升。

此外，另类贷款机构的第一顺位还款抵押贷款数量减少，贷款价值比增高，这也是为什么CMHC发出警告的原因之一。

据悉，排名前25位的抵押贷款投资公司在第二季度管理的资产相比去年增加了4.9%，而整个住宅抵押贷款市场的增长率为3.5%。

展望未来，CMHC预计，到2025年将有约120万份抵押贷款需要续期，其中大部分（约85%）是在加拿大银行利率为1%或更低时签署的。虽然加拿大央行已经四次下调关键利率至当前的3.75%，预计未来还会有进一步的下调，这可能会为明年到期续贷的借款人带来相对较低的利率水平。

不过，与几年前相比，当前的利率水平仍然较高，许多加拿大人因此陷入经济困境，汽车贷款和信用卡的拖欠率也在不断攀升。

加拿大新闻社在2024年11月4日首次发表了这份报告，其中CMHC提醒，高额的家庭债务和以更高利率续贷仍是加拿大经济的隐忧。该机构还指出，有迹象表明，按揭贷款拖欠率可能会在2025年进一步上升，这对政策制定者和市场参与者来说是一个不容忽视的信号。

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